Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Торговля скрывает цели кредитования

Цель кредита — что написать?

При заполнении заявки на получение кредита нередко приходится указывать цель займа. Что это такое? Как цель кредита влияет на решение банка о выдаче займа? Какую цель кредита лучше указать? Попытаемся найти ответы на все эти вопросы.

Цель банковского кредита – что это значит?

Целевой кредит – это банковская ссуда, которую разрешается тратить только на определенные, заявленные еще до получения денег, цели.

Условия целевых кредитов обычно отличаются от тех, что предлагаются для кредитов без указания цели. Ставки по целевым кредитам часто ниже, чем по нецелевым. Суммы больше. Сроки погашения дольше. Хотя последнее чаще связано с необходимостью возвращать сравнительно большие суммы.

Целевой характер кредита по-разному сочетается с другими особенностями банковской ссуды. Бывают долгосрочные целевые кредиты и краткосрочные, выдаются целевые кредиты с залогом и без него и т.д.

Общей чертой всех целевых кредитов обычно является право банка проверять расходование выданной суммы. С контролем связана возможность банка штрафовать или иным образом наказывать недобросовестного заемщика за нецелевое использование заемных средств. Потому тем, кто получая целевой кредит, задумывается, что написать, всегда советуют писать правду.

Назначение банками более выгодных условий для целевого кредитования может иметь под собой несколько причин:

  • банк берет в залог приобретенное за счет кредита имущество;
  • банк не оформляет залог официально, но знает, что на случай неплатежа в собственности у заемщика остается ликвидное имущество;
  • банк считает, что вложение кредитных средств принесет клиенту дополнительный доход, из которого тот сможет возвращать кредит и проценты;
  • банк имеет особые интересы в отрасли или предприятии, на покупку в которых выдаются целевые кредиты;
  • банк выполняет государственный или корпоративный заказ на предоставление льготных целевых кредитов; так происходит кредитование жилья для определенных категорий населения;
  • некоторые цели вызывают у банка большее доверие к заемщику, пример – кредиты на образование.

Часто целевое назначение кредита связано сразу с несколькими из перечисленных моментов.

В противоположность сказанному, цели потребительского кредита обычно никак не обозначаются, расходование полученных денег не контролируется. Банку не важно, на какие цели берут средства, он компенсирует больший риск повышенными процентами или обеспечением.

Несмотря на то, что цель займа может быть совершенно любой, принято сводить направления расходов заемных денег в две большие категории;

Отличительной чертой займов для предпринимателей является тот факт, что все заемные средства используются для увеличения эффективности существующего предприятия или создания новых производств. Потребительский займы направлены на удовлетворение индивидуальных потребностей человека, покупку бытовой техники, ремонт жилья, получения образования или медицинских услуг и т.п.

Цель потребительского кредита – особенности и нюансы

Цели получения банковских ссуд настолько различны, что чаще всего указывается не конкретное направление расходов (купить станок для обрезки копыт на животноводческой ферме), а категория расходов (покупка оборудования).

Условия кредитного договора также зависят категории расходов – по автокредитами свои суммы, сроки и проценты, по кредитам на проведение сельхозработ – другие.

Граждане особенно часто берут банковские ссуды:

  • на покупку или строительство жилой недвижимости;
  • на ремонт и реконструкцию жилья;
  • на покупку автомобиля;
  • на получение образования (обычно высшего);
  • на лечение и оздоровление;
  • на рефинансирование других кредитов;
  • на потребление.

Последнее трудно считать целевым кредитом. Расходование средств в таких случаях не проверяется и льготные условия не предоставляются.

Что написать в цели кредита для юридических лиц?

Кредиты для коммерческой деятельности выдаются юридическим лицам и предпринимателям. Это бывают кредиты на:

  • покупку или реконструкцию основных фондов, зданий, сооружений, дорогого оборудования и др.;
  • приобретение другой техники и оборудования;
  • на пополнение оборотных средств (тут цели понимаются весьма широко, деньги идут на покупку товаров, материалов, комплектующих, топлива и др.);
  • на проведение весенне-полевых или уборочных работ – направление расходов ясно из названия;
  • на выдачу заработной платы (эти заимствования обычно краткосрочны);
  • на проведение иных коммерческих и хозяйственных операций.

Бывают кредиты на покупку конкретных товаров или услуг у конкретного продавца, бывают целевые кредиты с нечетко определенным кругом разрешенных расходов, главное чтобы средства пошли на развитие бизнеса. Но можно считать за общее правило, что ясно определенным целям соответствуют лучшие условия кредитования.

Возникает закономерный вопрос: цель кредита – что написать? Вне зависимости от того, какую цель указал клиент, главное, чтобы она была сформулирована предельно четко. Подробная аргументация является убедительным доказательством благонадежности клиента, что послужит дополнительным основанием для положительного решения со стороны кредитного менеджера. При этом необходимо использовать такие формулировки, которые не поставят под сомнение вашу будущую платежеспособность. Особенно актуальным данный фактор является для тех заемщиков, которые планируют с помощью займа оплатить свое лечение и текущие долги.

Цели кредитов для предпринимателей

Многие начинают создание собственного дела с похода в банк для получения стартового капитала. Другие, уже состоявшиеся предприниматели пытаются взять займ для расширения производства и увеличения оборотного капитала. В любом случае, подобные обращения заставляют банки создавать особые кредитные линии, которые направлены на финансовое сопровождение предпринимательских инициатив клиентов. Обычно в качестве целей кредитования предприниматели указывают:

  • создание бизнеса;
  • расширение существующего предприятия;
  • внедрение новых технологий и модернизация производственных циклов;
  • увеличение оборотного капитала;
  • реализация специальных социальных проектов.

В таких случаях расходы заемных средств, особенно если была заявлена цель кредита наличными, контролируются особенно строго. При этом главным требованием кредитора является постоянное извлечение прибыли из предоставленных денег, ведь именно доходы нового бизнеса должны стать базой для полной выплаты задолженности. В любом случае, для получения подобного займа необходимо представить подробный бизнес-план.

Какую цель кредита лучше указать?

Те, кто не считает нужным сообщать реальную причину обращения за кредитом, иногда находятся в нерешительности – «на что лучше просить займ?». Здесь нет однозначного ответа.

У физических лиц список кредитных целей (точнее – категорий) не особенно велик: приобретение или реконструкция жилья, учеба, лечение, авто, отдых. Банк выдает такие ссуды либо после предоставления счета на соответствующую покупку, либо может проверить целевое расходование денег. Прочие цели объединяются группу кредитов на потребление. Распоряжение этими средствами не банком не контролируется.

Что не стоит писать в цели кредита для банка?

Физическому лицу при получении целевой банковской ссуды нельзя писать явную ложь. Обман при получении льготных кредитов на определенные цели вскрывается быстро. Здесь возможности банка значительно выше, чем у обычного гражданина.

Объектом проверки легко становится покупка и оплата:

  • недвижимости;
  • автомобилей;
  • платного обучения;
  • пребывания в санаториях, домах отдыха и т.п.

Всем, кто не занимается бизнесом официально, не стоит писать в целях кредита коммерческие операции.

Чего не стоит делать ни в коем случае – это подделывать документы. Проще взять потребительский кредит без контроля расходов.

Вопрос «что написать в цель кредита?» для организаций и предпринимателей тоже актуален. Здесь «правила игры» примерно те же, что и для граждан. Прямой обман вскроется еще скорее, при сравнительно больших суммах жестче контроль.

При покупке за счет целевого кредита основных фондов и техники схитрить сложно. Все будет проверено банком и до, и после выдачи денег. Большинство крупных ссуд не выдаются в наличных, но проходят целевым платежом в адрес продавца.

Свободнее всего оказывается пользование кредитами на пополнение оборотных средств. После первого цикла купли-продажи товара, собственные и кредитные средства смешиваются. У заемщика остается только обязанность своевременно погашать кредит. Однако стоит помнить, что если условием получения кредита было предоставление бизнес-плана, то банк может проверить его выполнение. Этот момент лучше выяснить еще до получения ссуды.

На какие цели банки охотнее дают кредит?

Можно указать такие цели, чтобы одобрили кредит:

  • оплата обучения;
  • ремонт;
  • отдых;
  • покупка недвижимости;
  • покупка автомобиля;
  • покупка мебели, бытовой техники.

Могут быть проблемы при оформлении кредита, если вы укажете:

  • погашение имеющихся долгов
  • лечение
  • покупку драгоценностей

Торговля скрывает цели кредитования

Если крупные розничные сети ищут средства на развитие на Западе, то мелкий бизнес в этой отрасли вынужден подстраиваться под условия кредитования в России. Банкиры сходятся в том, что торговля – один из наиболее перспективных сегментов, хотя бы потому, что именно с этой деятельности начинают многие предприниматели. В каждом банке доля торговли составляет от 50 до 70%.

И почти полностью этот портфель состоит из предприятий малого и среднего бизнеса. В итоге актуальность темы кредитования торговли для банков сводиться к сегменту малого бизнеса с «традиционными» проблемами: отсутствие ликвидного залога и низкая прозрачность бизнеса. Сами предприниматели предпочитают оформлять эти кредиты как частные лица.

На круглом столе «Кредитование торговли» выяснилось, что банки по-разному смотрят на проблему.

Наталья Шерстнева, начальник отдела кредитования среднего и малого бизнеса петербургского филиала ФКБ «Москоммерцбанк»:

«Чаще всего, обсуживание крупных торговых сетей подразумевает не только кредитование, но и инкассацию, и другие услуги. Разумеется, банк за такие предприятия держится. Поэтому предложить им что-то более выгодное (чем в обслуживающем банке) достаточно сложно.

Основная проблема всех торговых предприятий заключается в отсутствии нормального твердого залога. В основном в залог можно брать только товар в обороте, потому что в основном они работают на арендованных площадях, а их оборудование особой ценности не представляет. Практика торгового бизнеса заключается в том, что чем меньше предприятие, тем проблематичнее доказать, что этот товар принадлежит ему, что он оплачен».

Дарья Лаврухина, начальник отдела микрофинансирования «КМБ БАНК»:

«На сегодня кредитный портфель регионального центра «Северо-Западный» составляет более 3 млрд. руб. Предприятия торговли составляют больше половины: около 3 тысяч клиентов.

Сейчас на первый план выходит то обстоятельство, что торговые компании большую часть оборотов стали проводить в безналичной форме. Мы это видим по возрастающему объему оборотов клиентов, проводимых по счетам в нашем и других банках. В этой связи очень популярным инструментом именно для предприятий торговли стал овердрафт — кредитование расчетного счета. Это удобная схема для клиента, так как проценты начисляются только на те суммы, которыми он непосредственно пользуется.

Лимит овердрафта рассчитывается как 20-40% от среднего оборота клиента за три последних месяца. При этом есть овердрафт-экспресс, который позволяет получить кредит, не имея оборотов по расчетному счету в нашем банке: учитываются обороты в другом банке при условии последующего перевода оборотов к нам».

Дарья Добринская, заместитель начальника отдела кредитования среднего и малого бизнеса «Русьбанк»:

«Я считаю преимуществом, что у нас нет разделения на средний, малый и на корпоративный бизнес, что достаточно редко в банках. Большинство предусмотривает кредитование клиентов, имеющих действующий бизнес не менее года. Лишь малая часть российских банков рискует и предлагает кредиты клиентам с малыми сроками действия бизнеса. Мы кредитуем компании, срок деятельности которых не менее 6 месяцев, снижая свои риски за счет принятия в обеспечение не только залог, но и поручительство собственников бизнеса.

Однако риски невыплат и просроченной задолженности по торговым организациям связаны не с залогом и не сроком работы компании. Более опасен риск, что клиента могут выгнать с арендованных площадей. Такая ситуация сложилась с мелкими торговцами на территории Апраксина Двора. Из-за того, что правительством города было принято решение о реализации проекта по его комплексной реконструкции, руководство многих банков наложило запрет на кредитование всех этих организаций и частных предпринимателей».

Марина Вилис, директор департамента малого бизнеса «Балтинвестбанк»

«Петербург — можно сказать, Мекка торговых сетей, но они в основном имеют иностранный капитал, поэтому при их кредитовании действуют другие механизмы и процентные ставки, чем могут предложить большинство российских банков.

С точки зрения предприятий малого и среднего бизнеса, розничная торговля для банков является зоной особого риска. Это связано с тем, что многие мелкие предприятия завязаны на одну торговую точку, а значит – зависят от существования торговой зоны.

Кроме того, мы отследили тенденцию, что большинство оптовых предприятий испытывают большие кассовые разрывы в связи с тем, что торговые сети жестко диктуют условия по ценам и срокам оплаты. Отсрочка платежа на 65-90 дней является уже нормой. В итоге мы предложили кредиты под залог права требования дебиторской задолженности (некий аналог факторинга). Но как только предприятие начинает получать разрешение у сети на работу по факторингу, условия становятся еще хуже: оплата может быть отсрочена до 180 дней.

Мы столкнулись с тем, что договоры, которые торговые сети предлагают нашим клиентам предполагают прямой запрет на передачу права требования дебиторской задолженности. Например, так делает сеть гипермаркетов «Окей».

Александр Хайкинсон, начальник управления малого и среднего бизнеса петербургского филиала «Промсвязьбанк»

«Для нашего банка отрасль торговли, безусловно, является привлекательной: она составляет 55-70% в кредитном портфеле. Но, думаю, этот показатель не будет меняться кардинально со временем.

Среди наших клиентов есть малые, средние, крупные сети. Мы поддерживаем таких клиентов, но стремимся кредитовать только те компании, которые имеют сеть из нескольких площадок, поскольку это снижает риски банка.

В последнее время растет интерес торговых предприятий, которые берут деньги на развитие, на выкуп своих торговых помещений. Под такие цели у нас существует отдельная программа. По ней мы стараемся предложить отдельные условия с удлиненным сроком кредитования до пяти лет. Мы намерены и в дальнейшем поддерживать предприятия торговли, так как этот сегмент для нас сегодня является ключевым».

Читайте также:  Преимущества и недостатки гражданско-правового договора для предпринимателя.

Федор Зобнев, начальник коммерческого отдела ОАО «Банк «БФА»:

«Крупные розничные сети, как правило, сотрудничают с несколькими банками и стараются получать оведрафты, или кредиты без обеспечения или под залог товаров в обороте для пополнения оборотных средств, что обуславливает короткие сроки кредитования. При этом долгосрочные инвестиционные кредиты им обеспечивает либо иностранный капитал либо крупные банки. К нам же они обращаются в основном для закрытия коротких разрывов. На мой взгляд, даже больше чем овердрафт у этих клиентов востребована кредитная линия под залог товаров в обороте. Также можно отметить, что торговые компании расширяющие свою деятельность, значительные затраты несут на покупку оборудования для торговых залов и складских помещений. Для покрытия этих потребностей все более востребованным продуктом становится лизинг. Предприниматели покупают необходимое им оборудование, которое банк принимает в качестве залога, в свою очередь финансирую лизинговую компанию по конкретному договору лизинга».

Кирилл Подберезный, начальник отдела регионального бизнеса «ВТБ»:

«Большая доля кредитования торговых организаций — это отражение состояния нашей экономики: у нас любят больше торговать, нежели производить.

Сегодня, помимо стандартных кредитных продуктов, стали пользоваться спросом различные документарные операции, с помощью которых мы успешно организовываем финансирование торговых компаний за рубежом. Это позволяет им получить доступ к более дешевым западным ресурсам, что на сегодняшний день очень актуально.

Из недостатков я бы отметил низкую прозрачность торгового бизнеса и отсутствие надежного обеспечения. Но мы не отказываемся кредитовать компании под залог товарно-материальных ценностей. Клиентам, соответствующим нашим требованиям, с которыми у нас сложились доверительные отношения, мы предлагаем беззалоговые схемы. Главное – знание бизнеса клиента и понимание целей кредитования».

«В прошлом году мы очень активно развивали розничный блок, в частности ломбардные кредиты — на приобретение недвижимости с последующим переводом в нежилой фонд. И мы понимали, что значительную часть этих кредитов клиенты — физические лица брали именно на развитие своего бизнеса.

Суть проблемы в том, что получить кредит на более выгодных условиях физическому лицу гораздо проще и дешевле, чем бизнесу. Процентная ставка для юридических лиц — от 15%, то для физических лиц — около 10-12%. При этом для физических лиц кредитование возможно на срок до 30 лет против максимальных 7 лет для бизнеса. Понимая это, мы сократили некоторые продукты розничного блока и решили расширить линейку по кредитованию малого бизнеса. Так, срок кредитования для юридических лиц на приобретение недвижимости — уже 10 лет».

Светлана Волкова, советник управляющего петербургского филиала банка «Союз»:

«Большинство предпринимателей просто стараются идти по пути наименьшего сопротивления. Если ему нужны деньги для развития бизнеса, ему проще их получить как потребительский кредит под залог своей квартиры. Он не видит опасности в использовании кредитной схемы, нацеленной на другие цели.

Когда мы столкнулись с этой проблемой, мы не стали сворачивать розничный блок. Ведь эти клиенты не собирались никого обманывать, а просто искали наиболее приемлемые для себя условия финансирования.

В итоге мы ввели в штат розничного блока сотрудников, которые умеют грамотно консультировать клиента, выявлять истинные цели кредитования, и пытаются предлагать тот продукт, который наиболее эффективно поможет предприятию. Одновременно расширяем линейку кредитов для малого и среднего бизнеса.

Правильно был затронут вопрос о сроках кредитования. Многие банки работают с кредитами на срок не более 3-5 лет. Сейчас этого мало: интересны кредиты на 7-10 лет. Малый и средний бизнес растет и задумывается над инвестиционным развитием».

Павел Зварич, советник директора по работе с малым и средним бизнесом «Росбанк»:

«В нашем портфеле доля торговли 60-70%, при этом превалирует оптовая торговля. Потребность кредитования — 1,5-2 млн.рублей.

В последнее время возрастает доля обращений предприятий с целью выкупа недвижимости, в которой они работают. Это становится это проблемой на фоне ввода больших площадей, где существенный вступительный взнос аренды, где достаточно высокий уровень арендных ставок, а помещения сдаются в таком виде, который требует вложений для организации торгового пространства.

Сегодня практически все банки, которые работают с малым бизнесом, сталкиваются с достаточно малой организацией учета на предприятии и непрозрачностью официальной отчетности, что не позволяет банку сделать соответствующие выводы по кредитованию этого предприятия».

Ольга Щербакова, директор департамента кредитования ОАО «Энергомашбанк»:

«Мы у себя реализуем комплексный подход, поэтому стараемся привлекать клиентов сразу цепочками. Таким образом, мы частично нивелируем риски по залогам и по прозрачности бизнеса. Невозможно давить на клиентов, но когда поставщик и клиент находятся в одном банке, мы видим реальные денежные потоки, имеем возможность оказания помощи одному и другому, поэтому прозрачность повышается.

Плюс к этому достаточно часто мы при кредитовании малого бизнеса позволяем заменять кредитование юридических лиц на кредиты физлиц. Собственники бизнеса часто представляют недвижимость и более ликвидные залоги.

Мы предлагаем это только для начала, и для небольших кредитов. Но мы считаем, что таким образом, предоставляем возможности для старта бизнеса».

Алексей Ганеев, главный специалист дирекции организации продаж малому бизнесу Северо-западного регионального отделения банка «Уралсиб».

«К сожалению, в нашей стране мало кто производит, в основном все любят торговать. Этот сегмент будет развиваться, в виду его относительной простоты и легкости входа на рынок.

Сложности в банковском кредитовании торговли возникают в основном из-за непрозрачности бизнеса и отсутствия качественного залога. Предприниматели, за наличные деньги закупают товар неизвестно где, без всяких документов. Обращаясь за кредитом, они естественно сталкиваются с проблемой документального подтверждения своих товаров, потому как ни один банк, без такого подтверждения не сможет взять данный товар в качестве обеспечения по кредиту.

Я считаю, что те банки, которые предлагают кредиты бизнесменам как физическим лицам, совершают ошибку, губительную для всего рынка малого бизнеса. Взяв обычный потребительский кредит на развитие своего бизнеса, предприниматель не «обеляет» свой бизнес и не нарабатывает положительную кредитную историю, которая в последствии может благоприятно сказаться на получение повторных кредитов в любых банках.

Кроме того, банк выдавая такие кредиты, не особо рассматривает сам бизнес клиента и соответственно не может оценить и просчитать все риски и будущие денежные потоки клиента».

«Есть еще одно преимущество кредитования малого бизнеса как юридических лиц. Каким бы сложным клиентом ни было бы малое предприятие, в отличие от физического лица, он имеет остатки на счетах. А проблема ликвидности стала одной из причин, по которым банки в этом году повернулись лицом к малому бизнесу.

Торговля скрывает цели кредитования

Если крупные розничные сети ищут средства на развитие на Западе, то мелкий бизнес в этой отрасли вынужден подстраиваться под условия кредитования в России.
Банкиры сходятся в том, что торговля — один из наиболее преспективных сегментов, хотя бы потому, что именно с этой деятельности начинают многие предприниматели. В каждом банке доля торговли составляет от 50 до 70%. И почти полностью этот потрфель состоит из предприятий малого и среднего бизнеса. В итоге актуальность темы кредитования торговли для банков сводиться к сегменту малого бизнеса с «традиционными» проблемами: отсутствие ликвидного залого и низкая прозрачность бизнеса. Сами предпринители предпочитают оформлять эти кредиты как частные лица.
На круглом столе «Кредитование торговли» выяснилось, что банки по-разному смотрят на проблему.
l Наталья Шерстнева, начальник отдела кредитования среднего и малого бизнеса петербургского филиала ФКБ «Москоммерцбанк»
«Чаще всего, обсуживание крупных торговых сетей подразумевает не только кредитование, но и инкассацию, и другие услуги. Разумеется, банк за такие предприятия держится. Поэтому предложить им что-то более выгодное (чем в обслуживающем банке) достаточно сложно.
Основная проблема всех торговых предприятий заключается в отсутствии нормального твердого залога. В основном в залог можно брать только товар в обороте, потому что в основном они работают на арендованных площадях, а их оборудование особой ценности не представляет. Практика торгового бизнеса заключается в том, что чем меньше предприятие, тем проблематичнее доказать, что этот товар принадлежит ему, что он оплачен».
l Дарья Лаврухина, начальник отдела микрофинансирования «КМБ БАНК»
«На сегодня кредитный портфель регионального центра «Северо-Западный» составляет более 3 млрд. руб. Предприятия торговли составляют больше половины: около 3 тысяч клиентов.
Сейчас на первый план выходит то обстоятельство, что торговые компании большую часть оборотов стали проводить в безналичной форме. Мы это видим по возрастающему объему оборотов клиентов, проводимых по счетам в нашем и других банках. В этой связи очень популярным инструментом именно для предприятий торговли стал овердрафт — кредитование расчетного счета. Это удобная схема для клиента, так как проценты начисляются только на те суммы, которыми он непосредственно пользуется.
Лимит овердрафта рассчитывается как 20-40% от среднего оборота клиента за три последних месяца. При этом есть овердрафт-экспресс, который позволяет получить кредит, не имея оборотов по расчетному счету в нашем банке: учитываются обороты в другом банке при условии последующего перевода оборотов к нам».
l Дарья Добринская, заместитель начальника отдела кредитования среднего и малого бизнеса «Русьбанк»
«Я считаю преимуществом, что у нас нет разделения на средний, малый и на корпоративный бизнес, что достаточно редко в банках. Большинство предусмотривает кредитование клиентов, имеющих действующий бизнес не менее года. Лишь малая часть российских банков рискует и предлагает кредиты клиентам с малыми сроками действия бизнеса. Мы кредитуем компании, срок деятельности которых не менее 6 месяцев, снижая свои риски за счет принятия в обеспечение не только залог, но и поручительство собственников бизнеса.
Однако риски невыплат и просроченной задолженности по торговым организациям связаны не с залогом и не сроком работы компании. Более опасен риск, что клиента могут выгнать с арендованных площадей. Такая ситуация сложилась с мелкими торговцами на территории Апраксина Двора. Из-за того, что правительством города было принято решение о реализации проекта по его комплексной реконструкции, руководство многих банков наложило запрет на кредитование всех этих организаций и частных предпринимателей».
l Марина Вилис, директор департамента малого бизнеса «Балтинвестбанк»
«Петербург — можно сказать, Мекка торговых сетей, но они в основном имеют иностранный капитал, поэтому при их кредитовании действуют другие механизмы и процентные ставки, чем могут предложить большинство российских банков.
С точки зрения предприятий малого и среднего бизнеса, розничная торговля для банков является зоной особого риска. Это связано с тем, что многие мелкие предприятия завязаны на одну торговую точку, а значит — зависят от существования торговой зоны.
Кроме того, мы отследили тенденцию, что большинство оптовых предприятий испытывают большие кассовые разрывы в связи с тем, что торговые сети жестко диктуют условия по ценам и срокам оплаты. Отсрочка платежа на 65-90 дней является уже нормой. В итоге мы предложили кредиты под залог права требования дебиторской задолженности (некий аналог факторинга). Но как только предприятие начинает получать разрешение у сети на работу по факторингу, условия становятся еще хуже: оплата может быть отсрочена до 180 дней.
Мы столкнулись с тем, что договоры, которые торговые сети предлагают нашим клиентам предполагают прямой запрет на передачу права требования дебиторской задолженности. Например, так делает сеть гипермаркетов «Окей».
l Александр Хайкинсон, начальник управления малого и среднего бизнеса петербургского филиала «Промсвязьбанк»
«Для нашего банка отрасль торговли, безусловно, является привлекательной: она составляет 55-70% в кредитном портфеле. Но, думаю, этот показатель не будет меняться кардинально со временем.
Среди наших клиентов есть малые, средние, крупные сети. Мы поддерживаем таких клиентов, но стремимся кредитовать только те компании, которые имеют сеть из нескольких площадок, поскольку это снижает риски банка.
В последнее время растет интерес торговых предприятий, которые берут деньги на развитие, на выкуп своих торговых помещений. Под такие цели у нас существует отдельная программа. По ней мы стараемся предложить отдельные условия с удлиненным сроком кредитования до пяти лет. Мы намерены и в дальнейшем поддерживать предприятия торговли, так как этот сегмент для нас сегодня является ключевым».
l Федор Зобнев, начальник коммерческого отдела ОАО «Банк «БФА»
«Крупные розничные сети, как правило, сотрудничают с несколькими банками и стараются получать оведрафты, или кредиты без обеспечения или под залог товаров в обороте для пополнения оборотных средств, что обуславливает короткие сроки кредитования. При этом долгосрочные инвестиционные кредиты им обеспечивает либо иностранный капитал либо крупные банки. К нам же они обращаются в основном для закрытия коротких разрывов. На мой взгляд, даже больше чем овердрафт у этих клиентов востребована кредитная линия под залог товаров в обороте. Также можно отметить, что торговые компании расширяющие свою деятельность, значительные затраты несут на покупку оборудования для торговых залов и складских помещений. Для покрытия этих потребностей все более востребованным продуктом становится лизинг. Предприниматели покупают необходимое им оборудование, которое банк принимает в качестве залога, в свою очередь финансирую лизинговую компанию по конкретному договору лизинга».
l Кирилл Подберезный, начальник отдела регионального бизнеса «ВТБ»
«Большая доля кредитования торговых организаций — это отражение состояния нашей экономики: у нас любят больше торговать, нежели производить.
Сегодня, помимо стандартных кредитных продуктов, стали пользоваться спросом различные документарные операции, с помощью которых мы успешно организовываем финансирование торговых компаний за рубежом. Это позволяет им получить доступ к более дешевым западным ресурсам, что на сегодняшний день очень актуально.
Из недостатков я бы отметил низкую прозрачность торгового бизнеса и отсутствие надежного обеспечения. Но мы не отказываемся кредитовать компании под залог товарно-материальных ценностей. Клиентам, соответствующим нашим требованиям, с которыми у нас сложились доверительные отношения, мы предлагаем беззалоговые схемы. Главное — знание бизнеса клиента и понимание целей кредитования».
l Наталья Шерстнева
«В прошлом году мы очень активно развивали розничный блок, в частности ломбардные кредиты — на приобретение недвижимости с последующим переводом в нежилой фонд. И мы понимали, что значительную часть этих кредитов клиенты — физические лица брали именно на развитие своего бизнеса.
Суть проблемы в том, что получить кредит на более выгодных условиях физическому лицу гораздо проще и дешевле, чем бизнесу. Процентная ставка для юридических лиц — от 15%, то для физических лиц — около 10-12%. При этом для физических лиц кредитование возможно на срок до 30 лет против максимальных 7 лет для бизнеса. Понимая это, мы сократили некоторые продукты розничного блока и решили расширить линейку по кредитованию малого бизнеса. Так, срок кредитования для юридических лиц на приобретение недвижимости — уже 10 лет».
l Светлана Волкова, советник управляющего петербургского филиала банка «Союз»
«Большинство предпринимателей просто стараются идти по пути наименьшего сопротивления. Если ему нужны деньги для развития бизнеса, ему проще их получить как потребительский кредит под залог своей квартиры. Он не видит опасности в использовании кредитной схемы, нацеленной на другие цели.
Когда мы столкнулись с этой проблемой, мы не стали сворачивать розничный блок. Ведь эти клиенты не собирались никого обманывать, а просто искали наиболее приемлемые для себя условия финансирования.
В итоге мы ввели в штат розничного блока сотрудников, которые умеют грамотно консультировать клиента, выявлять истинные цели кредитования, и пытаются предлагать тот продукт, который наиболее эффективно поможет предприятию. Одновременно расширяем линейку кредитов для малого и среднего бизнеса.
Правильно был затронут вопрос о сроках кредитования. Многие банки работают с кредитами на срок не более 3-5 лет. Сейчас этого мало: интересны кредиты на 7-10 лет. Малый и средний бизнес растет и задумывается над инвестиционным развитием».
l Павел Зварич, советник директора по работе с малым и средним бизнесом «Росбанк»
«В нашем портфеле доля торговли 60-70%, при этом превалирует оптовая торговля. Потребность кредитования — 1,5-2 млн.рублей.
В последнее время возрастает доля обращений предприятий с целью выкупа недвижимости, в которой они работают. Это становится это проблемой на фоне ввода больших площадей, где существенный вступительный взнос аренды, где достаточно высокий уровень арендных ставок, а помещения сдаются в таком виде, который требует вложений для организации торгового пространства.
Сегоня практически все банки, которые работают с малым бизнесом, сталкиваются с достаточно малой организацией учета на предприятии и непрозрачностью официальной отчетности, что не позволяет банку сделать соответствующие выводы по кредитованию этого предприятия».
l Ольга Щербакова, директор департамента кредитования ОАО «Энергомашбанк»
«Мы у себя реализуем комплексный подход, поэтому стараемся привлекать клиентов сразу цепочками. Таким образом, мы частично нивелируем риски по залогам и по прозрачности бизнеса. Невозможно давить на клиентов, но когда поставщик и клиент находятся в одном банке, мы видим реальные денежные потоки, имеем возможность оказания помощи одному и другому, поэтому прозрачность повышается.
Плюс к этому достаточно часто мы при кредитовании малого бизнеса позволяем заменять кредитование юридических лиц на кредиты физлиц. Собственники бизнеса часто представляют недвижимость и более ликвидные залоги.
Мы предлагаем это только для начала, и для небольших кредитов. Но мы считаем, что таким образом, предоставляем возможности для старта бизнеса».
l Алексей Ганеев, главный специалист дирекции организации продаж малому бизнесу Северо-западного регионального отделения банка «Уралсиб».
«К сожалению, в нашей стране мало кто производит, в основном все любят торговать. Этот сегмент будет развиваться, в виду его относительной простоты и легкости входа на рынок.
Сложности в банковском кредитовании торговли возникают в основном из-за непрозрачности бизнеса и отсутствия качественного залога. Предприниматели, за наличные деньги закупают товар неизвестно где, без всяких документов. Обращаясь за кредитом, они естественно сталкиваются с проблемой документального подтверждения своих товаров, потому как ни один банк, без такого подтверждения не сможет взять данный товар в качестве обеспечения по кредиту.
Я считаю, что те банки, которые предлагают кредиты бизнесменам как физическим лицам, совершают ошибку, губительную для всего рынка малого бизнеса. Взяв обычный потребительский кредит на развитие своего бизнеса, предприниматель не «обеляет» свой бизнес и не нарабатывает положительную кредитную историю, которая в последствии может благоприятно сказаться на получение повторных кредитов в любых банках.
Кроме того, банк выдавая такие кредиты, не особо рассматривает сам бизнес клиента и соответственно не может оценить и просчитать все риски и будущие денежные потоки клиента».
l Наталья Шерстнева
«Есть еще одно преимущество кредитования малого бизнеса как юридических лиц. Каким бы сложным клиентом ни было бы малое предприятие, в отличие от физического лица, он имеет остатки на счетах. А проблема ликвидности стала одной из причин, по которым банки в этом году повернулись лицом к малому бизнесу.

Читайте также:  ФСС объяснил, как заполнять таблицу 10 формы-4 ФСС

Торговое кредитование набирает обороты

Поставщики

Популярное

Пластиковые карты, О разном, Кредитование, Рынок

Объемы банковских кредитов, предоставляемых торговым компаниям, растут на 30-40% в год. // Анастасия Скогорева. «Банковское обозрение» , №1, 2008 г.

Кредитование торговых предприятий сравнительно новое направление банковского бизнеса. Еще несколько лет назад оно было у финансово-кредитных структур не в чести (за исключением внешнеторгового финансирования). Зато теперь объемы предоставляемых в рамках кредитования торговли займов ежегодно увеличиваются на 30–40%, чему в немалой степени способствует и потребительский бум в России, и появление новых инструментов для финансирования торговых предприятий

Хорошее настоящее и светлое будущее

В кредитном портфеле большинства российских банков весомую долю занимают торговые предприятия», — говорит начальник управления кредитования Экспобанка Александр Катаев. Такой же точки зрения придерживается и начальник кредитного департамента Русского банка развития Александр Горшков. «В связи с общим ростом российской экономики не сложно спрогнозировать рост данного сегмента, а также увеличивающуюся потребность торговых компаний в оборотных средствах», — резюмирует эксперт.

Не менее оптимистично оценивает перспективы рынка кредитования торговых предприятий и заместитель председателя правления АКБ «Инвестторгбанк» Сергей Лягин. По его мнению, торговля на сегодняшний день — самый доступный сегмент рынка для кредитования. «Данная отрасль имеет высокую норму прибыли и быструю оборачиваемость капитала. Соответственно, банки могут предоставлять более короткие и дорогие ресурсы», — говорит эксперт. При этом, по словам специалиста, быстрому развитию торгового кредитования способствуют сейчас и макроэкономические факторы, такие как рост доходов населения, увеличение покупательской способности россиян и, как следствие, появление условий для «потребительского бума» в стране. Понятно, что все это автоматически приводит к увеличению объема продаж, который требует и увеличения кредитования, поясняет специалист. «К сожалению, и достаточно высокая инфляция вносит свой вклад в потребность увеличения объемов кредитования, так как увеличивается общая денежная масса. Поэтому в ближайшее время сегмент кредитования торговли будет только расти», — прогнозирует Сергей Лягин (Инвестторгбанк).

Справедливости ради, следует отметить, что популярность торгового кредитования среди банков растет и по другим причинам. Сказывается так называемый эффект низкой «стартовой базы»: еще два-три года назад банки сравнительно мало внимания уделяли кредитованию торговых предприятий, предпочитая этому бизнесу более доходные виды кредитования. Однако теперь потребность в диверсификации кредитных портфелей становится все более насущной. В результате все банки, опрошенные «БО», заявляли о значительном росте доли торговых кредитов в своих портфелях в 2007 году.

Так, по словам заместителя начальника департамента малого и среднего бизнеса Русского банка развития (РБР) Алексея Доманова, у РБР на данный момент кредитный портфель департамента малого и среднего бизнеса на 73% состоит из кредитов, выданных клиентам, занимающимся торговлей. У Инвестторгбанка на компании торговой отрасли приходится уже порядка 50%, уточняет Сергей Лягин (Инвестторгбанк). Заместитель начальника управления продаж банковских продуктов корпоративным клиентам Московского кредитного банка (МКБ) Евгений Ельский не стал называть конкретные цифры, однако отметил, что среди корпоративных клиентов — крупнейшие торговые сети в лице компаний «МИР», «Эльдорадо», «Техносила», «М.видео» и многие другие. «Торговые предприятия — это основной и самый понятный для кредитной организации сегмент бизнеса, — объяснил предпочтения банка специалист. — Это направление с большим потенциалом, ссудная задолженность по таким компаниям постоянно растет».

Высокие риски бизнесу не помеха?

Однако все вышесказанное ни в коем случае не означает, что выдавать кредиты торговым предприятиям легко и приятно, а главное — совершенно нерискованно. Возможно, это было бы так, если в роли действующих или потенциальных заемщиков выступали исключительно крупные торговые сети с огромными объемами продаж и большой ежедневной выручкой. Однако, как показывает практика, такие компании предпочитают банковским кредитам, рассчитанным на сравнительно короткие сроки, другой инструмент — так называемые коммерческие кредиты, предоставляемые нефинансовыми предприятиями. Вот и получается, что большинство банковских клиентов — это малые и средние торговые компании. А для деятельности последних характерны те же риски, что и для деятельности средних и малых предприятий других отраслей экономики — непрозрачность бизнеса, высокая доля «теневых операций», неспособность в ряде случаев предоставить залоги, отвечающие требованиям банков, непредсказуемость размеров выручки и т.д. «Низкий уровень легальности бизнеса не позволяет достоверно оценить кредитоспособность заемщика, а низкая степень диверсификации поставщиков и покупателей, характерная для малого бизнеса, означает повышенный уровень зависимости заемщика от своих контрагентов», — отмечает Алексей Доманов (РБР). По словам Александра Катаева (Экспобанк), ситуацию осложняет и то, что торговые компании, как правило, не имеют собственных ликвидных основных средств, которые могут использоваться в качестве обеспечения по кредиту. «Их активы складываются из быстрооборачиваемых товарных запасов и дебиторской задолженности, отсюда возникает специфичность обеспечения обязательств», — поясняет специалист.

Чтобы минимизировать свои риски, банки прибегают к хорошо известным инструментам — залогам и поручительству. Однако с залогами в случае с кредитованием торговых компаний дело обстоит даже сложнее, чем в случаях, когда речь идет о предоставлении банковских займов предприятиям промышленного сектора или компаниям, работающим в других сегментах российской экономики. Как поясняет Александр Катаев (Экспобанк), далеко не всегда банк готов принять залог, который предлагает ему торговое предприятие. Например, если в качестве заемщика выступает компания, занимающаяся торговлей продовольственными товарами, то речь обычно идет о продуктах питания в качестве залога. «Принять такие скоропортящиеся товары как обеспечение готов не каждый банк», — поясняет специалист. Это подтверждает и Евгений Ельский (МКБ). «Действительно, скоропортящийся товар (например, продукты питания) не может быть принят в качестве залога. Кроме того, залогом не могут выступать товары, срок хранения которых составляет менее года, а также комиссионные товары, которые не находятся в собственности компании», — добавляет специалист.

Сергей Лягин (Инвестторгбанк), со своей стороны, поясняет, что весьма неохотно банки берут в залог и другие товары, которые формально не являются скоропортящимися или комиссионными. «Работать с залогами в этом бизнесе сложно, потому что ряд сегментов торговой отрасли сильно подвержен влиянию фактора сезонности. Наиболее очевидный пример — торговля фейерверками. Однако если в данном случае сезонность можно просчитать и спланировать, то, например, ситуация с модой на предметы одежды и обуви является очень трудноанализируемой и предсказуемой. Изменение моды в не предполагавшуюся сторону может привести к фатальным последствиям: товар просто не будет продан, а кредит не будет возвращен», — поясняет эксперт.

Обстоятельства, наверное, складывались бы для торговых предприятий не слишком благоприятно, если бы банки время от времени не отступали от декларируемых жестких требований к залогам. Так, признается Сергей Лягин (Инвесторгбанк), большая часть российских финансово-кредитных структур все же принимает товары в качестве залога. «Наш банк исходит при этом из следующей логики: при кредитовании важен не залог, а источник погашения и финансовое состояние заемщика, поэтому мы как раз больше внимания уделяем бизнесу фирмы, чем залогу», — поясняет специалист.

Представители других российских банков также признают, что зачастую у них не остается другого выбора, кроме как принять в качестве залога товары, даже если они являются скоропортящимися или «сезонно мотивированными». «Мы оказываемся перед выбором — потерять клиента или принять повышенный риск при его кредитовании. Дилемма не из приятных, да и выбор в большинстве случаев предопределен изначально: если мы его не прокредитуем, клиент найдет на рынке более покладистый банк», — говорит представитель одной из российских финансово-кредитных структур.

В качестве дополнительной страховки от рисков большинство банков настаивает и на поручительстве владельцев предприятий. «Поручительство является одним из способов усиления позиции банка, — считает Алексей Доманов (РБР). — В случае неплатежеспособности юридического лица владельцы бизнеса отвечают по его обязательствам в пределах своего взноса в уставный капитал, который в России, как правило, составляет всего 10 тыс. рублей. Для того чтобы расширить лимит ответственности владельцев бизнеса, банк и требует их поручительство. Одновременно с этим решаются проблемы, связанные с разделением личного имущества владельца бизнеса и активов, использующихся для осуществления предпринимательской деятельности».

Лучше факторинга — только факторинг

Однако участники рынка понимают, что в недалеком будущем борьба за клиента в этом бизнесе неизбежно обострится. Поэтому сейчас банки заинтересованы в том, чтобы обеспечить себе лояльное отношение со стороны имеющихся и потенциальных заемщиков. Один из путей к этому — разработка широкой продуктовой линейки, в которой наличествовали бы программы кредитования, подходящие как для малых и средних компаний сектора, так и для крупных торговых сетей.

Читайте также:  Ошибки при открытии бизнеса

Банки, занимающие лидирующие позиции в этом сегменте кредитования, такую «линейку» уже создали. «Наиболее распространенными являются кредиты на пополнение оборотных средств сроком на один год. В зависимости от вида торговли (оптовая или розничная) компании часто пользуются различными кредитными программами. У розничных компаний популярен кредит под инкассируемую выручку. В этом случае компания заключает договор инкассации с банком и получает кредит, который предоставляется без обеспечения и составляет до 75% от суммы ежемесячно инкассируемой выручки», — рассказывает Евгений Ельский (МКБ).

Александр Катаев (Экспобанк), со своей стороны, отмечает, что, кроме кредитования таких предприятий в форме стандартных кредитов и кредитных линий, сейчас активно используется такая форма, как овердрафт. Правда, подходит она отнюдь не для всех компаний, так как в качестве заемщиков может выступать только компания, имеющая значительный и, главное, регулярный поток денежных средств от покупателей. «К подобной форме кредитования прибегают в основном крупные оптовые компании», — поясняет Евгений Ельский (МКБ). Компании поменьше, как подчеркивает Алексей Доманов (РБР), предпочитают брать классические кредиты, адаптированные с учетом специфики малого и среднего бизнеса. «Мы в РБР, например, ушли от условия обязательного ежемесячного обнуления задолженности при овердрафтном кредитовании. По условиям договора заемщик обязан полностью погасить задолженность только на дату окончания овердрафтного договора», — поясняет эксперт.

Наряду с безусловными лидерами по уровню востребованности — классическими кредитами на пополнение оборотных средств и овердрафтами — начинают набирать популярность и другие формы привлечения заемного капитала. Достаточно широко распространенной, по оценкам аналитиков, становится в последнее время практика получения займа под инкассируемую выручку. Однако, по прогнозам экспертов, настоящим фаворитом в обозримом будущем может стать факторинг — финансирование компаний под залог их будущих доходов. «Этот продукт несколько дороже кредита, но обладает рядом преимуществ: отсутствием обеспечения и быстротой получения средств», — считает Александр Катаев (Экспобанк). По мнению Сергея Лягина (Инвестторгбанк), немаловажно и то, что факторинг чуть ли не единственный путь к заемному капиталу для компаний, которые не в состоянии предоставить залоги, соответствующие стандартам банков-кредиторов. «Следует учитывать и еще один момент: сейчас компании все чаще обращаются за факторинговым финансированием для покупки и строительства складов и офисов. Как видно, и предприятия торговли стремятся «обрасти» капиталом и недвижимостью, то есть увеличить свою стабильность и сократить издержки», — поясняет специалист. Более удобного пути для достижения этой цели, чем факторинг, у них нет, считают эксперты.

Начальник управления факторинговых операций Номос-Банка Владимир Колодяжный отмечает и другие преимущества факторинга по сравнению со стандартными программами кредитования. «Факторинг полезен любой компании, которая стремится обеспечить рост объема продаж, вне зависимости от ее размера», — подчеркивает специалист. Но особенно эта форма финансирования актуальна для предприятий малого бизнеса, которые не могут рассчитывать на получение масштабных классических кредитов из-за невысоких объемов оборотных средств. Финансирование в рамках факторинга решает эту проблему, так как в данном случае учитывает не столько текущее финансовое состояние компании, сколько ее будущие доходы, поясняют эксперты. С учетом этого стоит ли удивляться тому, что уже сейчас о наличии у себя в продуктовых линейках программ факторингового финансирования заявляют около 130 компаний и банков, а объемы самого рынка факторинга ежегодно растут в среднем на 90–100%.

Цель кредита – что написать?

Введение

Если потребительский кредит может быть получен наличными, то ипотека, как правило, переводится на счет продавца недвижимости. Параметры каждой программы касаются как размера, срока погашения и процентной ставки кредита, так и списка документов, которые нужно будет предоставить, дополнительных условий, которые должен выполнить клиент.

Рассмотрим, на какие цели традиционно берут кредиты клиенты банков, какие программы сегодня существуют у российских финансовых учреждений.

Что такое цель кредита

Если рассматривать вопрос широко, то основная цель кредита для каждого заемщика – получить необходимые средства, если собственных накоплений для этого не хватает.

Физические лица обычно берут займ на оплату того или иного товара или услуги, предприниматели (юридические лица и ИП) – на развитие бизнеса. Таким образом, кредитование дает возможность реализовать свой замысел в нужный момент, а потом постепенно выплачивать долг перед финансовым учреждением, распределив нагрузку по месяцам. Для банков же предоставление займов – одно из основных направлений их деятельности (наряду с инвестиционными программами, открытием вкладов, выпуском дебетовых и кредитных пластиковых карт и пр.), приносящей доход.

Если рассматривать вопрос более узко, то кредит может быть целевым и нецелевым. В первом случае банк интересуется, на что клиент израсходует выданные деньги. Во втором заемщик вправе потратить средства по своему усмотрению, а банк в большей степени интересует только своевременный возврат долга. Если средства выданы наличными, проверить, на что они были потрачены, банку будет достаточно сложно.

Вариантов целевых кредитов достаточно много. Главное их отличие от потребительских займов – наличие конкретного товара или определенной услуги, которые отражаются в договоре. К наиболее распространенным целевым кредитам относятся следующие программы банков:

  • на ремонт;
  • на покупку автомобиля. Если вы приобретаете транспортное средство у официального дилера, вы можете воспользоваться специальной программой;
  • на оплату лечения,
  • образовательный кредит. Он может быть предоставлен на оплату как полного высшего образования, так и определенных курсов – для освоения новой профессии или повышения квалификации;
  • на покупку какого-либо товара, например, мебели, бытовой техники. При этом наименование должно быть прописано в договоре;
  • на приобретение жилья под залог недвижимости. Как правило, предполагает обременение ценного имущества, в роли которого может выступать другая недвижимость.

К сведению. Следует различать ипотеку как отдельный вид займа и кредит на покупку недвижимости. С одной стороны, в обоих случаях заемные средства выдаются банком на приобретение недвижимости. Но между этими вариантами кредитов есть определенная разница. Главное отличие здесь будет в следующем: ипотечный кредит предполагает обременение той недвижимости, которая приобретается на средства, получаемые в банке. Целевой займ оформляется с залогом той недвижимости, которая уже есть у клиента.

Также отдельно следует рассмотреть товарный кредит. Он срочно оформляется в торговой точке при покупке какого-либо товара в рассрочку. Формально сделка выглядит как кредит, заявку на который одобряют сотрудники того банка, который сотрудничает с магазином. Иногда таких банков несколько, и клиент вправе выбрать тот, которому он доверяет. Отличительная особенность такого кредита – оперативность одобрения заявки (обычно процедура занимает не более получаса, а чаще – 10-15 минут). Размер переплаты у такого срочного займа, как правило, выше, чем у нецелевого кредита, но встречаются так называемые беспроцентные займы – в этом случае разницу может выплачивать сам магазин (например, в рамках какой-либо рекламной акции).

Важно! Если вы определили цель кредита и выбрали банк, следует узнать, существуют ли у него программы кредитования, которые помогут решить вашу задачу. Как правило, название программы говорит о том, на что финучреждение выделяет деньги. К примеру, есть программы рефинансирования и автокредитов. Как видно из наименования, в первом случае речь идет о получении нового кредита для погашения действующего, во втором – о покупке транспортного средства. Каждая программа предполагает свой пакет документов (например, если речь идет о рефинансировании, потребуется договор по действующему кредиту и пр.).

Если клиент планирует воспользоваться более выгодным предложением и взять обычный потребительский займ, в графе «Цель кредита» он сможет указать как настоящую, так и формальную причину. Чтобы не ошибиться и повысить шанс на одобрение заявки, примите к сведению приведенные ниже рекомендации.

На какие цели банки охотнее выдают кредит

Общеизвестно, что на одни цели банки обычно готовы выдать заемные средства, а на другие нет. Рассмотрим, какие цели лучше не указывать в заявке, а какие, наоборот, могут повысить шанс на ее одобрение.

Важно! Чтобы определить, что написать в графе «Цель кредита» для физического лица, требуется понять, на какие конкретные нужды финансовые учреждения чаще всего предоставляют заемные средства.

На что банки неохотно дают кредит:

  • на открытие или развитие бизнеса. Традиционно существуют специальные программы для бизнесменов, которыми могут воспользоваться предприниматели. Многие банки считают, что для этого не нужно оформлять потребительский кредит;
  • на приобретение ювелирных украшений и драгоценных металлов. Такие покупки нельзя назвать вынужденными, а значит, эти личные цели клиентов не в приоритете у большинства банков;

К сведению. Каждый банк может сам определять приоритетные направления и цели, на которые он будет выдавать кредиты. Позиция клиента в этом случае никак не повлияет на решение сотрудников банка по заявке.

  • на оплату дорогостоящего лечения, особенно если у заемщика нет родственников. В этом случае по объективным причинам риск невозврата долга будет высоким, а значит, банк, скорее всего, откажет в кредите;
  • на выплату другого (действующего) займа. В этом случае клиенту следует воспользоваться программой рефинансирования, а не брать потребительский кредит.

Рассмотрим теперь, на что банки, напротив, охотнее предоставляют кредиты. Высокой будет вероятность, что заявку одобрят, в том случае, если цель будет разумной и легкодостижимой. Традиционно к таким вариантам относятся ремонт жилья, покупка мебели, бытовой техники – всего того, что касается благоустройства жилья и требует умеренных вложений. Также банки, как правило, одобряют кредит на образование и на путешествия.

Важно! Если речь идет о туристической путевке, которая предполагает страхование жизни и здоровья клиента, на одобрение заявки рассчитывать стоит. Но если в качестве цели кредита указана просто покупка авиа- или иного билета для дальней поездки, это скорее станет для банка стоп-фактором, а значит, в займе, скорее всего, откажут.

Чтобы узнать, какие банки могут предоставить вам кредит для решения и поставленной задачи, воспользуйтесь нашим финансовым порталом. Перейдите во вкладку «Кредиты» и в графе «Цель» (меню в левой части экрана) выберите нужный пункт (на любые цели, рефинансирование, на образование и пр.). Отметьте также сумму, которую вы хотели бы получить, приемлемый срок погашения, валюту кредита и все необходимые дополнительные параметры.

Как повысить шансы на получение кредита

Банки проверяют кредитную историю заемщика, чтобы узнать, насколько ответственно он относится к своим долговым обязательствам. Кроме того, в обязательном порядке банками требуется справка о доходах, которая дает представление о платежеспособности заемщика. Это может быть документ по форме 2-НДФЛ или по форме самого банка. В этом плане сложнее будет тем, кто работает неофициально или по так называемой серой схеме – когда официальный доход составляет незначительную сумму, а остальная часть зарплаты выдается «в конверте». Следует отметить, что чем больше клиент предоставит документов, тем выше будет шанс на одобрение заявки банком. Высока вероятность получить кредит и у тех, кто получает зарплату или пенсию на пластик той организации, в которую обращается в качестве потенциального заемщика.

Важно! Кредитно-финансовая организация не обязана брать во внимание нужды клиента и идти ему навстречу. В основе кредитной политики каждого банка лежит право самостоятельно определять, предоставить займ или нет. При этом банк может отказать в кредите без объяснения причины. Если банк не одобрил вашу заявку и отказал в предоставлении кредита, возможно, причина не в том, что вы указали «неприемлемую» личную цель. Зачастую банк принимает отрицательное решение после проверки кредитной истории клиента. Если в прошлом вы допускали просрочки, следует исправить КИ, к примеру, взяв небольшой займ и выплатив его вовремя – в строгом соответствии с графиком.

Если не все гладко с кредитной историей, нет возможности предоставить справку о доходах и копию трудовой книжки, в качестве дополнительной гарантии клиент может предложить банку залог ценного имущества или поручительство.

Информация для предпринимателей

Тем, кто планирует взять займ на развитие или открытие бизнеса, лучше всего воспользоваться специальными программами. Такие кредиты сегодня предоставляют Сбербанк, Тинькофф или и многие другие ведущие российские финучреждения (в том числе и сельхозбанки, которые кредитуют фермеров и предприятия аграрного сектора). Чтобы увидеть все предложения в свое регионе, в меню на сайте Выберу.ру отметьте в меню поисковика «На предпринимательские цели».

Если вы берете бизнес-кредит, его условия могут быть достаточно выгодными. Кроме того, в каждом регионе действуют программы поддержки предприятий мелкого и среднего бизнеса (юридических лиц), а также ИП. Если воспользоваться предложением, можно получить кредит с относительно низкой процентной ставкой. Когда речь идет об открытии дела, потребуется предоставить подробный бизнес-план.

Заключение

Использование той или иной программы банка зависит от той задачи, которую вы планируете решить. При этом цель, указанная в заявке на потребительский кредит, может быть формальной. Если вы получаете займ наличными, банку будет затруднительно проконтролировать, на что были потрачены выданные средства.

Во многом вероятность положительного ответа зависит от состояния вашей кредитной истории и платежеспособности. Если вы берете потребительский кредит, чтобы повысить шанс на одобрение, вы можете указать в заявке ту цель, для достижения которой банк охотнее предоставит заемные средства.

Юридическим лицам и ИП лучше всего воспользоваться специальными предложениями для открытия и развития бизнеса.

Ссылка на основную публикацию