Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Клиенты банков смогут выйти из «чёрного списка»

Как предпринимателю выйти из черного списка клиентов банка

Бизнесмену, с которым отказываются сотрудничать банки, трудно рассчитывать на успех. Попав в так называемый черный список, предприниматель или организация теряют возможность открывать расчетный счет или производить банковские операции по переводу средств. Рассмотрим, что собой представляет пресловутый черный список и как его покинуть.

Черный список как он есть

Черным списком называют базу данных, которой обмениваются банковские организации. В этом перечне содержится список лиц и организаций, с которыми кредитные учреждения стараются не иметь дела по объективным причинам.

Почему заносят в список

Банки помогают выполнять Федеральный закон 115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». Его положения направлены на то, чтобы темные доходы не легализовывались через банковскую систему. Поэтому каждый клиент банка постоянно проходит двухуровневую проверку:

  • перед открытием расчетного счета;
  • во время процедур работы со счетом.

Итог проверки может оказаться сомнительным, тогда банк вправе отказать в заключении договора по открытию счета или проведению операции, может и расторгнуть договор со своей стороны. Итак, предприниматель или организация оказываются в черном списке, если имеет место любое из следующих условий:

  • отказано в открытии счета;
  • отказано в переводе средств;
  • договор расторгнут в одностороннем порядке по инициативе банка.

Отныне клиент считается не вполне благонадежным.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Информация о попадании в черный список доступна всем банковским структурам.

В список не попадают:

  • лица, стремящиеся к чрезмерному обналичиванию, если средства получены законным путем (им могут разве что снизить лимиты для снятия или перевода средств);
  • те, чьи счета оказались заблокированы налоговой службой.

«Я в списке, чем это грозит?»

Чем грозит предпринимателю попадание в черный список, кроме удара по самолюбию? Значит ли это, что он больше не сможет сотрудничать ни с одним банком?

Черный список еще не является приговором об отказе в сотрудничестве. Законодательно банк не обязан закрыть доступ к своим услугам клиентам из такого перечня. Это просто информация, и каждый отдельно взятый банк сам решает, как именно ее использовать. Руководство вполне может заключить новый договор, невзирая на банковскую историю клиента.

Отказ должен иметь более вескую причину, чем наличие предполагаемого клиента в черном списке. Центробанк РФ в информационном письме от 15 июня 2017 г. №ИН-014-12/29 «Об учете информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до поднадзорных организаций, при определении степени (уровня) риска клиента» разъяснил, что данные о том, что клиент получал отказы в проведении операций или открытии счета, не могут быть единственным основанием для отказа банка от сотрудничества.

ВАЖНО! Отказ банка должен иметь несколько критериев, доказуемых в случае суда, а не только наличие в списке.

Какая информация содержится в списке

Центробанк рассылает сведения о том, какие компании и на каком этапе оказались в списке «неблагонадежных». Банки могут узнать название организации, увидеть ее реквизиты и один из трех «кодов отказа» (в счете, в переводе, расторжение договора).

Банк, сделав отказ по результатам проверки, передает информацию об этом в Росфинмониторинг, который упорядочивает сведения и информирует Центробанк, а тот, в свою очередь, производит ежедневную рассылку всем банкам страны.

К СВЕДЕНИЮ! Попадание в список в среднем может занять 2-3 дня с момента отказа банка – столько времени информация проходит всю «цепочку».

Как покинуть черный список

Возможности «обеления» попавших в черный список «отказников» предусмотрены изменениями, которые были внесены в Федеральный закон №115 законопроектом №313457-7 в марте 2018 года. Их ранее озвучил Центробанк России в Методических рекомендациях №29-МР от 10.11.2017 г.

Механизм исключения из черного списка: пошаговая инструкция

  1. Выяснение причины отказа. Можно узнать, почему компанию занесли в список, подав в кредитную организацию соответствующий запрос. Теперь банк при информировании об отказе обязан озвучивать и его причину.
  2. Предоставление объяснительных документов. Если причина для отказа не обоснована и может быть объяснена, клиент представляет документы, рассмотрев которые, банк получает основания пересмотреть свое решение, принятые по результатам проверки.

ВАЖНАЯ ИНФОРМАЦИЯ! Подавать объяснительные документы нужно именно в банк, отказавший в операции или открытии счета. Только он может дать информацию об исключении из черного списка. Даже если с «проблемным» клиентом согласны сотрудничать другие банки, он останется в списке, пока не уладит вопрос с отказавшей кредитной организацией.

  • Рассмотрение документов и/или сведений. Кредитная организация должна подробно рассмотреть предоставленные клиентом объяснения. Для этого закон предоставляет 10 дней со дня подачи.
  • Доведение решения до клиента. По результатам рассмотрения клиент должен получить один из двух вариантов ответа от банковской структуры:
    • основания для отказа устранены (в этом случае банк отзывает отказ и направляет эти данные в Росфинмониторинг, клиент вправе вновь полноценно сотрудничать с банком);
    • основания для отказа устранить невозможно (клиент остается в черном списке).
  • Апелляция. Если решение банка не устроило клиента, он может обратиться в межведомственную комиссию Центробанка. Для этого подается сама жалоба и копия пакета документов. Банк России производит собственную проверку силами специально созданной комиссии, в ходе которой требует от банка объяснения по поводу отказа и изучает объяснительную документацию. На принятие решении есть 20 дней. Если оно положительное, ЦБ передает информацию Росфинмониторингу, обновляющему список. Обновление может произойти не сразу: «отказника» уберут из списка в течение 1-2 месяцев. Клиент при этом получит от банка уведомление об отзыве отказа, имевшего место ранее.
  • Информация о причине отказа

    Закон обязывает банк раскрыть причину отказа, но не регламентирует форму подачи ответа. Как показывает практика, банк чаще всего дает ответы в соответствии с кодами Росфинмониторинга:

    • регистрация организации по массовому адресу (кроме комплексов, торговых и бизнес-центров);
    • минимальный или близкий к минимальному размер уставного капитала;
    • адрес регистрации юрлица совпадает с местом проживания единоличного представителя исполнительного органа;
    • исполнительный орган отсутствует по месту регистрации юридического адреса;
    • учредитель, участник, исполнительный орган и бухгалтер – одно и то же лицо;
    • совмещение аналогичных должностей в нескольких организациях сразу.

    Как видим, каждая из этих причин может иметь вполне легальное объяснение, но может и косвенно свидетельствовать о нарушении закона №115.

    • причина может не быть единственной, но, как правило, она будет открытой. Открытые причины – те, сведения о которых банковская организация почерпнула из открытых источников информации:
    • сайт налоговой инспеции;
    • информация миграционной службы;
    • исполнительные органы и др.

    Закрытые причины – те, о которых банк узнает из собственных источников, которые обычно не раскрываются.

    Какие документы можно предоставить банку для объяснения

    Особых требований к документам нет, компания сама выбирает, каким образом лучше объяснить, что она действительно работает законно, а не обналичивает нелегальные доходы. Иногда подозрения легко можно опровергнуть, прислав определенные данные, которые могут содержаться:

    • в свежей налоговой декларации;
    • в пояснениях, почему декларация отсутствует;
    • в платежных документах по оплате налогов, если она производилась через другой банк;
    • в партнерских договорах, по которым происходит регулярное движение средств, и др.

    Чтобы не попасть в черный список, можно предварительно изучить критерии проверки банка и постараться их придерживаться.

    Как выйти из «черного списка» банка — пошаговая инструкция, особенности и рекомендации

    «Черный список» банка подразумевает базу, в которую вносятся неблагонадежные клиенты с испорченной финансовой историей. В него невозможно попасть без каких бы то ни было причин, равно как и выйти совсем не просто. Основной задачей для человека, берущего кредит, должно быть своевременное погашение. Но в жизни бывают ситуации, когда все выходит из-под контроля. В статье мы рассмотрим, как выйти из «черного списка» банков.

    Что такое «черный список»

    Согласно федеральному закону «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем», банки обязаны отслеживать и проверять клиентов, открывающих счета, и во время работы с ними. В результате аудита, если получены компрометирующие данные, финансовое учреждение вправе отказать в проведении банковской операции или других услугах. При этом клиент заносится в «черный список», единый для всех банков.

    В некоторых ситуациях может быть заблокирован счет клиента банка, ограничен доступ к переводам или личному кабинету, однако это еще не значит, что он занесен в такой список. Но если это произошло, нужно срочно задуматься, как выйти из «черного списка» банков, так как плохая кредитная история грозит некоторыми неприятностями.

    Кто и почему попадает?

    В названный перечень могут быть занесены как физические, так и юридические лица по следующим причинам:

    1. Случайное либо добровольное участие в мошеннических аферах.
    2. Погашенная или непогашенная судимость.
    3. Имущественный или финансовый арест заемщика, принятый решением суда.
    4. Просроченная или неоплаченная задолженность перед финансовым учреждением.
    5. Регулярные просрочки платежей.
    6. Намеренное предоставление ложной информации.
    7. Признание клиента недееспособным лицом.

    Можно ли выйти из «черного списка» банка, рассмотрим далее в статье.

    Критерии

    Главные критерии попадания в такой перечень — это отрицательные характеристики, в числе которых:

    1. Просрочки по кредитным платежам и прочие невыполнения обязанностей кредитного договора.
    2. Имеющиеся долги по другим денежным обязательствам (невыплаченные налоги, штрафы, алименты, коммунальные долги).
    3. Судимость, в первую очередь связанная с экономическими преступлениями.
    4. Представление поддельной документации или заведомо ложной информации.
    5. Процесс банкротства или имеющееся оно же в прошлом.
    6. Фигурирование в любых уголовных делах, махинациях и так далее.
    7. Наличие невыполненных судебных взысканий.
    8. Ограничения распоряжением счетами и имуществом, наложенные судом или приставами.
    9. Признание лица недееспособным или нахождение его на учете в психиатрическом учреждении.

    Чем это грозит

    Попадание в такой реестр не является приговором и вовсе не означает полный отказ от сотрудничества. Консультационная служба всегда посоветует, как выйти из «черного списка» банков. Также на законодательном уровне учреждение может не ограничивать доступ клиента к финансовым услугам. Это лишь данные, которые банк может использовать по своему усмотрению.

    Решением руководства специалист по обслуживанию клиента может оформить новый договор, несмотря на испорченную банковскую историю. Поэтому вопрос, где и как взять кредит, если в «черном списке» уже находишься, не должен пугать. Так, положительное решение может принять другое финансовое учреждение, в отличие от того, где зафиксирована просрочка.

    В случае отказа банк должен иметь более весомую причину, нежели нахождение предполагаемого клиента в черной картотеке. Центробанк Российской Федерации в разъяснительном письме «Об учете информации о случаях отказа от проведения операций» указал, что данные о том, что клиент получал отказы в сотрудничестве с другими финансовыми учреждениями, не являются единственным основанием для отказа в предоставлении услуг.

    Так что при возникновении вопроса, как выйти из «черного списка» Центрального банка, нужно помнить следующее. Если дело об отказе будет решаться в судебном порядке, финансовое учреждение должно представить документальное подтверждение, что нахождение в таком реестре — не главный аргумент в пользу принятого решения. Должны иметься и другие критерии для принятия соответствующего решения.

    Читайте также:  Как получать прибыль при помощи теплиц

    Как выйти: пошаговая инструкция

    Согласно поправкам, внесенным в Федеральный закон № 115 в марте нынешнего года, возможно обеление репутации клиента и вынос из «черного списка» банков. Как выйти из него в этом случае? Механизм этот действует следующим образом:

    1. Подав соответствующее заявление в банк, можно выяснить причину занесения в неблагонадежный реестр. Кроме того, при отказе от сотрудничества кредитная организация должна аргументировать свое решение.
    2. При необоснованном «нет» или недостаточности аргументов клиент имеет право подать на рассмотрение документы, на основании которых после проверки банк может вынести другое решение. Важно отметить, что подают такие бумаги в организацию, отказавшую в сотрудничестве. Нередко бывают случаи, когда другие банки готовы оформить с клиентом общие обязательства, при этом он остается в «черном списке». Вывести из него может именно тот банк, что отказал в обслуживании, ссылаясь на эту причину.
    3. На рассмотрение поданных объясняющих документов в среднем уходит 10 дней.
    4. По результатам проверки клиент получает один из вариантов ответа. В первом — банк отзывает отказ и направляет соответствующие данные в Росфинмониторинг, где делают отметки и выносят из «черного списка». В другом варианте выносится признание оснований об отказе действительными, клиент по прежнему значится неблагонадежным.
    5. Если заемщик не согласен с решением финансового учреждения, он вправе подать апелляцию в межведомственное управление Центробанка. Здесь специально собранная комиссия изучает документы от клиента и отказавшего банка. В течение 20 дней принимается решение и направляется с Росфинмониторинг. Если оно принято в пользу клиента, то в течение 1-2 месяцев он будет вычеркнут из «черного списка», а банк обяжут к сотрудничеству.

    Информация о причинах отказа

    Теперь мы выяснили, что такое «черный список» банка и как туда попадают. Но при этом должны быть четко соблюдены правовые основы данного действия.

    В соответствии с законом, банк должен пояснить причину отказа, но нигде не указано, каким образом он может это сделать. Как правило, кредитная организация при формировании отрицательного ответа на запрос использует действующие коды Росфинмониторинга. Перечень их таков:

    1. Организация зарегистрирована по массовому адресу (исключения составляют торговые комплексы и бизнес-центры).
    2. Минимальный или ненамного больше такового размер уставного капитала.
    3. Адрес юридического лица схож с регистрацией по месту жительства представителя органа исполнительной власти.
    4. Отсутствие исполнительного органа по юридическому адресу.
    5. Учредитель, бухгалтер, работник — одно лицо.
    6. Одновременное совмещение одинаковых должностей в нескольких представительствах.

    Каждая из перечисленных причин может быть законным поводом для отказа от сотрудничества. Получать эти данные банк может открытым или закрытым способом. Открытый — данные имеются в общей базе налоговой, миграционной, страховой и других службах. Закрытые источники банком не раскрываются. Если попали в «черный список» банков, нужно попытаться понять, как исправить положение в ближайшее время.

    Документы для объяснения доходов компании

    Регламентированных требований к документации как таковой нет. Компания на свое усмотрение выбирает, каким образом засвидетельствовать свою законную предпринимательскую деятельность, а не давать повода для выводов, что она занимается обналичиванием доходов, нажитых нелегальным способом.

    Чаще всего подозрения легко опровергнуть, предоставив данные, которые могут быть зафиксированы:

    • в последней налоговой декларации;
    • пояснениях, почему налоговой декларации нет в наличии;
    • платежках по оплате налоговых отчислений, в случае если они проходили через другой банк;
    • партнерских соглашениях, согласно которым указывается движение всех средств компании.

    Что делать, чтобы не попасть в реестр неблагонадежных клиентов

    При попадании в такую неприятную ситуацию не стоит затягивать с решением вопроса, как выйти из «черного списка» банков. Помощь в этом может оказать иная финансовая организация, выдав другой кредит, либо придется занять денег у друзей или родственников. Есть еще один вариант – попросить банк рассрочить уплату задолженности, если возникновению таковой предшествовали серьезные обстоятельства.

    Никто не застрахован от попадания в черный список. Однако, следуя некоторым рекомендациям, можно свести такой риск к минимуму:

    1. Не допускать ни одного из перечисленных критериев попадания в черный список.
    2. Нет необходимости стремиться быть идеальным клиентом, вызывая лишние подозрения и проверки, лучше казаться среднестатистическим.
    3. Иметь дебетовый счет со средним остатком и регулярным движением средств либо на постоянной основе пользоваться другими банковскими услугами.
    4. Не пытаться превозносить свое материальное положение и давать неверные сведения.
    5. Обращаясь за услугами кредитования, нужно реально оценивать свои финансовые возможности. При стабильном доходе оптимальной считается нагрузка в 30 % от общего заработка.
    6. Мониторить свою кредитную историю, корректируя проблемные позиции.
    7. Тщательно изучать условия договора. В первую очередь это поможет избежать неприятных неожиданностей, а также в глазах сотрудников банка создаст впечатление серьезного клиента.

    Как обойти «черные списки» банков: советы

    Нужно знать, что данные о просрочке попадают в неблагонадежный реестр в случае превышения просрочки более 10 дней. До истечения этого срока неуплата считается технической. В такой ситуации нужно постараться срочно ее ликвидировать. Кредитная история не пострадает.

    В случае возникновения трудной жизненной ситуации не нужно прятаться от финансового учреждения. Наоборот, следует туда обратиться и постараться решить вопрос совместно.

    Выходом может стать кредит в ином банке. Хорошо, если условия договора там будут лучше.

    Нужно помнить, что помимо общепринятых критериев оценки заемщика учреждение использует еще и индивидуальные, поэтому есть шанс получения нового кредита с другим сроком уплаты в погашение старого.

    Ответственное поведение в решении финансовых вопросов, продуманное управление собственными и заемными средствами — это залог взаимовыгодного сотрудничества с банком. Нужно стараться не попадать в такой реестр, поскольку для выхода из него потребуется определенное время.

    Как выйти из черного списка банков. Свершилось: приняли поправки в 115-ФЗ

    На минувшей неделе в третьем чтении принят законопроект № 313457-7, который вводит механизм «реабилитации» физических и юридических лиц, которым было отказано в заключении договора банковского счета (вклада) или проведении операции.

    Поясним, речь идет о «списках отказников» или так называемых «черных списках», которые были сформированы согласно Положению Банка России от 20.07.2016 № 550-П.

    Какие изменения для банков и их клиентов содержатся в новом законопроекте? Разъяснения по этому вопросу подготовили специалисты Ассоциации российских банков.

    В банк надо представить документы

    Далее клиент вправе представить в эту организацию документы и (или) сведения об отсутствии оснований для принятия указанного решения об отказе. Банк обязан рассмотреть представленные клиентом документы и (или) сведения и в срок не позднее 10 рабочих дней со дня их представления сообщить клиенту об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе либо о невозможности устранения соответствующих оснований исходя из документов и (или) сведений, представленных клиентом.

    В законе не сказано, какое именно подразделение банка должно рассматривать указанные обращения клиентов. Однако стоит заметить, что представители Банка России, комментируя еще Методические рекомендации 29-МР, указывали, что данное подразделение должно быть отличным от специального структурного подразделения в сфере ПОД/ФТ.

    Можно понять логику, которой руководствуется Банк России, – кажется, что подразделению, принявшему решение об отказе, будет сложнее изменить свою точку зрения и пересмотреть его. Однако именно для этого клиенту, который направляет в кредитную организацию жалобу, необходимо предоставить сведения и документы, которые помогут по-новому оценить ситуацию и в свете новых фактов отменить ранее принятое решение об отказе в проведении операции или принятии на обслуживание.

    Сейчас же может сложиться ситуация, когда правомерность ранее принятого решения об отказе будут оценивать сотрудники кредитной организации, не являющиеся экспертами в области ПОД/ФТ. Банкам предстоит аккуратно решить эту непростую кадровую задачу, отметили в АРБ.

    Куда обратиться после отказа банка

    Банки обязаны представлять в межведомственную комиссию мотивированное обоснование принятого решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), а также мотивированное обоснование о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми было принято данное решение. Решение межведомственной комиссии является обязательным для кредитной организации.

    После получения банком решения межведомственной комиссии об отсутствии оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счета, такой банк обязан направить в уполномоченный орган информацию об отзыве ранее направленного сообщения об отказе, а в случае обращения физического или юридического лица в банк не вправе отказать заявителю в проведении операции или в заключении договора банковского счета (вклада) соответственно.

    Требования к заявлению, состав межведомственной комиссии, порядок и сроки рассмотрения межведомственной комиссией заявления и документов и сведений, представленных заявителем, и порядок принятия решения по результатам такого рассмотрения устанавливаются Центральным банком по согласованию с уполномоченным органом.

    Банки будут отзывать отказы

    На деле это означает появление механизма регулярного отзыва ранее направленных в ФСФМ сообщений об отказе.

    Положения закона, регламентирующие механизм «реабилитации», вступят в силу по истечении девяноста дней после дня официального опубликования.

    В настоящее время законопроект находится на рассмотрении в Совете Федерации.

    Выйти из черного списка

    У банков есть черный список. Если банк отказал в счете или переводе со счета, компания оказывается в специальном списке. Компании называют его «черным». Сегодня разбираемся, что это такое и как из него выйти.

    Мы написали серию статей о 115 ФЗ. Начало истории — в статье «Новые правила проверки».

    Что за «черный список»?

    Есть 115 ФЗ. Это закон «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». Закон борется с темным доходом — от терроризма до обналичивания.

    По 115 ФЗ банки обязаны помогать выполнять закон. Для этого они проверяют компании на двух этапах: когда компании открывают счет и когда работают со счетом.

    По итогам проверки банк вправе отказать в счете, переводе денег со счета или расторгнуть договор в одностороннем порядке. Во всех случаях клиент оказывается в спецсписке банков или «черном списке». Какие компании вошли в список — знают все банки.

    Для борьбы с обнальщиками банки могут блокировать доступ к личному кабинету или снижать лимиты на переводы физлицам и снятие наличных. Всё это — не причина для черного списка. Если такое случилось с компанией, компания не оказывается в списке.

    То же самое с блокировкой счета из-за налогов. Бывает, компания недоплатила налоги или вовсе просрочила, тогда налоговая блокирует счет. Несмотря на блокировку, компания не попадает в черный список.

    Чем грозит список?

    Нет закона, который обязывает банк не работать с компаниями из черного списка. Каждый банк сам решает, как его использовать. Например, может считать список подсказкой присмотреться к компании, а может — причиной не открывать счет.

    Одного списка для отказа мало. Центробанк опубликовал письмо, где прямо об этом говорит: появление компании в черном списке — не повод для отказа в счете или переводе.

    Читайте также:  Как полюбить понедельник

    Черный список — не причина для отказа, письмо ЦБ

    Если клиент пожалуется в ЦБ или подаст в суд, банк не сможет использовать список как аргумент в духе: «Раз компания в списке, значит, она точно мошенничает, и я вправе не открывать счет». Банку придется доказывать, что он прав и принял решение на основе многих критериях, а не только из-за списка.

    Как попадают в список?

    На список работают банки, Росфинмониторинг и Центробанк. Цепочка длинная, вот как она выглядит, если банк отказывает в переводе:

    банк отказал в переводе

    передает информацию Росфинмониторингу

    Росфинмониторинг собирает сведения от всех банков и пакует в единый список

    передает список Центробанку

    Центробанк рассылает список банкам

    В списке — название компании и реквизиты. Банки не знают, кто внес компанию, но знают, на каком этапе. В этом помогают коды отказа: есть код отказа в счете, переводе и код расторжения договора.

    Центробанк рассылает список каждый день, обычно после трех дня. Мы не знаем, как быстро Росфинмониторинг сводит данные от банков. Есть предположение, что с момента отказа компания окажется в списке через день-два.

    За отказ в счете можно оказаться в списке?

    Банк не открывает счет, пока не проверит компанию. Главная цель проверки — убедиться, что клиент ведет настоящий бизнес, а не зарабатывает на обналичивании незаконных денег. Если банк сомневается в компании, он отказывает в счете.

    Не любой отказ приводит к черному списку. Чтобы оказаться в списке, надо получить отказ после того, как компания подпишет официальный документ на счет. Сейчас это бумажное заявление:

    Подать заявку на счет и попробовать банк можно без бумажного заявления. Есть банки, которые регистрируют в два этапа: сначала на сайте, а потом — с заявлением. Такое есть в Модульбанке. Клиент регистрируется и получается реквизиты расчетного счета, а потом открывает счет по бумагам, и об этом уходит уведомление в налоговую.

    Так вот, если банк отказал на этапе регистрации на сайте, это ничего. Компания не попадет из-за этого в черный список.

    Не все банки открывают счет в два этапа, есть такие, кто принимает только бумаги, без регистрации на сайте. Если есть опасения из-за отказа, надежнее заранее узнать об этом, а еще лучше — подготовиться к проверке. Мы об этом написали целую статью на Деле — «Банк не открывает счет».

    Кажется, я в списке. Как узнать причину?

    Если банк отказал в счете или переводе, компания вправе спросить о причине, а банк обязан ответить.

    В законе нет требований к формату ответу. Судя по всему, это зависит от банка. Мы не знаем, как банки будут отвечать, но есть предположение — банки расскажут только об открытых причинах.

    О причинах отказа — в статье «Банк не открывает счет»

    У банков есть открытые и закрытые причины. Открытые — это причины из открытых источников: сайта налоговой, миграционной службы и службы приставов. В таких источниках банк проверяет, например, нет ли регистрации на массовом адресе или сколько исков против компании.

    Нельзя сказать наверняка, но думаем, что стиль и уровень подробностей в причинах будут, как в справочнике Росфинмониторинга.

    Справочник — это код отказа и его расшифровка. Банки используют коды, когда сообщают Росфинмониторингу об отказе. С их помощью Росфинмониторинг понимает, что вызвало подозрение у банка. Пока Росфинмониторинг никуда не передает эти коды, в черном списке их нет.

    Банки не обязаны использовать формулировки из справочника, но чтобы вы были готовы, показываем пример:

    Кроме открытых причин есть еще закрытые. О них банки узнают от своих секретных источников, их может пять или пятьдесят, это зависит от банка. О закрытых причинах банки подробно не говорят, чтобы не помогать компаниям с сомнительным бизнесом.

    С поправками в 115 ФЗ банки обязаны рассказывать причину отказа, но раз нет требований к формату ответа, могут ответить коротко:

    «Операции по вашему счету нарушают требования 115 ФЗ».

    Если компания может быстро исправить причину, возможно, банк о ней скажет и поможет решить:

    «Ваши платежи вызывают подозрение. Пожалуйста, покажите договоры, по которым платите. Мы всё проверим еще раз».

    Даже если банк называет только открытую причину, это тоже полезно. Так можно понять, что не так, и исправить. Вот что говорит Модульбанк:

    Некоторые банки и без поправок в 115 ФЗ раскрывают открытые причины, потому что они помогают исправить проблему, при этом банки не выдают секреты. Но теперь отвечать обязаны все банки.

    Как выйти из списка?

    Единый список заработал в июне 2017 года и в конце года появился план, как из него выходить. Сначала Центральный банк опубликовал рекомендации, а потом включил их в 115 ФЗ.

    Благодаря рекомендациям ЦБ, у банков появилось право пересмотреть решение и отозвать отказ, но банки могли не пользоваться им. С марта 2018 года это не право, а обязанность.

    По новому 115 ФЗ компания вправе доказать банку, что с ней всё в порядке. Доказывать надо с помощью документов. В законе нет требований к документам, компания сама решает, что присылать. Задача — показать, что компания существует, работает с настоящим бизнесом, без обналичивания незаконных денег.

    Если банк отказывает в переводах со счета, обычно он запрашивает документы, чтобы разобраться. Вдруг компания только выглядит подозрительно, а так всё в порядке. Вот что можно прислать:

    • налоговую декларацию за ближайший квартал или комментарии, почему ее нет;
    • платежки с подтверждением оплаты налогов, если оплачивали не через банк, который отказал;
    • договоры с партнерами, которым платите чаще всего и от которых чаще получаете деньги.

    Компания и без поправок могла прислать документы о себе, если хотела доказать, что всё в порядке — такого запрета нет. Зато теперь банк обязан их принять, проанализировать и дать ответ. Для ответа есть срок — десять рабочих дней. За это время банк должен разобраться с документами и решить, отказывать компании дальше или нет.

    Возможно, после второй проверки банк убедится, что у компании настоящий бизнес и нет причин для отказа. Тогда он обязан сообщить об этом в Росфинмониторинг, а Росфинмониторинг — убрать компанию из списка.

    Если банк после второй проверки отказал, а компания с ним не согласна, она вправе пожаловаться Центробанку. Для этого компания подает текст жалобы на банк и документов о себе. ЦБ это всё собирает, а еще запрашивает объяснение от банка, почему тот отказал компании. У банка на ответ — три рабочих дня.

    ЦБ не просто принимает документы от компании и банка, он сам их проверяет и решает, оставлять компанию в списке или убирать. У ЦБ на решение — двадцать рабочих дней.

    Для анализа жалоб ЦБ создает спецкомиссию. Пока нет сведений, как пожаловаться этой комиссии, может, появится отдельный адрес или телефон. А может, останется способ, который действует сейчас:

    В законе нет срока, как быстро Росфинмониторинг обязан исключить компанию из списка. На всякий случай лучше закладывать два месяца — это время займет повторная проверка в банке и ЦБ, если понадобится.

    Если банк отказал в счете или переводе, разбираться с отказом лучше сразу. Только этот банк сможет исключить компанию из списка, поэтому неважно, сколько банков согласились работать с компанией, она всё равно останется в списке. И она там будет, пока банк с отказом не отзовет его.

    Сервис «Белый бизнес» Модульбанка

    Чтобы не тратить время на разбирательства с черным списком, надежнее посмотреть критерии, по которым банк оценивает компанию и постараться их придерживаться. В критериях можно разобраться самим, для этого мы написали серию статей на Деле.

    А можно самим ничего не делать и подключить Белый бизнес Модульбанка.

    «Белый бизнес» — это сервис, который помогает избежать отказа банка. Для этого он анализирует налоговую нагрузку, переводы физлицам, деловую репутацию партнеров — всего семнадцать критериев.

    По итогам анализа компания получает рекомендации: сколько доплатить налогов, какие партнеры могут вызвать подозрение у банка, что не так с переводами или остаток на счете:

    «Белый бизнес» могут подключить любые компании и ИП, для этого необязательно быть клиентом Модульбанка. Пример отчета и рекомендации — на странице о сервисе.

    Короче

    Что надо знать

    Компания оказывается в списке, если банк отказал в счете, переводе или расторг договор

    Какие компании в списке, знают все банки, ЦБ и Росфинмониторинг

    Нет закона, который запрещает банкам работать с компанией из черного списка

    Как выйти из списка

    Доказать, что с компанией всё в порядке. Для этого надо передать банку декларацию, платежки с оплатой налогов, договоры с партнерами. Банк проверит документы и решит — снимать отказ или нет

    Пожаловаться ЦБ, если банк повторно отказал

    Подождать исключение из списка. Если ЦБ или банк решат отозвать отказ, они передают решение Росфинмониторингу и он исключает компанию из списка

    Выйти из банковского чёрного списка стало проще

    Главный эксперт по вопросам бухгалтерского учёта и налогообложения

    Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» (далее – Закон № 115-ФЗ) предписывает банкам и другим финансовым организациям следить за операциями своих клиентов. Те лица, которые будут признаны подозрительными, с большой долей вероятности могут попасть в чёрный список. До недавнего времени выйти из данного списка попавшим туда компаниям не представлялось возможным. Даже если это произошло по ошибке. Однако с конца марта 2018 года ситуация изменилась. Об этом и пойдёт речь в нашей статье.

    Какие клиенты для банка «подозрительные»?

    Банки должны следить за соблюдением целого ряда нормативов, установленных Банком России. В их числе и требования по отслеживанию сомнительных операций клиентов. Невыполнение коммерческим банком нормативов грозит отзывом лицензии. Поэтому банки вынуждены проявлять бдительность даже там, где она, казалось бы, совсем излишня.

    Банком России для банков разработаны критерии определения сомнительности операций клиентов (организаций и ИП) (Методические рекомендации, утверждённые Банком России 02.04.2015 № 9-МР, 02.04.2015 № 10-МР, 13.04.2016 № 10-МР, 21.07.2017 № 18-МР). О подозрительных клиентах банки обязаны сообщать в Росфинмониторинг.

    По данным Росфинмониторгинга, в начале ноября 2017 года в чёрном списке, составленном на основании информации, полученной от всех российских банков, числились более 460 тысяч клиентов. Причём с начала 2017 года этот список вырос более чем вдвое.

    В рамках антиотмывочного закона банк может сомнительному клиенту (организации или предпринимателю):

    — запретить проведение конкретной сомнительной операции;

    Читайте также:  Кроличьи фермы: необходимое оборудование. Содержание и разведение кроликов, их породы

    — закрыть доступ к программе «Клиент – Банк»;

    — заблокировать абсолютно любые расходные операции по расчётному счёту, в том числе и по уплате налогов[1]. При этом какой-либо ответственности за такую блокировку банк не несёт[2].

    А с некоторыми подозрительными клиентами банку проще расстаться без объяснения причин[3].

    До 30 марта 2018 года банки не обязаны были сообщать своим клиентам, что в отношении их проводятся проверки. Признавая клиента сомнительным, банки чётко не называли причины этого и не выносили предупреждений данному клиенту. Они могли просто закрыть счёт под предлогом, что он неправильно используется. И когда предприниматель или организация обращались с жалобой в Банк России, то узнавали, что они являются подозрительными клиентами.

    Компании и ИП, признанные подозрительными, автоматически попадают в чёрный список, так называемый стоп-лист или список 550-П (формируется на основании Положения Банка России от 20.07.2016 № 550-П). По средствам данного списка происходит механизм обмена информацией между финансовыми организациями, Банком России и Росфинмониторингом о клиентах, которым банками ранее было отказано в обслуживании или проведении операций из-за подозрений в нарушении Закона № 115-ФЗ. Этот механизм заработал в конце июня 2017 года. Хотя формально попадание в чёрный список — не стопроцентное основание для отказа работать с таким клиентом, а лишь повод для дополнительной проверки, банки не хотят брать на себя риск и работать с теми, кто уже есть в чёрном списке.

    Так какие клиенты попадут под пристальное внимание банка?

    Это те клиенты, которые:

    — проводят операции, реальными целями которых являются уклонение от уплаты налогов (таможенных платежей), вывод денег за рубеж, отмывание преступных доходов и т. д.[4];

    — платят мало налогов[5]. Под тщательный контроль подпадут те, у кого доля обязательных платежей (налогов, сборов, взносов, таможенных платежей) меньше 0,5% от оборотов по счёту либо незначительно выше этой цифры.

    По указанию Банка России банки также обращают внимание на следующие дополнительные признаки:

    — с банковского счёта клиента не выплачивается зарплата работникам, а также не перечисляются связанные с ней НДФЛ и страховые взносы. Подозрительно также, если указанные платежи есть, но они не соответствуют среднесписочной численности работников либо перечисленные в бюджет налоги и взносы не соответствуют выплачиваемым работникам суммам;

    — фонд зарплаты работников слишком мал: не превышает официального прожиточного минимума (исходя из расчёта на человека). Узнать о количестве работников, получающих зарплату, банку достаточно просто, если она перечисляется со счёта в этом же банке на индивидуальные карты работников. К примеру, открытые в рамках зарплатного проекта;

    — со счёта платится НДФЛ, а страховые взносы – нет;

    — на счёте остаётся небольшой остаток денег (незначительный по сравнению с обычными объёмами операций);

    — деньги платятся за то, что обычно не требуется компаниям и ИП, которые занимаются аналогичной деятельностью, либо большинство поступлений и платежей не связаны между собой. К примеру, организация получает деньги за маркетинговые исследования и почти все полученные деньги перечисляет контрагентам за поставку фруктов, овощей или за доставку цветов;

    — нет обычных хозяйственных платежей (например, за аренду, коммуналку, канцтовары);

    — деньги поступают на счёт компании или ИП суммами, как правило, не превышающими 600 тыс. рублей (чтобы уйти от обязательного контроля банка за операциями)[6];

    — значительную часть поступлений клиент перечисляет на счета физических лиц, затем с этих счетов поступившие деньги снимаются наличными, в том числе с использованием платёжной карты;

    — резко растут доли операций по снятию наличных со счетов организаций и ИП, в том числе и с использованием корпоративных карт, при этом наличными снимается более 30% от оборота по счетам и т. д.

    Диалог между банком и клиентом приветствуется

    Изначально порядок создания и существования чёрного списка не предусматривал возможности удаления из него даже тех, кто попал туда по ошибке[7]. Это, конечно, было несправедливо. И в ряде случаев делало невозможной работу нормальных организаций и предпринимателей.

    К тому же некоторые критерии, по которым банки могут счесть своего клиента подозрительным, не вполне соответствуют закону. К примеру, требование о том, чтобы сумма налоговых платежей была не менее 0,5% от средств, поступивших на счёт компании. Понятно, что у тех, кто работает по законным агентским схемам (например, у турагентов), эта сумма может быть меньше. Ведь налоги они должны платить только со своего вознаграждения. Под подозрение часто попадали компании, получающие часть выручки на счёт в одном банке, но уплачивающие налоги со счета в другом банке.

    После многочисленных жалоб бизнесменов в ноябре 2017 года Банк России выпустил Рекомендации, позволяющие банкам удалять своих клиентов из чёрного списка[8].

    В данных Рекомендациях Банк России посоветовал банкам оперативно сообщать клиентам о том, какие документы надо представить в банк в случае появления сомнений по той или иной операции. Для разрешения конфликтных ситуаций с клиентами Банк России также рекомендовал создать в каждом банке специальное подразделение или выделить отдельного сотрудника, который будет этим заниматься.

    А сам Банк России пообещал тщательно изучать жалобы клиентов на отказы в обслуживании. Но конкретного механизма, позволяющего клиентам отстаивать своё право на исключение из чёрного списка, создано не было.

    С 30 марта 2018 года вступили в силу поправки в Закон о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма[9]. Поправки законодательно определили порядок, позволяющий добросовестным клиентам покинуть чёрный список.

    Механизм внесудебного урегулирования споров из-за отказа в обслуживании выглядит так:

    — банк сообщает клиенту, по каким причинам не стал проводить операцию или открывать счёт (ранее такая информация была засекречена);

    — клиент представляет в банк доказательства необоснованности решения (теперь банк обязан такие документы принять и рассмотреть);

    — банк в течение 10 рабочих дней рассматривает доказательства и сообщает клиенту, устранены причины для отказа в обслуживании или нет;

    — если всё в порядке, то сообщение об устранении оснований, по которым ранее было принято оспариваемое решение, банк должен направить не позднее следующего рабочего дня самому клиенту-отказнику и в Росфинмониторинг[10]. Направляя такое сообщение об удалении ранее представленных сведений, банк должен указать его причину. К примеру, «техническая ошибка», «снижение степени (уровня) риска клиента». Если договор с клиентом к моменту принятия решения уже был расторгнут, банк должен направить сведения об отсутствии оснований для такого расторжения[11];

    — если банк продолжает настаивать на своём, клиент вправе обратиться в межведомственную комиссию при Банке России[12].

    А если не поможет — написать в Банк России жалобу на кредитную организацию.

    Обратите внимание: действия банка по-прежнему можно сразу обжаловать в суде, но целесообразно сначала воспользоваться новым инструментом. Комиссия при Банке России рассмотрит жалобу гораздо быстрее: решение примут в течение 20 рабочих дней с момента её поступления от заявителя и данное решение сразу вступит в силу[13]. Госпошлины за подачу жалобу в комиссию нет. Судебные перспективы есть лишь у тех, кого внесли в чёрный список вообще безосновательно. К примеру, из-за технической ошибки.

    Решить конфликт поможет межведомственная комиссия

    С 21 апреля 2018 года действуют правила работы межведомственной комиссии при Банке России[14]. В комиссию можно пожаловаться, если обслуживающий банк не внял доводам компании и не разблокировал или не открыл счёт.

    В комиссию компания должна подать заявление с приложениями. В качестве прилагаемых документов могут быть:

    — копии документов, представленных в финансовую организацию для проведения операции либо открытия банковского счёта (вклада) (представляются по усмотрению заявителя);

    — копия сообщения (решения) финансовой организации об отказе (при наличии);

    — копии документов, представленных в финансовую организацию в целях устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе;

    — копия сообщения финансовой организации о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе;

    — копия доверенности или иного документа, на основании которого физическое лицо выступает в качестве представителя заявителя (в случае наличия представителя);

    — документы, представляемые заявителем, которые, по его мнению, свидетельствуют об отсутствии оснований для принятия решения об отказе от проведения операции или об отказе от заключения договора банковского счёта (вклада) (представляются по усмотрению заявителя).

    Установленной формы заявления нет.

    Направить заявление и документы можно двумя способами:

    — в электронной форме через интернет-приёмную Банка России;

    Комиссия может принять решение как очно, так и заочно. Обычно на заседание комиссии никого не приглашают, но по решению председателя комиссии или иного лица, которое председательствует в заседании, могут пригласить заявителя.

    Рассмотрев обращение клиента и обоснование банка, комиссия может оставить решение банка в силе либо отменить его.

    Обратите внимание: решение комиссии окончательное, пересмотру оно не подлежит. Если компания снова обратится с той же жалобой в комиссию, обращение не рассмотрят.

    Заявителю сообщение о решении комиссии направят в течение трёх рабочих дней одним из двух способов:

    — электронной почтой, если заявление поступило через интернет-приёмную Банка России;

    — обычной почтой, если заявление поступило на бумаге.

    Для банка решение межведомственной комиссии будет обязательным. Он обязан открыть счёт или провести операцию, которую ранее счёл сомнительной, в течение трёх дней после получения из комиссии решения, защитившего организацию или ИП.

    Соответственно, клиентам, восстановившим своё честное имя, дадут доступ к банковскому обслуживанию. Если же они были внесены в чёрный список, их оттуда удалят.

    Поэтому в споре с банком, не желающим вас обслуживать, не опускайте руки, смело отстаивайте свои права, и у вас всё получится.

    [1] (п. 11 ст. 7 Закона № 115-ФЗ)

    [2] (п. 12 ст. 7 Закона № 115-ФЗ)

    [3] (п. 5.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ)

    [4] (Письмо Банка России от 31.12.2014 № 236-Т)

    [5] (Методические рекомендации, утвержденные Банком России 13.04.2016 № 10-МР, 02.02.2017 № 4-МР)

    [6] (ст. 6 Закона № 115-ФЗ; Указание Банка России от 20.07.2016 № 4077-У)

    [7] (Положение, утверждённое Банком России 20.07.2016 № 550-П)

    [8] (Методические рекомендации о подходах к учёту кредитными организациями информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счёта (вклада), о случаях расторжения договора банковского счёта (вклада) с клиентом, доведённой Банком России до их сведения, при определении степени (уровня) риска клиента, утверждённые Банком России 10.11.2017 № 29-МР)

    [9] (Федеральный закон от 29.12.2017 № 470-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»)

    [10] (Методические рекомендации, утверждённые Банком России 13.04.2016 № 10-МР, 02.02.2017 № 4-МР)

    [11] (п. 2.6.3 Положения Банка России от 09.06.2012 № 382-П)

    [12] (п. 13.5 ст. 7 Закона № 115-ФЗ)

    [13] (п. 13.5 ст. 7 Закона № 115-ФЗ, п. 4.9 Указания Банка России от 30.03.2018 № 4760-У)

    [14] (Указание Банка России от 30.03.2018 № 4760-У)

    Ссылка на основную публикацию