Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Россиянам грозит кредитный дефолт

Online812

В Санкт-Петербурге
январь, 18, 2020 год
1 °C

Читают все

Н овости партнёров

L entainform

В шелках как в долгах: кому в России грозит кредитный дефолт – гражданам или банкам?

19/08/2013

Угроза кредитного дефолта — граждане России набрали столько слишком много кредитов и не могут по ним расплатиться — активно обсуждается последние недели. Многие эксперты не видят причин для паники. Все зависит от того, что считать дефолтом.

На встрече с Владимиром Путиным новый председатель ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила: «Существуют определенные перекосы в структуре кредитования. У нас очень активно, особенно в 2012 году, развивалось потребительское кредитование, беззалоговое потребительское кредитование росло очень высокими темпами. Нельзя дальше накапливать эти риски по кредитованию населения, особенно беззалоговому, потому что граждане, может быть, не всегда даже понимают, какие большие процентные ставки им придется платить».
Через несколько дней появилась информация о долгах россиян. «Связной банк» воспользовался несколькими источниками, в частности ЦБ РФ, Росстатом, базами бюро кредитных историй и сетью магазинов «Связной», куда граждане обращаются за потребительскими кредитами.
На 1 августа 2013 года население набрало 9 трлн рублей кредитов, рост за два года – более чем в два раза. Кредитами пользуется 34 млн человек, или 45% работоспособного населения. В Хабаровском крае и ряде других восточных регионов в долг живут почти 100% населения.
Долги среднестатистического гражданина России в 2,5 раза больше его доходов.
Объем кредитов, возврат по которым просрочен на три месяца и больше, достиг 394 млрд руб. Это почти в три раза больше, чем два года назад. За последние полгода рост составил 26%. При просрочке 1 – 2 месяца банкам удается вернуть 40% денег, на больших сроках – 20%.
Альфа-банк с привлеченим информации ЦБ и ряда иных источников, провел исследование кредитов и доходов по 22 регионам России. За 2010 – 2012 годы у петербуржцев рост кредитов составил 25%, тогда как рост доходов немногим более 8%. В пересчете на душу населения доходы составили около 28 тысяч руб. в месяц, а кредиты – 90 тысяч руб. Хуже всего дела опять-таки в Хабаровском крае, там долги в 6 раз превышают доходы.
По данным ЦБ, на 1 июня 2013 года долги петербуржцев составляют 377 млрд руб.
В начале августа в дисскуссию о кредитном дефолте включился руководитель Роспотребнадзора Геннадий Онищенко. Он назвал доступность кредитов «преступно легкой». Одновременно обвинив коллекторов в выбивании долгов незаконными методами.
Здесь уместно вспомнить, что по российским законам выдача денег взаймы не является банковской деятельностью, которая требует лицензии ЦБ. Поэтому расцвели кредитные кооперативы и микрофинансовые организации. По оценкам аналитиков, они выдали россиянам 60 млрд руб. При этом ставки по таким мелким с точки зрения банковской деятельности кредитам составляют 1,5 – 2,5% в день или 500 – 700% годовых. Деятельность этих организаций не отражается в статистике ЦБ, и никто не может сказать, как у них с возвратом денег.

Дефолт второго типа

Кредитный дефолт в западном понимании это крах крупного системного банка, какого-нибудь Lehman Brothers, выдавшего слишком много невозвратных кредитов. Ни один крупный российский банк не проявляет признаков скорого падения. Больше того, наши банки продолжают активно кредитовать граждан.
Почему они так поступают? Наблюдатели указывают на две причины. Заемщики худо-бедно расплачиваются, пусть за счет строительства личных финансовых пирамид: для погашения долга по очередному кредиту надо брать новый кредит и т.д. Во-вторых, каждый банк надеется, что должник не вернет кредит, взятый у другого банка, и пирамида обрушится на чью-то чужую голову. А уж проблемы микрофинансовых организаций не волнуют никого, кроме них самих.
Если называть кредитным дефолтом невозможность должников вернуть долги, если им будут предъявлены судебные иски, то признаки такого дефолта налицо. Именно об этом чаще других говорят коллекторы.
Но государство своими действиями показывает, что намерено поддерживать должников. Поэтому хотя и медленно, но в Госдуме обсуждается закон о банкротстве физических лиц, который позволит реструктурировать долги на 5 лет. Согласно постановлению Верховного суда России банки могут продавать долги граждан не всем подряд, а только тем коллекторским организациям, которые имеют банковскую лицензию.
На днях стало известно, что Минэкономики предложил внести в закон о потребительском кредитовании статьи, защищающие должников от коллекторов. Последние смогут обращаться к должникам только в письменной форме, а не лично, как сейчас, – за нарушение этого правила рискуют приостановкой деятельности на 3 месяца.
Только ЦБ предлагает две меры «против» должников: ограничить размер потребительских кредитов и ввести максимальную долю дохода, которую гражданин направляет на уплату долгов. Но эти меры коснутся только банков и не тронут иные организации, кредитующие население. А если учесть, что граждане показывают далеко не все доходы, то это на руку кредитным кооперативам с их 1,5 процента в день.
Подведем итог: государство разрешило гражданам жить в неоплатных долгах. Вопрос в том, что оно потребует от граждан взамен?

Эдуард Понарин, ВШЭ:
– И люди, и банки действуют в соответствии с правилами, установленными рынком, в т.ч. государственными институтами, например, ставкой рефинансирования, определяемой ЦБ. Определяющим стимулом для банков является получение прибыли. Прибыль они получают, выдавая деньги под процент. Чем больше выдали, тем больше получили. Между банками существует конкуренция, они борются за людей, готовых взять деньги под процент. В то же время осторожные люди трезво оценивают свои возможности и не спешат брать кредиты в банке, поскольку кредит в России стоит дорого. Это заставляет банки еще более агрессивно рекламировать свои услуги и ориентироваться на более рискованные кредиты, выдаваемые сомнительным заемщикам. До тех пор пока суммы дефолтов не достигают критических уровней, банки будут продолжать играть в эту игру, раздувая пузырь, который должен в итоге лопнуть. Для государства важно, чтобы пузыри лопались прежде, чем достигнут больших размеров; для этого нужно вовремя банкротить как безответственных заемщиков, так и безответственные банки.

Владимир Назаров, Институт Гайдара:
– Вопрос дефолта – не критический, таких заемщиков немного, некоторые из них – это торговцы, берущие кредит на общину нелегальных и полулегальных эмигрантов, которые покупают на эти деньги товары, а потом продают их на наших рынках. Т.е. вполне себе вменяемые люди, они эти деньги на несколько дней и берут, а потом отбивают с продаж.

Андрей Заостровцев, ВШЭ-ФИНЭК:
– Государство, принимая закон о банкротстве физических лиц, способствует безответственному поведению. Этот закон в той или иной мере снимает ответственность с физического лица. Кроме того, лицо рассчитывает на то, что банк не станет с ним «возиться» из-за каких-то 100 тыс. рублей. Действительно, издержки банка на «выколачивание» сумм из недобросовестных мелких заемщиков могут равняться самой сумме долга. Кредиты сегодня все чаще предоставляются без залогов. А кроме того, и сами залоги, если же они все-таки есть, почти неликвидны. Возиться банку с выселением и продажей квартиры должника – тоже накладно. Кроме того, должник ныне хитер и законы знает: пропишет в квартиру прабабушку-ветерана ВОВ или несовершеннолетнее дитя – и попробуй, отними такую квартиру!
К выдаче кредитов банки толкает конкуренция и избыток притока ликвидности (в частности, из-за того, что темп роста доходов населения сильно опережают темпы роста ВВП). Денег много, необходимо их «всучить» в виде кредитов, несмотря на риски. Кроме того, расчет на то, что добросовестные заемщики покроют убытки от недобросовестных. Поэтому процентные ставки завышены (они включают этот риск).
Государство боится социально-политических последствий (новых недовольных), и банки об этом хорошо знают. Поэтому и играют рискованно, рассчитывая на то, что в случае чего их один на один с разъяренными вкладчиками не оставя т.

Читайте также:  Где и как научиться бизнесу?

Россиянам грозит кредитный дефолт

В Центробанке считают, что потребительское кредитование вошло в зону риска. Люди не соизмерили свои доходы с долговой нагрузкой. Однако росту закредитованности способствовали и сами банки.

«Связной банк» провел исследование, о результатах которого рассказала газета «Ведомости». Банк проанализировал кредитные истории граждан, обращающихся к нему за кредитом. Специалисты выяснили, что в России наблюдаются типичные признаки кредитного дефолта.

Директор департамента розничного риск-менеджмента «Связного банка» Андрей Козляр назвал результаты исследования удручающими. По его словам, люди не соизмерили свои доходы с кредитной нагрузкой, увеличивали потребление в долг, а банки использовали это для наращивания портфелей. Эксперт привел следующие данные:

«За прошлый год доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%. У этой категории людей размер долга перед всеми кредиторами превышает 500 000 руб. на человека.

Это вдвое больше среднедушевого годового дохода россиян, который, по данным Росстата, составлял в 2012 г. около 245 000 руб.

Объем кредитов населения за последние два года практически удвоился — 8,8 трлн на июль 2013 г., а среднедушевые доходы россиян, по Росстату, за этот период выросли примерно на 22%».

Газета отмечает, что, по данным Центробанка и кредитных бюро, количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек, то есть 45% экономически активного населения. Причем в некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%. Сейчас в портфелях российских банков проблемных розничных кредитов на сумму 426,6 млрд рублей. За январь — май их объем вырос на 92 млрд рублей, тогда как за весь прошлый год прирост составил 50 млрд рублей.

Эксперты опасаются, что это может оказаться вершиной айсберга. Многие заемщики сохраняют лишь иллюзию платежеспособности. «Ведомости» пишут:

«В последние пару лет в России появился целый разряд клиентов, которые каждые 4-6 месяцев берут новый кредит и частично используют его для ежемесячных платежей по предыдущим ссудам, показало исследование «Связного банка». «У такого заемщика поддерживается хорошая кредитная история, но если в следующий раз ему не удастся получить новый кредит, то “посыпятся” все прежние ссуды», — предупреждает Козляр.

Это не частная ситуация в каком-то одном банке. Получив кредит в «Связном банке», клиенты в течение следующих двух лет наращивают свою задолженность более чем в 3 раза, набирая кредиты в других банках, рассказывает Козляр. В числе кредиторов этих клиентов практически все розничные банки, наиболее активно клиенты набирали кредиты в Сбербанке , ХКФ-банке, Альфа-банке, ТКС, «Русском стандарте», «ВТБ 24», перечисляет он.

Это очень опасно, сетует Козляр: «Сейчас банки молчат о закредитованности своих клиентов, чем только усугубляют ситуацию: если человек, которому ты выдал третий кредит, завтра возьмет еще парочку и не сможет платить, он не вернет никому».

«Платежеспособность заемщиков резко упала — это похоже на дефолт, но причины не ясны — экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась», — удивляется предправления банка из топ-5 лидеров экспресс-кредитования. «Люди не рассчитали свои финансовые возможности», — объясняет гендиректор НБКИ Александр Викулин.

По мнению Андрея Козляра, росту закредитованности способствовали сами банки. Они выбрали наиболее легкий путь — давать кредиты тем, у кого есть положительная кредитная история. В результате, заявил эксперт, получается, что у людей, которые никогда кредитов не брали, не имеют долговой нагрузки, меньше шансов получить кредит, чем у тех, кто вылачивает три кредита».

Рост просроченной задолженности сопровождается снижением эффективности взыскания долгов. «Ведомости» рассказывают:

«Сейчас банкам удается вернуть 40% платежей, просроченных на 1-2 месяца, и 20% — просроченных свыше 2 месяцев (в начале 2011 г. возвращалось 60 и 40% соответственно).

Дело не в том, что банковские службы взыскания стали работать хуже, уверяет Козляр, а в том, что у должников нет доходов, чтобы возвращать такие объемы кредитов. По его мнению, ближайшие полтора года банки посвятят борьбе за собираемость долгов: «Придется что-то изобретать, чтобы среди многочисленных кредиторов оказаться первым в очереди на возврат денег с задефолтившего заемщика».

«Клиентов, уходящих в просрочку, труднее вернуть в нормальный график погашения — у одного клиента может быть несколько непогашенных кредитов в разных банках, и в такой ситуации мы стремимся оказаться “первыми в очереди” на погашение его просроченной задолженности», — рассказывал недавно предправления «Ренессанс кредита» Алексей Левченко, комментируя причины шестикратного падения прибыли банка в первом полугодии.

Проблему видит и регулятор. «Банки с повышенной концентрацией деятельности в секторе потребительского кредитования находятся в зоне риска Банки продолжают наращивать темп потребительского кредитования, что может привести к невозврату ссуд и существенному ухудшению качества кредитного портфеля», — признал регулятор в обзоре финансовой стабильности за I квартал».

Газета сообщает, что ЦБ планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов и ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту. Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Владимир Чистюхин сказал:

«ЦБ рассматривает два варианта ограничения показателя долга к доходу (debt to income, DTI): более жесткий, предполагающий прямое ограничение банкам выдавать кредит при превышении DTI определенного значения, и более мягкий вариант, когда решение банка о выдаче кредита клиенту с завышенным DTI повлечет более жесткие требования, например, к коэффициентам риска и резервам по такому кредиту. Придется «решать вопрос» и с организацией работы бюро кредитных историй, чтобы банки, выдавая ссуду, точно знали, где еще заемщик взял кредиты и какая долговая нагрузка у членов семьи этого заемщика».

В нерасплатном долгу: каждый четвертый заемщик вышел на дефолт по кредиту

Каждый четвертый должник банка имеет просрочку по кредитам более трех месяцев, всего таких заемщиков уже 10 млн. С января по сентябрь их число выросло на 4%, говорится в исследовании Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Авторы документа подчеркивают, что в 60% случаев граждане не вносят платежи вовремя из-за финансовых проблем. Причина заключается в слишком скромном увеличении доходов населения, необходимо, чтобы они повышались хотя бы на половину процентной ставки, которую платят заемщики с высоким показателем долговой нагрузки, считают эксперты. При этом они опасаются, что растущая просрочка может привести к тому, что платить своевременно перестанут почти все.

Платить нечем

В России 40 млн граждан имеют займы в банках. При этом у одного заемщика может быть оформлено несколько кредитных продуктов. Речь идет о всех видах обязательств: потребительских, ипотечных, по кредитным картам. Каждый четвертый более 90 дней не вносит деньги по ссуде. Причем результаты III квартала показали увеличение количества таких должников на 4% по сравнению с началом года, отмечается в исследовании НАПКА (есть в распоряжении «Известий»).

В 60% случаев причина выхода на просрочку заключается в финансовых трудностях. Из оставшихся 40% случаев на убежденных неплательщиков приходится 10%, а остальные ссылаются на забывчивость, мошеннические действия, несогласие с суммой долга, пояснил «Известиям» президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. В процессе исследования саморегулируемая организация коллекторов опросила 38 своих участников и проанализировала данные из различных бюро кредитных историй (БКИ).

Читайте также:  Как стать успешным и обеспеченным бизнес-консультантом

Если появляются финансовые проблемы, то заемщики в первую очередь отказываются от трат на развлечения и одежду, а также урезают расходы на потребительские товары и продукты на 10–30%. Лишь после этого они допускают пропуск платежей по кредиту, выяснили авторы исследования. В нем отмечается, что в структуре месячных расходов ссуды занимают четвертое место после еды, оплаты услуг ЖКХ и бытовых товаров.

Формируется тренд, который говорит об устойчивом росте уровня просрочек по вновь выдаваемым необеспеченным кредитам, рассказал «Известиям» зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин. Это происходит, потому что в 2017-м и 2018-м наблюдалось увеличение объемов выдачи займов на 25–30% в год, которое не подкреплялось ростом располагаемых доходов населения, пояснил он.

Показатель просрочки по портфелю ВТБ остается на минимальных значениях, сообщили в пресс-службе финансовой организации. Впрочем, конкретной доли неплатежей с задержкой более 90 дней там не назвали. В общем числе займов физлицам Райффайзенбанка доля дефолтных ссуд по состоянию на конец сентября 2019 года составила 2,9%, рассказал руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента финансовой организации Алексей Крамарский. На конец 2018-го она равнялась 4,6%. В остальных банках из топ-30 не ответили на запрос «Известий».

Цифры по просрочке в портфеле не выглядят радужными, поэтому банки не склонны в деталях обсуждать их и привлекать к ним внимание, считает главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин.

Доля просроченных обязательств может достигнуть критического уровня, когда система перестанет справляться с взысканием проблемных долгов — то есть суды, приставы и коллекторы будут настолько загружены работой, что эффект от их деятельности окажется несопоставимым с ее результатами. В этом случае даже те, кто аккуратно платит по своим обязательствам, могут прекратить это делать, считает гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. По его словам, тогда появится риск, что все перестанут возвращать деньги.

— Если граждане увидят, что государство помогает тем, кто не заплатил по долгам, то они сами перестанут гасить кредиты. Зачем платить по займам, когда можно этого не делать? — объяснил Олег Лагуткин.

В ЦБ не ответили на вопросы «Известий» о количестве просроченных долгов и заемщиков с проблемными ссудами, а также о мерах, принимаемых Банком России для разрешения этого вопроса.

Дефолтной, или безнадежной, считается задолженность, по которой гражданин не платит банку более 90 дней. По таким ссудам финансовая организация обязана начислить стопроцентные резервы. Если просрочка меньше трех месяцев, это все равно негативно отражается на кредитной истории заемщика. Хоть такая задолженность и не считается дефолтной.

Лучше не становится

Эксперты указывают, что причина увеличения невозврата долгов кроется в отсутствии существенного роста уровня располагаемых доходов. Лишь 30% населения имеют сбережения, пояснил генеральный директор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков. По данным Росстата, за девять месяцев доходы россиян повысились лишь на 0,2%, инфляция же держится на уровне около 4%.

— По нашим данным, 7% всех заемщиков отдают на погашение кредитов половину дохода при зарплате менее 20 тыс. рублей. В этих условиях выход на просрочку выглядит объяснимо, — сказал эксперт.

На возвращение процентов по кредитам вкупе с прочими обязательными платежами в целом население направляет существенную часть денежных доходов — 14,9% за девять месяцев 2019 года, добавил он.

— Активное увеличение объемов просрочки свидетельствует о снижении уровня благосостояния граждан. Это лишает экономику драйвера роста в виде потребительского спроса. Значительная часть расширения затрат россиян происходит именно за счет использования кредитных ресурсов, — отметил главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

По последним данным Росстата, рынок платных услуг населению показывает отрицательную динамику — за январь–сентябрь 2019-го он упал на 0,7%, за аналогичный период 2018 года был рост на 1,5%. Объем розничной торговли продемонстрировал минимальное увеличение за первое полугодие 2019-го — на 1,4% против 2,8% в прошлом году за тот же период. При этом с января по сентябрь 2019-го объем выданных кредитов наличными вырос на 15,4%, свидетельствуют данные ЦБ. Это подтверждает вывод о том, что россияне тратят деньги на поддержание привычного уровня жизни, а не повышают его за счет заемных средств, говорят авторы исследования.

Чтобы количество просрочек перестало увеличиваться, рост реальных доходов россиян должен составлять половину процентной ставки, которую платят заемщики с высоким показателем долговой нагрузки (ПДН), считает эксперт РЭУ имени Плеханова Денис Домащенко. Он привел пример: если ставка 13–15% годовых, то доход у гражданина должен расти минимум на 7,5% в год. По его словам, дальнейшее увеличение дефолтных кредитов приведет к повышению числа банкротств физлиц.

— Если долг больше 300 тыс. рублей, то надо сразу подавать на банкротство. Деваться некуда, иначе будут неприятные процедуры описи имущества, продажи коллекторам и так далее. Но процедура банкротства не бесплатная, поэтому при малой сумме долга это нецелесообразно, — отмечает эксперт.

По итогам IV квартала проявится эффект от введения ПДН: прекратится прирост новых закредитованных граждан, считает гендиректор аналитического агентства «БизнесДром» Павел Самиев. Он добавил, что неизбежен всплеск просрочки у граждан с высокой долговой нагрузкой. Дальше у них есть несколько путей разрешения сложившейся ситуации.

— Часть из них пойдут по пути банкротства, другие сумеют найти способы улучшить свое финансовое состояние, у кого-то получится договориться с банком о реструктуризации. Единого сценария нет, — убежден Павел Самиев.

Летом этого года министр экономического развития Максим Орешкин раскритиковал неэффективные, по его оценке, действия ЦБ по охлаждению рынка потребкредитования. Он заявил, что в России надувается кредитный пузырь, который после 2020 года спровоцирует рецессию. Глава Банка России Эльвира Набиуллина в ответ говорила, что никаких признаков перегрева рынка нет, а меры регулятора достаточны для замедления роста необеспеченных ссуд. В пресс-службе Минэкономразвития оперативно не ответили на вопрос, видят ли в ведомстве до сих пор риски рецессии из-за роста потребительских займов.

Россиянам грозит кредитный дефолт

«Связной банк» провел исследование, о результатах которого рассказала газета «Ведомости». Банк проанализировал кредитные истории граждан, обращающихся к нему за кредитом. Специалисты выяснили, что в России наблюдаются типичные признаки кредитного дефолта.

Директор департамента розничного риск-менеджмента «Связного банка» Андрей Козляр назвал результаты исследования удручающими. По его словам, люди не соизмерили свои доходы с кредитной нагрузкой, увеличивали потребление в долг, а банки использовали это для наращивания портфелей. Эксперт привел следующие данные:

За прошлый год доля заемщиков, обслуживающих пять и более кредитов, выросла с 6 до 19%. У этой категории людей размер долга перед всеми кредиторами превышает 500 000 руб. на человека.

Это вдвое больше среднедушевого годового дохода россиян, который, по данным Росстата, составлял в 2012 г. около 245 000 руб.

Объем кредитов населения за последние два года практически удвоился — 8,8 трлн на июль 2013 г., а среднедушевые доходы россиян, по Росстату, за этот период выросли примерно на 22%.

Газета отмечает, что, по данным Центробанка и кредитных бюро, количество розничных заемщиков оценивается в 34 млн человек, то есть 45% экономически активного населения. Причем в некоторых регионах доля экономически активного населения, получившего кредиты, близка к 100%. Сейчас в портфелях российских банков проблемных розничных кредитов на сумму 426,6 млрд рублей. За январь — май их объем вырос на 92 млрд рублей, тогда как за весь прошлый год прирост составил 50 млрд рублей.

Читайте также:  Как организовать склад стройматериалов?

Эксперты опасаются, что это может оказаться вершиной айсберга. Многие заемщики сохраняют лишь иллюзию платежеспособности. «Ведомости» пишут:

В последние пару лет в России появился целый разряд клиентов, которые каждые 4-6 месяцев берут новый кредит и частично используют его для ежемесячных платежей по предыдущим ссудам, показало исследование «Связного банка». «У такого заемщика поддерживается хорошая кредитная история, но если в следующий раз ему не удастся получить новый кредит, то “посыпятся” все прежние ссуды», — предупреждает Козляр.

Это не частная ситуация в каком-то одном банке. Получив кредит в «Связном банке», клиенты в течение следующих двух лет наращивают свою задолженность более чем в 3 раза, набирая кредиты в других банках, рассказывает Козляр. В числе кредиторов этих клиентов практически все розничные банки, наиболее активно клиенты набирали кредиты в Сбербанке , ХКФ-банке, Альфа-банке, ТКС, «Русском стандарте», «ВТБ 24», перечисляет он.

Это очень опасно, сетует Козляр: «Сейчас банки молчат о закредитованности своих клиентов, чем только усугубляют ситуацию: если человек, которому ты выдал третий кредит, завтра возьмет еще парочку и не сможет платить, он не вернет [долг] никому».

«Платежеспособность заемщиков резко упала — это похоже на дефолт, но причины не ясны — экономическая ситуация в стране настолько не ухудшилась», — удивляется предправления банка из топ-5 лидеров экспресс-кредитования. «Люди не рассчитали свои финансовые возможности», — объясняет гендиректор НБКИ Александр Викулин.

По мнению Андрея Козляра, росту закредитованности способствовали сами банки. Они выбрали наиболее легкий путь — давать кредиты тем, у кого есть положительная кредитная история. В результате, заявил эксперт, получается, что у людей, которые никогда кредитов не брали, не имеют долговой нагрузки, меньше шансов получить кредит, чем у тех, кто вылачивает три кредита.

Рост просроченной задолженности сопровождается снижением эффективности взыскания долгов. «Ведомости» рассказывают:

Сейчас банкам удается вернуть 40% платежей, просроченных на 1-2 месяца, и 20% — просроченных свыше 2 месяцев (в начале 2011 г. возвращалось 60 и 40% соответственно).

Дело не в том, что банковские службы взыскания стали работать хуже, уверяет Козляр, а в том, что у должников нет доходов, чтобы возвращать такие объемы кредитов. По его мнению, ближайшие полтора года банки посвятят борьбе за собираемость долгов: «Придется что-то изобретать, чтобы среди многочисленных кредиторов оказаться первым в очереди на возврат денег с задефолтившего заемщика».

«Клиентов, уходящих в просрочку, [стало] труднее вернуть в нормальный график погашения — у одного клиента может быть несколько непогашенных кредитов в разных банках, и в такой ситуации мы стремимся оказаться “первыми в очереди” на погашение его просроченной задолженности», — рассказывал недавно предправления «Ренессанс кредита» Алексей Левченко, комментируя причины шестикратного падения прибыли банка в первом полугодии.

Проблему видит и регулятор. «Банки с повышенной концентрацией деятельности в секторе потребительского кредитования находятся в зоне риска Банки продолжают наращивать темп потребительского кредитования, что может привести к невозврату ссуд и существенному ухудшению качества кредитного портфеля», — признал регулятор в обзоре финансовой стабильности за I квартал.

Газета сообщает, что ЦБ планирует ограничить максимальную полную стоимость потребительских кредитов и ограничить максимальную долю дохода, которую заемщик направляет на уплату долга по кредиту. Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Владимир Чистюхин сказал:

Как мы писали ранее, россияне привыкают жить в долг. Специалисты говорят, что в стране насчитывается 4,5-5 миллионов «долговых наркоманов». Речь идет о людях с кредитными историями более чем в пяти финансовых учреждениях. Мы сообщали, что россияне влезают в новые долги, чтобы расплатиться со старыми.

В то же время, по наблюдениям Центробанка, в России наметилась новая тенденция – становится меньше просроченных кредитов. В мае их доля сократилась с 11,8 до 11,6%. Причем дело тут, скорее всего, не в заёмщиках. Это банки стали принимать меры — осторожнее выдавать займы и активнее избавляться от плохих долгов.

Мы также рассказывали, что Госдума может ввести для российских заемщиков так называемый «период охлаждения». Взявшие кредит смогут передумать. Гражданам разрешат вернуть всю сумму. При этом никаких санкций и штрафов для крепких задним умом россиян не будет. Такие поправки ко второму чтению законопроекта о потребительском кредитовании подготовил депутат Анатолий Аксаков. По его замыслу, деньги можно будет вернуть кредитору без предупреждения. В отдельных случаях «период охлаждения» растянется на месяц.

Напомним, вопросы кредитования регулируются, в частности, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»:

Процентные ставки по кредитам. и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять. комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Эти вопросы также регламентирует глава 42 Гражданского кодекса РФ. Кредитные организации должны представлять информацию о выданных средствах хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр.

Россиянам предрекли массовый дефолт по кредитам

В России 40 млн граждан выплачивают один или несколько кредитов. Это может быть потребительский или ипотечный кредит. Однако каждый четвертый заемщик уже более 90 дней не вносит платежи по ссуде. Об этом говорится в исследовании Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, сообщили «Известия».

В большинстве случаев (60%) заемщики не платят по кредиту из-за финансовых трудностей. Но порядка одного миллиона банковских клиентов намеренно не погашают задолженность, чтобы затем выкупить долг по цессии или подать на банкротство. Остальные три миллиона россиян ссылаются на забывчивость или мошенников.

Число кредитных просрочек продолжит увеличиваться, уверен зампред правления ОТП Банка Сергей Капустин. Сейчас задолженности появляются у заемщиков, которые брали кредиты 2017-ом и 2018-ом годах. Тогда объемы выдачи кредитов выросли на 25–30%, но реальные доходы населения снижались.

В этом году благосостояние граждан вернулось к минимальному росту – всего на 0,2%. Однако заметных предпосылок к увеличению доходов населения нет. Российская экономика растет в пределах статистической погрешности – на 1-1,5%. В таких условиях у работодателей нет возможности для повышения зарплат сотрудников выше, чем на уровень инфляции.

9 из 10 россиян последний раз повышали зарплату больше трех лет назад. Также у них нет возможности делать сбережения – все доходы «съедают» обязательные платежи, в том числе кредиты.

«По нашим данным, 7% всех заемщиков отдают на погашение кредитов половину дохода при зарплате менее 20 тысяч рублей. В этих условиях выход на просрочку выглядит объяснимо», – рассказал гендиректор финансового маркета «Юником24» Юрий Кудряков.

Для сокращения числа просрочек необходим естественный рост реальных доходов. Он должен составлять половину процентной ставки по кредитам, считает эксперт РЭУ имени Плеханова Денис Домащенко. Если ставка составляет 13–15% годовых, то доход должен расти минимум на 7,5% в год. Сейчас существует угроза дальнейшего роста дефолтных кредитов, что приведет к повышению числа банкротств физлиц.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Ссылка на основную публикацию