Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Электронные кошельки и банковские счета учатся дружить

«Электронные кошельки» и банковские счета учатся «дружить»

Перевести деньги со своего счета в банке на «электронный кошелек» и обратно быстро, без комиссий и практически из любой точки мира можно уже сегодня — все больше российских кредитных организаций добавляют интернет-транзакции в число своих услуг. С ростом российской пользовательской аудитории Всемирной паутины спрос на такие операции увеличивается, и банки, чтобы не отстать от конкурентов, вынуждены в массовом порядке заниматься продвижением «хайтека». По мнению экспертов, уже через пару лет произойдет практически полное «единение» интернета и классических финансовых расчетных систем.

Согласно последнему отчету Фонда общественного мнения четверть взрослого населения российских городов ежедневно посещает интернет, а раз в неделю там бывает более трети граждан страны. 56% пользователей Сети имеют дома широкополосный канал, а еще 36% уже пользуются или намерены в ближайшем будущем стать абонентами систем нестационарного интернета. Иными словами, мы уже практически не умеем жить без доступных скоростных информационных ресурсов. И точно так же — быстро, удобно, в любое время и в любом месте — мы хотим распоряжаться своими финансами.

On-line сервис

Различные системы on-line-управления классическими банковскими счетами существуют в российских финансовых институтах уже около пяти лет, сегодня они умеют очень многое, хотя первоначально в них были прописаны всего одна-две операции. «Система «Интернет Банк-Клиент» для физических лиц позволяет круглосуточно управлять всеми открытыми в банке счетами: получать выписки и контролировать остатки, оформлять распоряжения на открытие новых счетов и заказ пластиковых карт, переводить средства с одного своего счета на другой, включая безналичную покупку/продажу валюты, оплачивать услуги операторов мобильной связи, коммерческого телевидения и интернет-провайдеров, электроэнергию, жилищно-коммунальные услуги, местную, междугороднюю и международную телефонную связь. А в апреле этого года мы предложили новую услугу в рамках этой системы — открытие срочного вклада через интернет. Теперь клиенты смогут разместить средства во вклад непосредственно со своего текущего счета путем направления электронного распоряжения в банк», — рассказывает заместитель председателя правления СДМ-банка Вячеслав Андрюшкин.

Подобные услуги сегодня имеются практически у любой уважающей себя (и своих клиентов) кредитной организации. Причем финансисты предпринимают немалые усилия для того, чтобы данные услуги стали массовыми. «Динамика оборотов постоянно увеличивается, как и количество пользователей услугой. В настоящий момент прирост количества пользователей составляет 5—7% в месяц. В ближайшем будущем мы планируем развивать предоставление демо-версии системы «PKB on-line» с возможностью просмотра информации о состоянии счетов, но без права проведения банковских операций, а также с упрощенной процедурой подключения к услуге. Это поможет нам массово ознакомить клиентов с возможностями системы и повлечет за собой увеличение количества активных пользователей», — говорит вице-президент банка «Петрокоммерц» Олег Гришин.

Популяризируя интернет-банкинг, финансисты одним ударом убивают сразу трех зайцев. Во-первых, клиенты получают удобный доступ к своим счетам и, следовательно, становятся более лояльны банку. Во-вторых, таким образом уменьшается нагрузка на персонал отделений, то есть появляется возможность держать меньше операционистов — экономия налицо. И наконец, у кредитной организации складывается «продвинутый» имидж, хотя сегодня только этого для такого реноме уже все-таки маловато.

Плачу куда хочу

Изначально с web-сайтов банков можно было выполнять только платежи в адрес мобильных операторов, потом туда добавилась другая связь, интернет, «коммуналка» и еще ряд услуг. Но все эти получатели — фиксированные юрлица, а клиенты желают отсылать деньги и другим получателям. По статистике, 16% пользователей Рунета регулярно совершают покупки в различных интернет-магазинах, но расплачиваться там банковскими картами в режиме on-line решаются немногие — это очень опасно. А вот банковский перевод — куда более надежный вариант. Именно поэтому сегодня все больше кредитных организаций дают возможность своим клиентам отправлять средства с банковского сайта по «свободным реквизитам». «В ближайшее время наш банк запускает услугу «платежи по свободным реквизитам», позволяющую совершить платеж в системе «Интернет Банк-Клиент» в пользу любого физического или юридического лица. Ранее частные клиенты банка могли провести платежи только в пользу тех компаний, с которыми СДМ-банк заключил договор на прием регулярных платежей. Необходимость внедрения платежей по свободным реквизитам продиктована насущными потребностями наших клиентов. Запуск данного продукта позволит значительно повысить объем платежей через систему, обеспечив удобство комплексного финансового сервиса для физических лиц», — поясняет Вячеслав Андрюшкин.

Погашение кредитов, конвертация валют, пополнение карточных счетов и прочее — подобные операции постепенно появляются у большинства российских банков. В среднем одна операция, которую россиянин проводит через web-сайт своего банка, «стоит» 600—1500 рублей, но таковых в год фиксируются уже десятки миллионов. «За 2008 год через интернет-банк «Альфа-Клик» было проведено операций на сумму более 60 млрд рублей. Ежемесячные обороты продолжают расти», — говорит начальник управления развития каналов самообслуживания Альфа-Банка Владимир Урбанский. Заметьте, это данные всего одного банка, пусть и большого, а по всей национальной финансовой системе это уже сотни миллиардов рублей!

Стоит особо отметить, что и Сбербанк активно работает над on-line-платежами. Пока через интернет возможно управлять только своей сберкнижкой, но вскоре должны появиться и другие сервисы. Какие — пока неизвестно, когда — тоже неясно.

Реальная «виртуалка»

При всех преимуществах «классического» интернет-банкинга у этих сервисов есть один существенный недостаток — с «обычного» счета невозможно напрямую отправить деньги в какую-либо электронную расчетную систему типа Web-Money или Яndex.Деньги. Однако прогресс не стоит на месте, и кредитные организации уже придумали, как исправить этот недостаток.

Отечественные финансисты умеют «привязывать» «электронный кошелек» системы Яndex.Деньги к своим счетам. «В феврале этого года, Альфа-Банк и система Яндекс.Деньги предложили своим пользователям совместный продукт «Деньги от А до Я». Этот сервис позволяет «связать» счет в Альфа-Банке и счет в Яндекс.Деньгах и делать переводы между счетами в режиме онлайн в обе стороны. Таким образом, клиенты Альфа-Банка получили возможность пополнять «кошелек» в Яндекс.Деньгах и оплачивать покупки в интернет-магазинах, а пользователи Яндекс.Денег получили возможность быстрого вывода средств на банковскую карточку и другие банковские услуги», — пояснил Владимир Урбанский. Впрочем, такая технология не является монополией «Альфа-Банка», другие кредитные организации тоже вышли в Сеть. Технологии уже достаточно отработаны и вскоре «перекачка» средства в интернет и обратно станет обычным делом. Это быстро, просто и удобно. «Клиент — держатель банковской карты РБР сначала регистрируется на web-сайте money.yandex.ru и получает там номер виртуального счета, затем в банкомате РБР осуществляет привязку этого виртуального счета к карте, после чего через интернет клиент может осуществлять переводы с карты на виртуальный счет и наоборот. Банк никаких комиссий при этом с клиента не берет. Зачисление средств на карту происходит сразу в момент проведения операции», — рассказывает заместитель начальника департамента розничных технологий Русского банка развития Андрей Фролов.

«Шлюз» между банковским счетом (как вариант — пластиковой картой) и интернетом позволит пользователю Сети решить массу задач. Во-первых, можно безопасно «отовариваться» в сетевых магазинах, оплачивать доступ на различные коммерческие сайты, участвовать в аукционах. Во-вторых, можно и зарабатывать — как известно, многие работы в Сети оплачиваются именно «виртуальными» деньгами, да и в других сферах деятельности нанятым по аутсорсингу работникам удобнее перечислять средства через интернет. И если раньше обналичка таких финансов была дорога и весьма проблематична, то сегодня эта задача решена.

Эксперты утверждают, что через пару лет деньги будут совершенно свободно ходить между финансовыми институтами и интернетом, а значительная часть операций, ради которых нам сегодня приходится идти в банк, станет совершаться удаленно. И та динамика роста числа пользователей интернет-банкинга, которая наблюдается сегодня, дает основание это утверждать.

Удобный безнал: семь вопросов об электронных кошельках

Всё чаще россияне уходят от наличных средств в сторону электронных денег. При этом для этого не нужно открытие банковского счёта — достаточно иметь электронный кошелёк.

  • В чём разница между электронными и безналичными деньгами?

Ни в чём. Электронные деньги являются законным средством безналичного платежа, говорят эксперты ассоциации «Электронные деньги». Главная особенность электронных денег в том, что их хранение и перевод осуществляются без открытия банковского счёта. Клиент предоставляет деньги, оператор электронных денег их учитывает, а потом по распоряжению клиента передаёт их по назначению за товары, услуги, либо другим людям.

  • Что такое электронный кошелёк

По сути — это компьютерная программа, благодаря которой вы можете не только хранить деньги в электронном виде, но и совершать платежи и переводы. По своему принципу кошелёк схож с банковской картой. Его легко можно пополнять, а виды валют могут быть разными — в зависимости от особенностей платёжной системы, в которой у вас заведён кошелёк.

  • Какие виды кошельков бывают
Читайте также:  Первые шаги в собственном бизнесе: как арендовать помещение?

Законом предусмотрено три типа электронных кошельков для физлиц: персонифицированные открываются после прохождения полной идентификации, неперсонифицированные работают без прохождения идентификации. Также есть неперсонифицированные электронные кошельки, которые открываются после прохождения упрощённой идентификации.

Остаток денег на электронном кошельке при прохождении полной идентификации, то есть на персонифицированном средстве платежа, существенно выше, чем на остальных — до 600 тыс. рублей в любой момент времени.

При прохождении упрощённой идентификации остаток не может превышать 60 тыс. рублей, при этом общая сумма переводимых электронных денег в месяц не должна быть выше 200 тыс. рублей.

Если не проходить идентификацию, то остаток средств не может превышать 15 тыс. рублей в любой момент времени, а общая сумма переводов в месяц не может быть больше чем 40 тыс. рублей. Без проведения идентификации также нельзя переводить деньги другим физическим лицам или получать от них деньги.

  • Что умеет электронный кошелёк

С его помощью можно расплачиваться в любой точке мира. Различные платёжные системы предложат вам множество вариантов использования кошелька. Средствами на его счету можно оплачивать покупки, мобильную связь, ТВ и интернет, услуги ЖКХ, гасить кредиты, играть в игры, собирать средства на благотворительность или краундфандинговые проекты, делать накопления и одалживать средства другим. Вы можете легко перевести деньги со счёта своего кошелька на другой счёт или на банковскую карту. Это удобный способ принимать платежи, фрилансеры и начинающие предприниматели его уже оценили.

Пополнять кошелёк легко, а потерять его невозможно. К тому же, в отличие от банковской карты, пользование электронным кошельком бесплатно.

Специалисты платёжной системы Qiwi рекомендуют заводить электронные кошельки детям. С одной стороны, это безопасная форма копилки, спасающая от посягательств со стороны старшего брата или сестры. С другой — родственники могут перечислять денежные подарки через интернет, да и так проще делать крупные покупки. Дети учатся сравнивать цены и заказывать товары в интернет-магазинах. Конечно, без контроля взрослых не обойтись. Однако такие платежи удобней и безопасней для детей, чем наличными деньгами.

  • Безопасно ли пользоваться электронными деньгами?

Безопасно. В случае взлома существуют механизмы возврата средств. Электронные деньги регулируются законом так же, как и переводы между банковскими счетами, а в некоторых аспектах (например, по скорости расчётов) к ним предъявляются даже более строгие требования, чем к расчётам по банковским счетам, говорят в Ассоциации.

Есть. Ещё не все магазины готовы принять оплату покупок через электронные кошельки. К тому же для того, чтобы воспользоваться кошельком, должен быть доступ в интернет. Для кого-то может стать минусом тот факт, что во всех платёжных системах для получения полного набора услуг вас попросят ввести свои персональные данные.

  • У меня есть кошелёк, но я его не использую

Тогда вы должны знать, что, возможно, вам придётся платить комиссию. Недавно Ассоциация «Электронные деньги» по предложению Банка России подготовила меморандум, который определяет отношения владельцев электронных кошельков и операторов. Меморандум признаёт законной комиссию за неиспользование электронного кошелька и вводит правила взимания комиссии.

Раньше комиссии и условия их взимания каждый оператор устанавливал сам, и это вызывало жалобы пользователей электронных кошельков на высокие тарифы.

Меморандум признаёт законным сбор комиссии, если кошелёк не используют больше года. Комиссия не должна превышать 10 рублей в день. Документ обязывает оператора заранее и минимум дважды сообщать клиенту о будущих комиссиях — не менее чем за месяц до списания и не позднее чем за три дня до списания.

Между тем WebMoney Transfer и PayPal не взимают комиссии. «Яндекс.Деньги» и Qiwi-банк (оператор Qiwi и «Рапида») готовы подписать меморандум.

Всё зависит от ваших предпочтений. Например, сервис электронных платежей «Яндекс.Деньги» создавался специально для россиян. С его помощью можно осуществлять большинство платежей. Пополнить его также довольно просто. Можно сделать это наличными — в платёжных терминалах, отделениях банков, офисах мобильной связи. Пополнение возможно с банковской карты, в том числе и через интернет-банк, с мобильного телефона и со счёта другого электронного кошелька.

Ещё одна универсальная система расчётов, созданная в 1998 году и к сегодняшнему дню завоевавшая большую популярность во всём мире, — Webmoney. Она работает с различными видами валют, и под каждую можно создать свой электронный кошелёк. Кроме этого, есть специальный интернет-модуль для золота. При этом система удобна не только для расчётов между физлицами, но и для ведения бизнеса.

Популярная в России система расчётов — QIWI. Плюс её кошелька в том, что он работает не только через интернет, мобильный телефон и другие каналы, но ещё и через обширную сеть собственных терминалов.

Международная платёжная система PayPal, позволяющая оплачивать покупки в сети, в Россию пришла в 2013 году. Расчёты проводятся в 20 валютах, также компания предлагает систему оплаты услуг через мобильный телефон. Плюсом системы является и тот факт, что она гарантирует возмещение расходов в случае проблем с покупками.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

Вопросы по электронному кошельку

Электронный кошелек — лицевой счет, содержащий информацию об электронных деньгах участников электронной платежной системы (ЭПС).

Электронные деньги — во многом аналог денег на банковских счетах. С электронного кошелька, к примеру, налоговая инспекция может взыскать недоимку по налогам, пеням и штрафа А может и заблокировать его за непредставление отчетности или в связи с задолженностью по налога

Но есть у электронных денег свои особенности, которые вызывают вопросы у бухгалтеров.

О появлении электронного кошелька никому сообщать не нужно

Директор хочет заключить договор с электронной платежной системой. Как я понимаю, на электронном счете будут наши же деньги, то есть это аналог нашего банковского счета. Надо ли сообщать о таком кошельке налоговой?

: Нет, не нужно. Эта обязанность исчезла с начала мая 2014 г. Впрочем, теперь нет такой обязанности и при открытии обычных банковских счето Также не нужно сообщать об открытии/закрытии банковских счетов и электронных кошельков в Пенсионный фонд и Фонд социального страховани

Электронный кошелек — только для расчетов с физлицами

В нашей электронной платежной системе не получается переводить деньги контрагентам-организациям даже на небольшие суммы. Это проблема только нашей системы или во всех так?

: Компании не могут рассчитываться электронными деньгами с другими юридическими лицами и предпринимателям То есть это не проблема конкретной платежной системы.

Через подотчетников пополнить электронный кошелек нельзя

Надо пополнить наш электронный счет. Директор хочет внести на него деньги, которые остались у него в подотчете, через свой электронный кошелек или через терминал — так быстрее и не нужно прогонять их через кассу и наш банковский счет. Можно ли так делать?

: Не советуем. Законным способом ваша организация может пополнить свой электронный кошелек, только перечислив деньги со своего банковского счет Если вы нарушите это правило, инспекция может расценить полученные вами деньги как вашу выручку от физического лица, особенно если это будет неперсонифицированный платеж через терминал. И как следствие — может доначислить вам налоги. Правда, если ваш директор составит авансовый отчет и приложит копию отчета оператора о движении денег на собственном кошельке, шансы доказать, что это не выручка, довольно большие.

Электронные деньги учитываем на счете 55 «Специальные счета в банках»

Платежная система, в которой у нас открыт электронный счет, — это небанковская кредитная организация. Поскольку она не является банком, я сомневаюсь, на каком счете учитывать операции с электронными деньгами. Счет 55 не подходит, поскольку предназначен лишь для спецсчетов в банках.

: Несмотря на то что оператор электронной платежной системы не является банком, он имеет лицензию Центробанк Операции с использованием электронных денег приравнены к банковским. И не будет ошибкой, если для учета электронных денег вы будете использовать именно счет 55 «Специальные счета в банках».

Электронный кошелек вмещает только 100 тыс. руб.

Несколько раз с электронного кошелька на наш банковский счет были переведены деньги без нашего распоряжения, что странно. Правильно ли это?

: Наверняка это произошло из-за того, что на вашем лицевом счете в электронной платежной системе было более 100 тыс. руб. Сумму превышения оператор обязан автоматически перечислить на ваш банковский сче

от операторов ЭПС требовать не нужно

Года три назад у нас был электронный кошелек, оператор системы присылал нам отчет о проведенных операциях, размере своей комиссии и выставлял счет-фактуру. Потом отказались от его использования — закрыли счет. Недавно открыли новый кошелек в другой системе электронных денег. Но счет-фактуру нам новый оператор не присылает. Правильно ли он поступает?

Читайте также:  Как стать профессиональной няней?

: Это правильно, если оператор системы, в которой у вас открыт электронный кошелек, является небанковской кредитной организацией, имеющей лицензию ЦБ. Вознаграждение таких операторов не облагается НДС, и они не должны выставлять счета-фактур

Электронная предоплата — тоже аванс для целей НДС

Я работаю в интернет-магазине. Мы получаем от покупателей деньги на электронный кошелек, после чего через день-два доставляем товар. Когда надо начислять НДС: при передаче товара покупателю или при получении денег на наш кошелек? Какие проводки нужны в бухучете?

: Если сначала вы получаете от покупателей аванс, то надо начислить:

  • при получении денег на электронный кошелек — НДС с аванс Ведь поступление денег на ваш электронный кошелек до отгрузки товара является именно авансом. В бухучете это будет отражаться проводками:

— дебет счета 55 – кредит счета 62 «Расчеты с покупателями и заказчиками» — на сумму перечисленных покупателем денег;

— дебет субсчета – кредит субсчета на сумму НДС, исчисленного с аванса по расчетной ставке;

  • при реализации товара — «отгрузочный» И одновременно вы принимаете к вычету авансовый налог, начисленный ране

Отметим, что Минфин разрешает не начислять НДС с аванса, если между его получением и отгрузкой товара прошло менее Но не все инспекторы согласны с такой позицие

При отгрузке товара надо сделать в бухучете стандартные проводки по отражению выручки, начислению «отгрузочного» НДС и принятию к вычету авансового налог

Если же покупатель расплачивается за уже полученный товар (оказанную услугу или выполненную работу), то в бухучете надо отразить погашение его задолженности перед вашей организацией проводкой по дебету счета 55 – кредиту счета 62 «Расчеты с покупателями и заказчиками». А НДС надо начислить раньше — на момент реализаци

Отражаем электронную выручку

Через электронный кошелек получаем деньги от физических лиц. В момент поступления денег на наш счет покупатель получает доступ к интернет-услуге. На наш кошелек зачисляются электронные деньги в размере 100% от суммы, уплаченной покупателем.
Однако платежная система удерживает комиссию. В итоге на банковский счет мы получаем сумму за вычетом комиссии. Какие сделать проводки и в какой сумме отражать выручку: с учетом комиссии или без?

Уже трое из четырех россиян хорошо знакомы с электронными кошельками либо что-то слышали о них

: Вознаграждение, которое удерживает оператор платежной системы из средств, поступивших на ваш электронный кошелек от покупателей, не уменьшает сумму вашей выручки. Причем ни в налоговом, ни в бухгалтерском учет Поэтому на дату поступления электронных денег от покупателя в бухучете надо сделать проводку по дебету счета 55 и кредиту субсчета «Выручка» на всю сумму, перечисленную покупателем.

Комиссия, удержанная оператором системы, — это ваш расход. На ее сумму вы делаете проводку по дебету субсчета «Прочие расходы» и кредиту счета 55. В «прибыльном» налоговом учете комиссия оператора — это также прочий расхо Комиссию вы признаете на дату удержания ее оператором — ее можно определить по отчету оператора. Как правило, такой отчет представляется по итогам месяца. Он может быть составлен на бумаге или в электронном виде, если он подписан электронной цифровой подписью и это допускается вашим договоро

Также сумму комиссии можно увидеть в вашем личном кабинете на сайте платежной системы.

Перечисление денег с электронного кошелька на расчетный счет отражается проводкой по дебету счета 51 «Расчетные счета» и кредиту счета 55.

На упрощенке доход считаем на дату получения электронных денег

Мы применяем упрощенку. Когда отражать доход и в какой сумме:

  • в сумме перечисленных покупателем денег на электронный кошелек — в день их зачисления по отчету оператора платежной системы;
  • в сумме, перечисленной оператором на наш расчетный счет, — по выписке банка?

: При получении денег на электронный лицевой счет обязательства вашего покупателя считаются выполненными. Следовательно, на эту дату у вас должен отразиться дохо В доход вам надо включить полную сумму, зачисленную на ваш электронный кошелек, без ее уменьшения на сумму, удержанную платежной системой.

Если у вас объект налогообложения «доходы за вычетом расходов», то плату за услуги платежной системы можно учесть в налоговых расхода Подтверждающим документом будет отчет агента.

АСВ не страхует электронные кошельки

Я — предприниматель, и у меня есть электронный кошелек. Интересно, распространяется ли на него страховка, которую выплачивает Агентство по страхованию вкладов (АСВ)?

ПРЕДУПРЕЖДАЕМ РУКОВОДИТЕЛЯ

На деньги, хранящиеся на электронных кошельках, система страхования банковских вкладов не распространяется.

: Как правило, оператор платежной системы — небанковская кредитная организация, не являющаяся участником системы страхования вкладов.

Поэтому ваши электронные деньги не застрахован

Электронные кошельки начали активно блокировать, как и банковские счета? История с Яндекс.Деньгами

К нам в редакцию обратился пользователь сервиса онлайн-платежей от Яндекса. Он владеет электронным кошельком около 10 лет, но недавно его заблокировали без объяснения причин. И предложили открыть новый. Разбирались, в чем логика.

Заблокировали и отказались объясниться

«Мне пришло письмо от Яндекс.Денег — „Это официальное уведомление о том, что через 10 календарных дней ваш кошелек ***20 будет закрыт. Соглашение об использовании сервиса при этом считается расторгнутым“.

Естественно, я сразу связался со службой поддержки для выяснения причины закрытия счета».

Борис открыл кошелек в Яндекс.Деньги около 10 лет назад:

«Конечно, кошелёк давно идентифицирован. Бывали случаи, когда его морозили, запрашивали те или иные данные, которые я своевременно предоставлял».

Пользователь наставил, чтобы ему объяснили причины блокировки. Бесполезно:

Пункт 4.21 содержит правила пользования кошельком, при нарушении которых он может быть заблокирован.

Там много пунктов. Вот некоторые: пользоваться кошельком только лично, не финансировать терроризм, политику и оккультные объединения, не отмывать деньги.

Пользователь сомневался, что деньги вернут быстро

Оборот по счету у Бориса за неполный 2017 год почти 3.5 млн руб.

И на счету оставалось около 150 тыс., которые сначала Яндекс пообещал выводить пользователю до 60 дней.

Правда, деньги вернули значительно раньше, через несколько дней после блокировки.

Но, как сказал нам Борис, претензий к работе сервиса это не отменяет.

Можно просто открыть новый кошелек?

Пользователя поражает, что сервис просто посоветовал ему открыть новый счет.

В чем логика таких действий, коллектив Яндекс.Денег Борису не раскрыл. Сказали только, что так можно заново принять пользовательское соглашение и начать им пользоваться.

Нацеленность что-то объяснить пользователю мы не нашли и в отзывах о Яндекс.Деньгах на Banki.ru. Клиент говорит о том, что в поддержке «обсуждать причины» не соглашаются:

Что ответили «Клерку» в Яндекс.Деньги

Мы связались с Евгенией Арнаутовой, руководителем отдела по связям с общественностью Яндекс.Деньги. Вот ее комментарий:

«Кошелек не блокируется без серьезных причин, таких как нарушение законодательства или правил использования счета, описанных в пользовательском соглашении. Режим банковской тайны запрещает кредитной организации раскрывать информацию о состоянии счета не его владельцу. Но среди самых распространенных причин, по которым у сервиса могут возникнуть вопросы — ведение предпринимательской деятельности с использованием кошелька, жалобы третьих лиц на обман со стороны владельца и непредоставление им обещанных услуг, сбор средств с обещанием повышенной выгоды, указание поддельных данных при прохождении идентификации, нарушение ФЗ-115. Это, а также другие правила использования кошелька описаны в пользовательском соглашении (п. 4.21).

Если владелец счета нарушает эти правила, сервис может в одностороннем порядке закрыть кошелек (п.12.7), не раскрывая точную причину расторжения договора из соображений безопасности как самого сервиса, так и остальных его клиентов.

В любом случае, владелец счета получит свои деньги — они будут перечислены на предоставленные им банковские реквизиты. Правила сервиса не запрещают пользователям заводить новый кошелек, но и на него будут распространяться все те же положения пользовательского соглашения».

Электронные платежные системы будут вести себя как банки?

Видимо, пришло время признать, что системы онлайн-платежей будут отсеивать пользователей так же, как банки.

«Клерк» каждый день пишет про блокировки банковских счетов. Там десятки историй недоумевающих о причинах блокировки счетов клиентов.

Банкиры не скрывают, что им просто запрещено, по разнарядке ЦБ, объяснять причины блокировок.

Для понимания, что такое Яндекс.Деньги. Это небанковская кредитная организация, у которой есть лицензия на осуществление банковских операций.

В 2012 году из-за закона «О национальной платежной системе» пользователям Яндекс.Денег было предложено принять новое пользовательское соглашение. По нему счета в системе нельзя использовать в предпринимательской деятельности.

А у вас были блокировки электронных кошельков без объяснения причин?

Читайте также:  Типовой договор поставки

Четыре важных вопроса про электронные кошельки в России

Руководитель департамента развития продуктов «Яндекс.Денег»

Более 77% россиян, оплачивающих товары и услуги онлайн, пользуются электронными деньгами, говорится в недавнем исследовании Mediascope. Неудивительно, ведь платить с помощью электронных кошельков в интернете жители нашей страны научились раньше, чем повсеместно появились банковские карты.

Сейчас электронные кошельки выполняют важную социальную функцию: это один из самых доступных способов безналичных платежей. Открыть кошелек можно бесплатно в любой точке России и мира — и всего за несколько минут. Фактически для многих кошелек был и остается первым шагом к безналичным расчетам. Алла Савченко, руководитель департамента развития продуктов «Яндекс.Денег», ответила на самые важные вопросы по электронным кошелькам.

Откуда взялись электронные кошельки

Первые электронные кошельки появились в мире в конце 90-ых годов прошлого века. Тогда интернет уже начал «входить в каждый дом» на Западе. Стало понятно, что сеть — это место не только для общения и обучения, но и для коммерции. Однако банковский сектор был не готов обеспечивать прием платежей в интернете и быстрые переводы между людьми.

Появились компании, которые решили удовлетворить еще только намечающуюся потребность в онлайн-расчетах. Из тех, кто тогда вышел на рынок электронных кошельков, самым известным в наши дни стал сервис PayPal. Компания была создана в 1998 году, в 2002 году вошла в состав eBay, и ее кошелек стал основным способом расчетов на площадке аукциона.

В России в те годы доступность интернета была не такой высокой, как в США. Но и в нашей стране у интернет-предпринимателей было понимание, что пользователям понадобятся платежные инструменты в онлайне. Так в 2002 году появился сервис «Яндекс.Деньги», на котором уже зарегистрировано более 46 млн кошельков.

Для чего используют электронные кошельки сегодня

Электронный кошелек помогает безопасно оплачивать покупки в интернете, получать и отправлять переводы, не передавая второй стороне свои персональные данные. Пользователю не нужно говорить, в каком банке у него счет, сообщать номер карты или диктовать номер телефона. Это удобно, к примеру, если человек продает на Avito старый диван и не хочет близко знакомиться с покупателем.

Кошельки также незаменимы, если нужно организовать публичный сбор средств — например, на благотворительные цели или для финансирования краудфандингового проекта (финансирование политических проектов и избирательных кампаний к ним не относится — сейчас по закону для этого нужны банковские счета). Вместо того чтобы написать «Номер карты в банке Х такой-то, получатель Тарас Анатольевич А.» можно просто поставить ссылку на платежную форму.

Любой человек сможет пройти по этой ссылке и отправить деньги из электронного кошелька или с банковской карты — это гарантирует, что деньги уйдут туда, куда задумывалось, и отправитель не станет заложником одной неверно введенной цифры (что важно, так как отменить операцию частного денежного перевода в России нельзя).

Помимо онлайн-переводов, популярные российские кошельки сегодня частично заменяют пользователям и банк: мобильные приложения кошельков имеют весь функционал лучших банковских — от оплаты ЖКУ до инвестиций, а при желании в таком приложении можно даже выпустить карту с кешбэком.

С одной стороны, электронные кошельки обеспечивают пользователям удобство расчетов, так как позволяют перевести деньги по минимальному набору данных (достаточно номера кошелька или перехода на платежную форму). С другой стороны, электронные кошельки прозрачны для регулятора: все операторы электронных денег по закону должны иметь статус кредитных организаций и отчитываться ЦБ РФ, а пользователи могут переводить деньги, только подтвердив свою личность.

Таким образом, электронные кошельки во многом способствовали переходу от доминирующих (и непрозрачных) наличных расчетов к безналичной прозрачной экономике.

Как открыть электронный кошелек

Открыть электронный кошелек может любой, у кого есть доступ к интернету. Для этого нужно зайти на сайт платежного сервиса, который вы выбрали, и найти пункт «Создать кошелек»/«Регистрация». Дальше нужно указать некоторые данные о себе — логин, почту, номер мобильного телефона.

Чтобы платить из кошелька за небольшие покупки, этого достаточно. Больше возможностей будет у тех, кто предоставит свои паспортные данные (это называется упрощенная идентификация). А чтобы пользоваться всеми функциями кошелька, нужно пройти полную идентификацию. Чаще всего для этого просят зайти в офис платежного сервиса или ее партнера — обычно компании с огромной сетью салонов, магазинов.

У некоторых сервисов есть и дистанционные альтернативы (например, в «Яндекс.Деньгах» доступна полная идентификация через Сбербанк с помощью смс на номер 900). Пополнить кошелек можно наличными, переводом с банковского счета, счета мобильного телефона и другими способами в зависимости от выбранного вами платежного сервиса.

Какие электронные кошельки лидируют в России

Сегодня, по данным Mediascope, «Яндекс.Деньгами» рассчитывается каждый второй пользователь рунета (52,8%), PayPal — 46,1%, WebMoney — 39,9%, QIWI — 36,9%. Все они решают одну и ту же задачу: помогают людям платить и переводить деньги онлайн. Но отличия между ними все-таки есть, и вот какие.

«Яндекс.Деньги»

«Яндекс.Деньгами» можно оплачивать любые товары и услуги в онлайне. Если человек выпускает к кошельку виртуальную или пластиковую карту, то может пользоваться ею как в интернете, так и в офлайне, а также снимать наличные в любом банкомате по всему миру.

В мобильном приложении сервиса можно платить штрафы ГИБДД, налоги, госпошлины, организовывать сборы денег на благотворительные и и краудфандинговые проекты, покупать билеты в кино и даже инвестировать в ценные бумаги и ETF. Картами «Яндекс.Денег» можно платить через Apple Pay, Samsung Pay, Google Pay, Garmin Pay.

С 2018 года сервис начисляет кешбэк до 5% за покупки, оплаченные картой или из кошелька. В апреле 2019 года он запустил услугу «Мультивалютный пакет», которая позволяет открывать счета в 10 валютах и за траты в любой из них тоже получать кешбэк. Это единственная в России карта, которая умеет сама распознавать валюту платежа и списывать средства с нужного счета.

Эта международная платежная электронная система запущена в 2007 году. Среди возможностей кошелька QIWI: оплата мобильной связи, интернета, ЖКХ и различных онлайн-сервисов. Компания предлагает собственные банковские карты Visa QIWI Wallet, привязанные к кошельку.

Сейчас в QIWI есть возможность открыть счета в четырех валютах: рублях, долларах США, евро и казахстанских тенге. Однако картой с валютного счета заплатить не получится. Пользователям QIWI также предоставляется кешбэк за различные покупки. Компания предлагает несколько тарифных планов.

У QIWI есть также собственное мобильное приложение с широким функционалом, так что управлять своими финансами можно и в смартфоне.

WebMoney

Исторически сервис отличала ориентация на продвинутых пользователей. Человеку, который с технологиями на «вы», он мог показаться сложным. Например, WebMoney применяли сложную систему защиты паролей и персональных данных — ключи в формате файлов, подключение систем безопасности E-NUM. Нейминг счетов был тоже не очень удобным для простого человека, хотя гикам этот язык был близок, и среди них сервис стал популярным.

В последнее время WebMoney повернулся и к более широкой аудитории. Сейчас компания многое делает, чтобы кошелек был прост и удобен для любого, кому он понадобится. Сервис, как и его конкуренты, позволяет оплачивать онлайн услуги связи, ЖКУ, госуслуги.

Отличие WeBmoney — наличие p2p-кредитования, с помощью которого пользователь может дать в долг деньги другому человеку. Сервис также имеет собственные карты — WebMoney Cards.

PayPal

Это самая крупная электронная платежная система в мире. В России она уступает по популярности только «Яндекс.Деньгам». Повсеместному распространению PayPal способствовало то, что компания вошла в состав eBay. Однако кошелек можно использовать и за пределами аукционной площадки. С его помощью можно оплачивать товары и услуги в интернете, а также привязать к нему карты Visa, Masterсard, American Express, Discover, отправлять денежные переводы.

Более широкий функционал доступен пользователям в США, где система предлагает также кредитные услуги. В отличие от других популярных в России кошельков, PayPal не поможет вам оплатить ЖКУ, погасить штраф ГИБДД или рассчитаться за покупку в офлайн-магазине. На сервисе нет возможности инвестировать или получать кешбэк. Однако если вы любите кросс-бордерные покупки или вам приходится получать денежные переводы от людей из-за границы, то PayPal будет очень полезен: бренд известен в большинстве стран мир.

Каждый сервис электронных денег имеет свои особенности. Но все электронные кошельки объединяет простота входа (открытие занимает пару минут и сразу можно пользоваться) и доступность из любой точки мира, где есть интернет. Электронный кошелек – это самый простой и безопасный способ начать пользоваться финансовыми услугами и осваивать безналичные платежи.

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Ссылка на основную публикацию