Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Как бизнесмену «раскрутить» банк на кредит?

Бюджет поможет раскрутить банки на кредит

СПб. Городские власти выделили деньги на консультации для малого бизнеса, с тем чтобы этот бизнес узнал о том, как получить кредит в банке.

Обучение предпринимателей проводит Ассоциация банков Северо-Запада по заказу правительства города. Бюджет проекта — 840 тыс. рублей

Проект реализуется в рамках программы поддержки малого бизнеса и финансируется из бюджета. Он включает в себя курс обучения, состоящий из нескольких занятий, семинар, а также индивидуальные консультации предпринимателей и сопровождение прошедших обучение бизнесменов до момента получения их организациями кредита.

Ближайшие занятия состоятся 24 и 25 октября в Ассоциации банков Северо-Запада. Сейчас продолжается прием заявок на бесплатное обучение.

«Обучение будет вестись по темам: анализ хозяйственной деятельности предприятия, разработка бизнес-плана для привлечения финансовых средств, формирование бюджета предприятия. По каждой из этих тем проводится занятие длительностью 8 часов», — рассказывает директор Центра делового и профессионального образования Ассоциации банков Северо-Запада Людмила Карелина.

По данным организаторов проекта, чтобы попасть в список участников курса, необходимо, чтобы заявка на участие дополнялась документами, подтверждающими, что заявитель — действительно субъект малого предпринимательства. К таким документам относятся копия устава предприятия и копия документа, подтверждающего среднюю численность сотрудников компании.

После обучения предприниматели перейдут в режим бесплатных индивидуальных консультаций, что тоже подразумевается условиями госзаказа.

Обучение проводится специалистами-практиками в области финансового консультирования. Консультации будут проводиться специалистами банков, кредитующих малый бизнес: Северо-Западный банк Сбербанка России, ЛОКО-Банк, Внешторгбанк, Москомприватбанк, УРАЛСИБ и т.д.

Людмила Карелина, директор Центра делового и профессионального образования Ассоциации банков Северо-Запада: «Ближайшие занятия состоятся 24 и 25 октября в Ассоциации банков Северо-Запада. Сейчас продолжается прием заявок на бесплатное обучение».

840 тыс. рублей — бюджет проекта.

Источник: Ассоциация банков Северо-Запада

Екатерина Коростелева, владелица свадебного салона «Алиса»:

«Для меня самое ценное в этом проекте — возможность получить индивидуальные консультации и сопровождение.

Я как раз собираюсь получать кредит для того, чтобы купить помещение под салон, но самостоятельно мне очень сложно разобраться в таком большом количестве программ у разных банков. Эту информацию, конечно, можно найти в Интернете и других открытых источниках, но кто даст совет — что больше подходит именно моему бизнесу?

К тому же я не знаю, как правильно провести аудит деятельности моего предприятия для того, чтобы получить кредит, и как правильно подать финансовую информацию.

Поэтому возможность поучиться и главное — получить индивидуальную бесплатную консультацию по кредиту, для меня находка. Я обязательно поучаствую в проекте».

Как получить кредит на бизнес: 4 шага к заемным средствам + 7 видов кредитования малого бизнеса!

Как получить кредит на развитие малого бизнеса: 7 видов + причины отказа!

Прежде чем перейти к вопросу, как получить кредит на развитие малого бизнеса, рассмотрим основные виды кредитов, которые имеют возможность получить «новички бизнеса». Их несколько, и все они зависят от конечной цели заемщика. К примеру, на развитие текущей деятельности удобен будет один вид займа, а на приобретение оборотных средств – другой.

Основные виды кредита для малого бизнеса

Факторинг- это финансирование текущего бизнеса. К примеру, если у вас не хватает средств, чтобы приобрести товар или услугу, за вас это может сделать банк. Фактически вы получаете услугу сейчас, а платите за нее потом, причем не прямому поставщику, а кредитной компании, выступающей в роли посредника. На выплату долга у вас имеется ровно девяносто дней.

Для текущей деятельности этот вид сделки будет выгоднее обычного кредита. Да и банки более охотно пойдут на такую сделку, чем на предоставление обычного кредита.

Лизинг подойдет тем компаниям, у которых недостаточно собственных оборотных средств. Лизинговая компания в лице «дочки» кредитной организации покупают для клиента нужное ему имущество и передают его последнему во временное пользование.

Так можно не думать о том, где взять транспорт, оборудование или спецтехнику. Несмотря на многочисленные преимущества лизинга в виде минимального пакета документов и привлекательных условий, он опасен тем, что имущество могут в любой момент забрать, а переплата по нему будет немалая.

Банки дают возможность начинающему бизнесмену приобретать коммерческую недвижимость в ипотеку. Все просто – платите деньги, пользуетесь помещением.

Если вы предоставите банковскому учреждению перспективный проект развития вашего бизнеса с его технико-экономическим обоснованием, то вполне возможно, что банк вложит свой капитал в качестве инвестиций в ваш бизнес.

Как получить кредит на бизнес на условиях физического лица? Берем обычный потребительский кредит. Правда, сумма будет ограничена: стоимостный промежуток составит 400-500 тысяч рублей. Но для малого бизнеса этого будет вполне достаточно.

  1. Нецелевой кредит с поручителями и залогом

В этом случае есть вероятность, что банк выделит вам целый миллион рублей. Но для этого придется отдать в залог некое имущество и заручиться поддержкой поручителя. Условия займа могут быть сказочными, но и расслабляться не стоит. В случае неудачи в бизнесе можно потерять не только его, но и переданное в залог имущество.

  1. Целевой займ

Беря, целевой займ, мы честно признаемся, на какие цели он нам нужен. Дайте, пожалуйста, добрый дяденька деньги начинающему предпринимателю. Казалось бы, вот он самый верный вариант: озвучиваем цель – получаем деньги. И вот тут-то и начинаются проблемы: не все финансовые учреждения пойдут на такой шаг. О причинах такого поведения далее и поговорим.

Почему банки неохотно дают кредиты: причины отказа

Кто такой начинающий предприниматель? Человек, который хочет вложить денежные средства в свой проект и получить с него прибыль. А где гарантия, что проект будет прибыльным? Может, он лопнет как воздушный шарик. А денег-то уже не вернешь! Именно поэтому кредитные организации опасаются выдавать целевые кредиты «новичкам бизнеса». Особенно это касается тех, кто не может доказать свою финансовую состоятельность.

Поэтому если вы заинтересованы в вопросе, как получить кредит на развитие малого бизнеса, будьте готовы к тому, что банки предложат вам жесткие условия. И они по — своему правы: только так кредитор может быть уверен в возврате средств.

Несмотря на множество программ по кредитам для малого бизнеса, получить их могут только уже устоявшиеся предприниматели, получавшие стабильную прибыль. Новичкам же придется мириться с тем, что банковские учреждения могут:

  • увеличить процентную ставку;
  • потребовать залог;
  • попросить предоставить грамотный бизнес-план;
  • не дать кредит без поручителя;
  • оформить страхование займа;
  • придумать множество других условий и ограничений.

Если все это вас не пугает, и вы готовы идти к своей цели до конца, то предлагаем пошаговую инструкцию, как получить кредит на открытие бизнеса с нуля.

Как получить кредит на открытие бизнеса с нуля: 4 шага!

Первое, что нужно сделать перед тем как идти в кредитно-финансовое учреждение, это зарегистрировать свою деятельность, открыть расчетный счет и решить вопрос с суммой. Важно грамотно все просчитать. Кредит — это деньги, которые придется отдавать, да еще и с процентами. Поэтому лучше если в итоге выйдет, что придется брать незначительную сумму и обойтись обычным потребительским кредитом. Что делаем далее:

Шаг 1. Выбираем банк

Очень важный шаг. Банковских компаний много, у всех свои программы кредитования. Нам нужна та, которая полностью удовлетворит все наши запросы. Изучая и сравнивая финансовые учреждения, необходимо обращать внимание на следующие моменты:

  • период функционирования учреждения;
  • выбор кредитных программ;
  • условия кредитования: ставки, комиссионное обслуживание, прочие финансовые операции;
  • отзывы клиентов.

В идеале сотрудничать с организацией, входящей в десятку лучших банков, имеющей хорошую репутацию и собственный интернет банкинг. Опасайтесь организаций, предлагающих заманчивые условия, но не отличающихся высоким спросом и узнаваемостью.

Совет! Первым «проверьте» на наличие нужной программы банк, с которым уже сотрудничаете. Например, наличие зарплатной карты или действующего расчетного счета дает некоторые преимущества.

Шаг 2. Подбираем франшизу

Сегодня часто бизнес строится на франшизе, т.е. уже готовом макете раскрученного бренда. К таким проектам банки относятся более благодушно. Выбирая франшизу, учитывайте не только ее популярность и востребованность, но и сотрудничество компании с учреждением, в котором вы собираетесь взять займ.

Заинтересовала тема? Статья «Бизнес по франшизе: подробный разбор плюсов и минусов данного бизнеса!» поможет определиться с выбором выгодного партнера.

Шаг 3. Собираем пакет документов

Банки любят много бумажек, поэтому, чем больше вы их предоставите, тем лучше. В перечень документов входят как данные о самом заявителе в виде паспорта, ИНН, СНИЛС, справке о доходах, так и данные о бизнесе, включающие:

  • свидетельство о постановке на учет юридического лица или ИП;
  • договор франчайзинга (можно заменить письмом о сотрудничестве);
  • бизнес-план;
  • в случае оформления залога – документы на собственность);
  • любые финансовые документы, подтверждающие доходность;
  • лицензии и иные разрешающие документы на ведение бизнеса.

Не забывайте и о чистой кредитной истории. Как получить кредит на бизнес при наличии незакрытых кредитов и периодических просрочек платежей? Никак! Учесть нужно все.

Шаг 4. Подаем заявку и заключаем договор

Сегодня можно без проблем подать заявку онлайн, причем сразу в несколько кредитно-финансовых учреждений. После рассмотрения вашей кандидатуры в случае положительного решения вас пригласят на заключение договора.

Ни в коем случае не пытайтесь обмануть финансовую компанию, скрывая какие-то важные сведения. Правда в любом случае выльется наружу. А вам не только не выдадут деньги, но и занесут в черный список.

На заметку! Практически всегда начинающим предпринимателям кредит выдают на условии первоначального взноса. Его сумма может составлять до 30% от суммы кредита. Будьте готовы к такому повороту событий: и вы и банковская организация должны быть уверены, что такая сумма у вас есть.

Читайте также:  Для открытия бизнеса по продаже и установке пластиковых окон нужно 100–150 тыс. рублей

Теперь договор. Перед тем как получить кредит на открытие бизнеса с нуля важно со всей серьезностью подойти к изучению договора. По сути – это гарантия вашего бизнеса. Не лишним будет перед подписанием бумаги отдать ее на рассмотрение юристу. Если такового не имеется, обращаем внимание на следующие моменты:

  • конечную ставку процента;
  • расписание по уплате платежей;
  • штрафные санкции;
  • условия погашения кредита в досрочном порядке.

Вы вправе изменить или убрать совсем любой не устраивающий вас пункт договора.

Еще больше информации о том, на каких условиях банки предоставляют кредиты малому бизнесу здесь: «Условия предоставления кредита малому бизнесу в Российских банках».

Как получить кредит по бизнес: поможет бизнес-план!

В заключение рассмотрим еще один важный вопрос: как получить кредит по бизнес-плану. По сути, грамотно составленный и обоснованный бизнес-план является гарантом того, что займ будет одобрен. Даже уже состоявшиеся бизнесмены зачастую предоставляют финансовым учреждениям бизнес-план, что уж говорить о «новичках бизнеса».

Не знаете, как составлять бизнес-план? Ознакомьтесь со статьей: «Как самому написать бизнес-план? Поэтапное руководство» и все встанет на свои места.

Бизнес-план – это не просто бумажка, где расписаны расходы и планируемые доходы. Это финансовая тактика и стратегия предпринимателя. Конечно, сотрудники банка не будут вчитываться с тридцатистраничное описание вашего бизнеса, а бизнес-план – это многостраничный документ. Поэтому подготовьте его сжатую копию. Страниц пять хватит, чтобы уложить все главные тезисы по проекту и убедить банковскую компанию в вашей компетентности и достойности на получение займа.

Кредитное учреждение должно увидеть, куда и как будут использованы его деньги. Оно должно знать, каким образом вы с помощью его денег запустите бизнес с нуля и получите прибыль. Оно само должно быть заинтересовано в этом. Ваша задача убедить банк в том, что в выгоде останутся все. И тогда вопрос «как получить кредит по бизнес-плану» отпадет сам собой.

Заключение

Итак, информация по вопросу, как получить кредит на бизнес, получена. Действуйте согласно инструкции и начинайте свой прибыльный бизнес. Только перед обращением в банк еще раз взвесьте свои силы: кредитная организация – это последняя инстанция, куда нужно обращаться при открытии своего дела. По возможности попробуйте обойтись без заемных средств.

Как получить кредит на открытие бизнеса в банке?

Первоначальные инвестиции для начала предпринимательской деятельности

Чтоб начать предпринимательскую деятельность, необходимы финансовые средства. Для этого можно взять кредит на открытие бизнеса. Способы кредитования могут быть следующими:

  • потребительским нецелевым;
  • с залогом и поручителем;
  • целевая программа.

Потребительский кредит на открытие бизнеса: как взять?

Если нужно открыть маленький бизнес, то понадобится около 500000 рублей. Данный вид кредитования наиболее подходящий. Для этого гражданин должен обратиться в банк, с целью получения нецелевого заёма, предоставив необходимый перечень документов.

Наличие подтвержденного дохода обязательно для клиента. Деньги, полученные от банка, потратить на любые цели, даже на бизнес с нуля. В этом виде кредитования имеются свои плюсы.

Главным из них является отсутствие залога и поручительства. Но и минусы присутствуют. Это ограниченная сумма по займу. Ведь суммы в данном случае зависят от дохода заемщика.

Кредитование с залогом и поручительством

Еще одним способом как получить кредит на открытие бизнеса является кредит с залогом и поручительством. Для предпринимателей, которые желают получить более крупную сумму, такой вариант подойдет идеально. Если клиент имеет во владении имущество, он может оставить его в банке в качестве залога. Этот факт даст максимальную гарантию, чтоб получить заём.

Чтобы получить деньги, можно так же воспользоваться поручительством. Банки с огромным удовольствием согласятся, если у поручителя имеется объект собственности. Стоит помнить о рисках. Беря кредит под залог имущества, можно его и потерять.

Оценка залогового объекта будет в разы меньше рыночной стоимости. Для такого займа нужна полная уверенность в финансовом положении.

Кредит с целью открытия бизнеса

В отношении банка заемщик поступит честно, сказав цель своего кредита. Однако это наиболее трудная процедура. Банки страны начали выдачу займов для старта малого бизнеса. Хотя к выдаче финансов относятся с осторожностью.

Для получения от банка целевого кредита нужно особенно постараться. Как минимум нужен хороший план действий. Первое что нужно сделать, изучить сферу деятельности, в которой будет построен бизнес.

Это необходимо для убеждения банков в реальности проекта. Ну и, конечно же, не нужно забывать про хорошо отработанный бизнес-план. Это и станет залогом успеха получения денег начинающим ИП от банков.

Чем рискует банковская организация?

Россия не славится выдачей денежных средств для предпринимателей. Одобренные кредитные договора можно посчитать по пальцам. Почему? Сам бизнес связан с множеством рисков, особенно это касается момента начала ведения предпринимательской деятельности.

Как правило, у таких заемщиков нет истории по займам, да и ИП не может дать 100% гарантии того, что бизнес заработает. Тем самым банк находится в неопределенном состоянии. Создаваемые компании быстро закрываются. И банк вынужден тщательно проверять ИП, вид деятельности, который он хочет организовать.

Оформление целевого займа: с чего начать?

Чтоб получить от банка деньги на цели по созданию собственного дела, нужен четко оформленный бизнес-план. Он необходим для того, чтоб понять цели организации, стратегии и концепцию. В нем нужно отразить все критерии работы.

Необходимо указать маркетинговую политику предприятия, коснуться финансовой стороны. Если в бизнесе предусмотрено производство, то в плане этому нужно посвятить отдельный раздел.

Предусмотреть вопросы по найму трудящегося коллектива. Это не только необходимо для банков, но и для предпринимателей. Ведь таким образом, бизнесмен более подробно сам будет осведомлен в данном вопросе.

Если бизнес-план будет уникальным, докажет целесообразность развития данного направления бизнеса, то это не только поможет получить заемные средства, но и даст возможность привлечения сторонних инвесторов в развитие бизнеса.

Необходимый пакет документов для получения займа

Как взять кредит на открытие бизнеса? Для получения кредита необходимо соблюдать определенные условия:

  • Хорошая история по кредитам.
  • Оплата всех финансовых взносов предприятия.
  • Опыт работы.
  • Профессионализм руководителя.

Для оформления кредита для бизнеса необходимо так же представить ряд документов. Как правило, это:

  • Документ, подтверждающий регистрацию фирмы.
  • Свидетельство ИНН.
  • Паспорт директора.
  • Бумага об образовании.
  • Копия трудовой книжки.
  • Документ на залоговый объект (если он имеется).
  • Бизнес-план.
  • Расчет окупаемости.

Данный перечень не является окончательным. Полный список документов нужно уточнять у банка, в который обращается заемщик.

Кредитный договор: не забудьте перечитать условия

Кредиты одобрены. Что дальше? Конечно договор. Стоит ознакомиться с ним подробно, и обратить внимание на пункты, касающиеся, срока договора, процентов по кредиту. Уточнить вопрос о погашении кредита досрочно. Узнать, какие комиссии взимаются сверх суммы. А главное просмотреть какая сумма договора и переплата по нему.

Так что можно сделать вывод о том, что получить кредит частным предпринимателям можно, нужно просто подойти к этому вопросу серьезно. А уж где взять денег на открытие бизнеса решать каждому самостоятельно.

Обращался в разные банки за потребительским кредитом, мне либо отказывали, либо предлагали такие условия, что я отказывался сам.

Начинающему бизнесмену необходимо знать две основные вещи, прежде чем начать свой бизнес. Первое — это тот факт, что 70% новых бизнесов разоряются в течении первого полугода ведения бизнеса. Потому только лишь если бизнесмен готов к такому риску — тогда бизнес может открывать своё дело. И второй, наиболее важный момент — не бывает бизнесов с доходностью 800% в год. Потому в микрофинансовой организации брать кредит даже не пытайтесь — ничем хорошим это явно не закончится.

Открытие бизнеса — дело очень серьёзное и довольно таки затратное. Взятие кредита на раскрутку своего проекта, с первого взгляда, очень хорошая идея. Но стоит глубже и долгосрочней просчитать все за и против. В принципе любой банк или МФО всегда готовы прокредитовать под определённые условия и залог. Мой совет — отмести все организации МФО заранее, ибо их проценты слишком велики и они наглухо уничтожат все прибыли и доход вашего будущего предприятия. Банковские организации гораздо надёжней, но всё же стоит кардинально просчитать доходность проекта. В целом лучше всего конечно же избегать кредитных займов и использовать инвестиции со стороны, собственные заработанные деньги и тд, чтобы в последствии весь ваш бизнес не работал на погашение долгов и по итогу прогорел из-за отсутствия притока денежных средств на счёт. Только чистая прибыль поможет раскрутить любое предприятие, поставить его на ноги и развить, а займы только усугубляют. Поэтому планируя что то, рассчитывайте только на имеющиеся средства, начинайте с малого, ларьки, магазинчики, зарабатывайте и приумножайте, а не надейтесь на ростовщиков, их помощь в большинстве случаев ведёт к банкротствам вашим и их обогащению, не более.

Открыть свой бизнес без капитальных вложений практически невозможно. Создав свой бизнес план, будущий предприниматель задается вопросом:где взять деньги на продвижение бизнеса. И здесь на помощь приходят банки, разные финансовые организации. Но, прежде чем взять заем, необходимо просчитать бизнес- план. И чем раньше ВЫ достигните процветания вы бизнесе, тем раньше и с меньшими процентами Вы вернете кредит.Конечно, же было бы намного лучше, если бы была возможность обойтись без денежного займа, привлекая к своему будущему бизнесу какие-нибудь инвестиционные вложения. Тогда и прибыль больше и затрат меньше. Но, если этот путь не возможен, то при взятии кредита изучите внимательно условия Вашего кредитования — и успехов Вам в продвижении своего бизнеса.

В случае невозвращения в условленный срок суммы кредита или суммы процентов за пользование заёмными средствами кредитор вынуждено начислит штраф за просрочку платежа. Большинство кредиторов идут на уступки и дают 3 дополнительных рабочих дня для оплаты. Они предусмотрены на случай, к примеру, если банковский перевод занял больше времени, чем обычно. Однако, в случае неполучения от Вас какой-либо реакции в течение продолжительного времени, будет начислен штраф за просрочку срока погашения размером в среднем 0,10% от первоначальной суммы для займов, 0,03% от суммы задолженности в среднем для потребительских кредитов и кредитных карт.

Читайте также:  Уведомление о начале предпринимательской деятельности

При несоблюдении Вами условий по погашению кредитов и займов, данные о Вас могут быть переданы в реестр должников, а задолженность — коллекторскому агентству для взыскания долга. О всех приближающихся сроках платежа кредитор своевременно информирует Вас по СМС или электронной почте. Рекомендуем Вам вносить платеж в день получения данных напоминаний. Погашая задолженность в срок, Вы формируете хорошую кредитную историю, что повышает Ваши шансы в дальнейшем получить кредит на более выгодных условиях. Предложение не является оффертой. Конечные условия уточняйте при прямом общении с кредиторами.

Займ в размере 10 000 рублей выдан на 61 дней с пролонгацией. В году 365 дней, по договору ставка составляет 1% в день (годовая ставка, соответственно будет равна 365%). Сумма процентов за год составляет 36 500 руб. (10 000*365% = 36 500), за 1 день 100 руб. (36 500/365 = 100), за 61 дней соответственно 6 100 руб. (100*61 = 6100). Общая сумма платежа составляет 16 100 руб. (10 000 руб. основной долг + 6 100 руб. проценты).

ПСК (полная стоимость кредита) в процентах составляет от 0% до 750% годовых. Минимальный срок погашения займа 61 день, максимальный срок погашения займа 365 дней.

Кредиты малому бизнесу: Займи денег и стань хозяином

Как солдат мечтает стать генералом, так и каждый предприниматель не прочь со временем превратиться в олигарха. Но на пути к вершинам бизнеса энергичных людей ждет немало препятствий. И первое из них — нехватка средств на развитие фирмы. В этом случае может выручить банк. Но не всех и не всегда.

— Основной фактор при решении вопроса о кредитовании — финансово-хозяйственное положение клиента, — говорит заместитель председателя правления банка «Союз» Екатерина ДЕМЫГИНА . — Банки сталкиваются с серьезной проблемой легальности малых предприятий. Причем чем меньше бизнес клиента, тем актуальнее проблема, так как более крупные и устоявшиеся предприятия используют схемы, позволяющие законным путем минимизировать налогообложение. А у совсем маленьких предприятий не хватает на это ни опыта, ни порой образования.

Поэтому банки, кредитующие «малышей», стараются работать со «вставшими на ноги» предприятиями. «Срок жизни» у фирмы должен быть не меньше года. Предпочтение отдается предприятиям, у которых существуют постоянные финансовые потоки. Риэлтор, например, на развитие бизнеса, который связан с крупными разовыми сделками, вряд ли сможет получить деньги. В группу риска также причисляют строительство и сельское хозяйство. Ведь деятельность в этих областях зависит не только от управленческих талантов бизнесмена.

Кредиты — торговле и сфере услуг

Большая часть кредитного портфеля банка по малому бизнесу отдается предпринимателям из сферы торговли и услуг. Эти виды бизнеса не требуют больших вложений и могут изменяться в зависимости от конъюнктуры. Доля производственных предприятий в банковском портфеле составляет лишь пятую часть. Хотя у производителей потребность в кредитных ресурсах намного выше и они, как правило, имеют залог. Обычно же банки готовы довольствоваться залогом квартиры, ценных бумаг, товара и даже сырья. Если же кредит вернуть не получится, с залогом предприниматель распрощается.

Оформляя кредит, банковские клерки внимательно изучат финансовые показатели фирмы. Чем слабее бизнес предпринимателя, тем выше риск банкиров потерять свои деньги. Ставка растет пропорционально тому, насколько малы обороты фирмы. В среднем по стране предприятия малого бизнеса сейчас могут получить кредит под 14 — 16 процентов годовых.

С «малышей» процент побольше

— Кредитование малого бизнеса растет, — считает начальник управления кредитования « ОРГРЭСБАНКА » Дмитрий ГУБАНОВ . — Пока в первую очередь на средства иностранных банков. Но и отечественные все активнее включаются в этот процесс.

«Иностранцы» разрабатывают специальные программы с приемлемыми условиями: кредит от нескольких десятков тысяч долларов, срок его возврата до 3 лет и ставка немного меньше, чем в отечественных банках. Но у зарубежных банков очень строгая процедура отбора.

Российские банки с мелкими кредитами предпочитают не связываться: меньше 100 тысяч долларов получить достаточно непросто. Но некоторые банки уже разработали программы сотрудничества с предпринимателями.

— Принципы кредитования малого бизнеса схожи с принципами потребительского кредитования, — считает Дмитрий Губанов. — Это означает, что мы тратим минимум времени на проверку платежеспособности клиента, а риск потери средств закладываем в процентную ставку.

— Но из-за этого ставки вырастут, — удивились мы логике аналитика.

— К сожалению, малым предприятиям и так пока никто дешево денег взаймы не дает.

Александр ЗЮЗЯЕВ.Фото Анатолия ЖДАНОВА .

КСТАТИ

Банки щедрее государства

По оценке Национального института системных исследований проблем предпринимательства, из госбюджета в 1995 — 2003 годах на поддержку малого бизнеса было выделено около 1 млрд. руб. Большая часть этих денег пошла не на кредитование предприятий, а на создание инфраструктуры: инновационных и бизнес-центров. Кредитование банками выглядит более внушительно: за последние 8 лет было выдано кредитов на сумму до $1,5 млрд.

ВОПРОС — РЕБРОМ

Почему мелкий бизнес неохотно берет кредиты?

Опросы предпринимателей, проведенные общественной организацией «ОПОРА России », показали, что среди основных причин, препятствующих получению кредита в банке, 42% респондентов назвали проблему залога и гарантий, а 31% — высокие процентные ставки.

СТРАХОВАНИЕ

Кто защитит «частную лавочку»?

Со времени объявления в нашей стране очередного «нэпа» прошло уже пятнадцать лет, а предприниматели — особенно мелкие и средние — по-прежнему чувствуют себя сидящими на пороховой бочке.

Открыть свое предприятие — дело нехитрое и нетрудное, иногда и двух дней достаточно, а вот удержать его на плаву да еще и сделать прибыльным — тяжело. Почему?

Во-первых, до сих пор на предприятиях малого и среднего бизнеса сказываются издержки «постплановой» экономики, когда основные шестеренки бюрократической машины заточены под функционирование крупных предприятий-монополистов. А правила игры на рынке, увы, едины для всех. В итоге в ситуации, когда промышленный гигант или крупная торговая сеть в состоянии решить какую-то проблему переброской денег или мощностей на ослабевший участок работы, малое предприятие идет ко дну, потому что не рассчитан его запас прочности ни на, допустим, техногенные катастрофы (вспомним обесточивание столицы в конце мая), ни на противостояние бандитским группировкам, ни на макроэкономические коллапсы. Во-вторых, законодательная база и федерального, и местного масштаба до сих пор работает не в пользу малого предпринимательства. И в таких условиях открытие небольшого «своего» дела из доброго начинания превращается в мучительную борьбу за выживание — причем вовсе не с конкурентами (это было бы нормально!), а именно с непостижимыми внешними силами — бюрократами, ворами, грабителями, наводнениями и пожарами.

При таком раскладе проигрывают все: сам предприниматель, получающий вместо прибыли и увеличения оборотных средств хроническую головную боль и постоянный страх — а вдруг склад сгорит? А вдруг грузовик угонят? А вдруг главбух заболеет? Проигрывает персонал, вынужденный из-за бюрократических сложностей оставаться без медицинского обслуживания и других составляющих «социального пакета», который может предложить крупное предприятие. Проигрывают и потенциальные потребители конечного продукта — мы с вами, то есть которым в условиях слабой конкуренции среди товаропроизводителей придется «потреблять» то, чем располагает наш не особенно насыщенный рынок на сегодняшний день. Ну и государство проигрывает, потому что лишает себя большего числа граждан, способных платить более крупные налоги, чем есть в данный момент.

Еще один неприятный момент прослеживается во всей этой истории. Непредсказуемость российского рынка и его незащищенность — основной тормоз для потенциальных иностранных инвесторов. Можно, конечно, развиваться и без внешних инвестиций, только процесс становления предприятий будет идти значительно медленнее.

Представим себе обычный день среднестатистического европейца. С утра человек идет в маленькую частную булочную-пекарню за выпечкой к завтраку. Потом в рабочий перерыв обедает в частном ресторанчике, принадлежащем какой-нибудь семье. Вечером едет в небольшой частный магазин за продуктами для семьи, по пути заезжая в фермерскую овощную лавку за зеленью и фруктами и в частную химчистку за костюмом. То есть услуги компаний — представителей именно малого и среднего бизнеса обслуживают практически все повседневные потребности человека, являясь более выгодными и качественными. К сожалению, у нас дела обстоят не так радужно — отчасти из-за слабой конкурентной борьбы качество аналогичных услуг не растет. И если во всем мире «свое дело» — основа экономики, то в России до сих пор даже такие специфические виды производства, как, например, легкая промышленность, сфера услуг или пищевое производство не получается со спокойной душой «отдать» малому или среднему бизнесу.

Основная проблема развития этого пласта экономики проступила с годами — люди просто боятся рисковать. Но тем не менее количество мелких и средних предпринимателей продолжает расти, хотя и невысокими темпами. Сказываются два фактора — ощущение некоторой стабильности в макроэкономических масштабах, несколько большая доступность банковских кредитных продуктов и, главное — возможность застраховать свой бизнес, которая появилась в последнее время.

Юлия ГОРШКОВА.

Страховой щит для малого бизнеса

Стабильность в нестабильном мире — именно то, о чем мечтает каждый российский предприниматель. Сегодня обеспечить эту стабильность для компаний малого и среднего бизнеса возможно только с помощью гибкой системы страхования каждого этапа работы.

Читайте также:  Как назвать свадебный салон

Как показала статистика, несмотря на трудности, ежегодно число российских предпринимателей увеличивается — сегодня их уже около 10 миллионов человек. С каждым годом растет и число желающих застраховать свой бизнес — например, только за последний год этот показатель вырос на 10 процентов.

Сегодня отношение к страхованию изменилось — все меньше людей считают эту процедуру пустой тратой денег, все больше — экономически обоснованным способом борьбы с опасностями. Изменились и сами страховые отношения — они стали гибче, объемней, индивидуальней. Теперь каждый предприниматель сам может «наполнить» свой полис необходимыми именно в его случае условиями и объектами страхования.

Компания « Росгосстрах » вывела на рынок уникальную систему страхования таких компаний — программу РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС.

Уникальность ее состоит в том, что застраховать можно собственность разных ценовых уровней: по словам президента «Росгосстраха» Данила ХАЧАТУРОВА , под действие страхового полиса может попасть «даже будка мороженщика». Минимальная стоимость полиса в этой программе — 1000 рублей. При этом она реально защищает продукцию, имущество, бизнес, деньги.

Эта программа включает в себя шесть страховых продуктов.

Первый, РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «ЗДОРОВЬЕ», — обеспечивает добровольное медицинское страхование персонала предприятия малого или среднего бизнеса, а также его страхование от несчастных случаев. С его помощью можно сформировать команду высококлассных специалистов, обеспечив им хорошее медицинское обслуживание.

РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «ИМУЩЕСТВО» — страхует объекты недвижимости, оборудование, мебель, инвентарь, товары (в том числе на складе), убытки от перерыва в работе, гражданскую ответственность.

РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «АВТО» — это корпоративное страхование автомобилей.

РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ОПО» — страховая защита при несчастных случаях и авариях на производстве, непредумышленном загрязнении среды.

РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «CARGO» — страхует грузы от кражи и повреждения.

РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА КАЧЕСТВО» — страхует качество деятельности компании.

C помощью нового продукта «Росгосстрах» намерен занять в 2005 — 2006 годах 30 — 40% российского рынка страхования среднего и малого бизнеса. Общие страховые сборы по этому направлению предполагаются в объеме 250 миллионов долларов.

Более десяти тысяч специалистов прошли подготовку и готовы застраховать вашу компанию по программе РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС в любом регионе России. Процедура оформления полиса занимает всего 15 — 20 минут. Но за эти минуты ваша компания становится практически неуязвимой к тем досадным неприятностям, авариям и внезапному повороту дел, который специалисты и называют «страховым случаем».

Кредиты на бизнес: стоит ли бояться их брать

Так уж сложилось, что работа по найму, чаще всего, является далеко не самым выгодным способом обеспечить свое финансовое благополучие. Ясно, что работа может быть разной, и в отдельных случаях работающие по найму люди имеют намного более высокую зарплату, чем доходы некоторых бизнесменов, что и вынуждает их быть полностью довольными своим положением. Однако свое собственное дело, это не только деньги, это еще и возможность достичь психологической свободы, ощущения полной независимости.

Впрочем, здесь стоит допустить одну оговорку. Независимость и свобода, которую можно достичь с помощью предпринимательства относительна. У бизнесмена все-таки есть босс – это клиент. И, как замечал Сэм Уолтон – американский бизнесмен, основатель сетей магазинов Wal-Mart и Sam’s Club, клиент может уволить всех в компании, начиная от руководителя, просто потратив свои деньги в другом месте. Тем не менее, как вы понимаете, это несколько другая, куда более интересная парадигма деловых взаимоотношений.

Таким образом, движителем идеи начать свой бизнес почти всегда является мечта о свободе. Но для многих страх неудачи делает исполнение этой мечты невозможным, поскольку путь к свободе через бизнес, по их мнению, сопряжен с рисками оказаться в долговом рабстве. Ведь нужно не только проложить маршрут, то есть придумать саму бизнес концепцию, но и найти средства на реализацию движения по этому маршруту, то есть раздобыть стартовый капитал, что зачастую предполагает взятие на себя долговых обязательств.

Тем не менее серьезное развитие без кредитования почти невозможно. А чтобы избавиться от страха погрязнуть в долгах и развалить бизнес, нужно просто знать, как грамотно использовать заемные средства.

Как долго можно развиваться на свои деньги?

Образ мыслей, выражающийся в формулировках наподобие «банки на нас наживаются», «берешь чужие – платишь свои», «я развиваюсь только на свои собственные деньги» и т.п., если и позволит вам начать небольшой бизнес, когда вы накопите некоторое количество средств, но решительно не даст возможности вашему предприятию эволюционировать до среднего бизнеса, даже в случае высокой рентабельности.

Представим абстрактную ситуацию, при которой, к примеру, вы вложили в бизнес 1 миллион рублей. Все идет очень успешно, и вы имеете 50% чистой прибыли от вложенной суммы. Все заработанное идет обратно в дело.

Ваш доход за 10 лет составит:

  • 1 год. 2 млн. рублей + 50% = 3 млн. рублей;
  • 2 год. 3 млн. рублей + 50% = 4,5 млн. рублей;
  • 10 год. 115 млн. рублей.

Итак, при учете того, что вы не будете выплачивать ни себе ни сотрудникам дивидендов, количество денег внутри бизнеса возрастет до 115 миллионов за 10 лет. 115 миллионов это все еще малый бизнес.

Ответ на вопрос в заголовке чуть выше, кажется, должен быть понятен. Добиться значительного развитие без кредитования практически невозможно, подавляющие большинство успешных бизнесменов регулярно используют эту услугу, а вот разориться можно и без всяких кредитов.

Самой распространенной причиной закрытия бизнеса является некомпетентность предпринимателя.

В руках финансово образованного человека, кредит столь же исключительно полезный инструмент, как, например, удочка для рыбака или топор для дровосека. Риски есть в любом деле, важно уметь управлять ими.

Когда следует брать кредит?

Часто предприниматели прибегают к заемным средствам только в случае, когда им необходимо избавиться от текущих финансовых проблем, и при этом их постоянно психологически тяготит сам факт нахождения в должниках. Другие же, напротив, совершенно не беспокоятся и не думают о последствиях, после чего нередко тонут в долгах. Среди последних, к слову, был замечен и действующий президент США Дональд Трамп, который 4 раза за свою яркую бизнес-карьеру заполнял заявку о банкротстве, испытывая проблемы с долгами.

Но не стоит считать опыт Трампа оправдывающим безрассудное кредитование. Перед тем как брать кредит на развитие бизнеса, прежде всего нужно проверить соблюдены ли два основных условия:

Активы это все, чем владеет компания: оборудование, транспорт, деньги на счетах, дебиторская задолженность, складские запасы, недвижимость. При их использовании, компания зарабатывает прибыль. С тем чтобы понять, сколько прибыли приносят активы, используется показатель рентабельности активов (ROA).

Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / сумма всех активов.

Представим небольшую мебельную фабрику по производству мебели на заказ. Предположим, что ее владелец захотел развить бизнес и взял кредит под 20% годовых. Вложил в дело, но спустя время обнаружил, что прибыль не увеличивается. Оказалось, что рентабельность активов фабрики менее 20%. То есть заемные деньги принесли меньше прибыли, чем пришлось вернуть банку в качестве процента.

ROA должна быть выше, чем процент заемных денег. При этом следует быть готовым к падению эффективности бизнеса. Для этого рентабельность должна быть не менее, чем в 2 раза выше процент по кредиту.

Прежде чем расширяться, нужно иметь возможности для обслуживания нового масштаба. Заемные деньги имеет смысл брать только тогда, когда есть представление об эффекте от их вложения, и есть ли у бизнеса маневр для роста. Для этого рекомендуется составить финансовую модель.

Как измерить выгоду от кредита?

Собственникам необходимо понимать, сколько личных денег находится в бизнесе. Для этого выводят показатель «собственного капитала». Высчитывается он довольно просто: активы за вычетом всех обязательств.

Рентабельность собственного капитала (ROE) демонстрирует, насколько сумма в текущем году превышает сумму в прошлом. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.

ROE = прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам / собственный капитал.

Разберем, для примера интернет-магазин фотоаппаратов. Собственных денег 2 млн. рублей: складские запасы, ККТ, деньги на расчетном счету. Годовая прибыль – 1 млн. рублей, ROE – 50%.

Эффект от кредита будет измеряться в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Для определения этого высчитывается финансовый рычаг.

Финансовый рычаг, % = (1 — Снп) * (ROA — Rзк) * ЗК/СК, где:

  • Снп – ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю);
  • ROA – рентабельность активов;
  • Rзк – кредитный процент;
  • ЗК – сумма кредита;
  • СК – собственный капитал.

Для примера, вычислим финансовый рычаг для двух компаний: интернет-магазина смартфонов и мебельной фабрики.

Собственный капитал у интернет-магазина растет на 36,8% в год быстрее. Тогда как мебельная фабрика использует свои активы с низкой эффективностью, вследствие чего кредит усугубил ситуацию. ROE снизился в 4 раза, чужие деньги начали поглощать свои собственные.

Заключение

Брать или не брать кредит для развития малого бизнеса – решать, конечно, вам. Обязательно учитывайте свои возможности. При правильном использовании заемное финансирование ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Но это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо учесть свои возможности и понять, к чему это приведет, продвинет это ваш бизнес или только замедлит.

Но вместе с тем, излишняя концентрация на теоретическом моделировании может развить в вас скепсис, потому что стопроцентных гарантий на успех никогда не бывает.

Когда мыслей о бизнесе слишком много, то они перевешивают желание заниматься бизнесом. Бизнес – это жизнь, а жизнь – это игра. Делайте ставки с умом и вам повезет.

Материал опубликован пользователем.
Нажмите кнопку «Написать», чтобы поделиться мнением или рассказать о своём проекте.

Ссылка на основную публикацию