Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Кредит для малого бизнеса: подводные камни и нюансы

Стоит ли брать кредит на открытие или развитие бизнеса

В этой статье мы обсудим, брать ли кредит на малый и средний бизнес на стадии открытия или развития. Какие есть риски у кредитования предпринимателей, плюсы и минусы.

Риски для заемщика: как их минимизировать

Многие потенциальные предприниматели считают, что открытие бизнеса в кредит является решением их проблемы. Прежде всего, это связано с отсутствием опыта ведения бизнеса. Им кажется, что главный нюанс заключается только в отсутствии денежных средств.

Да, с одной стороны, ваш бизнес будет развиваться ускоренными темпами, но полученные деньги придется отдавать, да еще и не один год. Конечно, риски можно снизить по максимуму. Каким образом, рассмотрим далее.

Снижение рисков заемщика

Прежде всего, не берите в кредит сразу крупную сумму денег. Если ваш бизнес будет развиваться не по самому идеальному сценарию, вы избежите проблем с долговыми обязательствами.

Следующий важный момент. Не забывайте о том, что существуют особенности рынка, которые от вас не зависят, и повлиять на них вы не сможете. Например: вы открыли магазин, он приносит стабильную прибыль. Но в какой-то момент открывается крупный торговый центр, аренда торговой площади в котором стоит больших денег. Ситуация получается сложная: либо вы арендуете в нем площадь под магазин, либо конкуренции просто не выдержите.

А для того, чтобы открыть магазин в ТЦ, вам нужно снова получить кредит. Получается, что выбраться из долгов крайне непросто. Учитывайте, что ситуация может развиваться таким образом и не загоняйте себя в долговую яму.

К чему еще вам нужно быть готовым:

  • к ненормированному рабочему времени;
  • к серьезным стрессовым ситуациям;
  • к тому, что из бизнеса выйти не получится, пока вы не закроете кредит, и так далее.

Плюсы и минусы взятия кредита

Сначала проанализируем плюсы кредитования.

Плюсы

1. Легко оформить.

Крупные банковские организации достаточно давно наладили процедуру оформления кредита для бизнеса. Для того, чтобы получить средства, вам нужно будет только собрать необходимый пакет документации и дождаться, пока банк примет решение. Обычно на это уходит до трех дней.

Более углубленные проверки предпринимателей проводятся далеко не всегда.

2. Удобно подавать заявку на кредитование.

Посещать офис банка лично в настоящее время уже не нужно, достаточно заполнить заявку на официальном сайте кредитной организации и ждать предварительного одобрения.

3. Длительный срок кредитования.

Зависит от цели, для которой вы оформляете кредит. Срок может быть увеличен по решению, принятому банковской организацией.

4. Пониженный %.

Если у вас есть имущество, которое может выступать в качестве залога, то процентная ставка по кредиту снизится до 12-15%. Это существенно ниже, чем по обычным потребительским кредитам.

Минусы

Так брать ли кредит на бизнес? Давайте узнаем все подводные камни.

1. Имущество для залога.

Если у вас его попросту нет, либо стоимость имущества не достигает суммы кредита, воспользоваться кредитованием проблематично. Особенно если вы только начали свою предпринимательскую деятельность. Подходящим для залога имуществом считается автомобиль, недвижимость либо оборудование.

2. Ставка по кредиту.

Если ваш бизнес развивается высокими темпами, то переплата за пользование кредитом — не трагедия. Но когда бизнес практически убыточен или требует серьезных вложений, оплата кредита может стать непосильной ношей и привести к банкротству.

3. Серьезные требования к заемщику.

Наличие отличной кредитной истории, высокий доход — это требования, которые являются стандартными. Поэтому, если у вас есть непогашенные займы, либо просроченные долги, на одобрение кредитной заявки рассчитывать не стоит.

4. Бизнес, который начал функционировать недавно.

Большое количество банков предлагает услуги по кредитованию начинающих предпринимателей. По факту же это чаще всего просто рекламный ход. Если вы начали вести бизнес менее, чем полгода назад, кредит вам не дадут. Скорее всего, предложат обычное потребительское кредитование.

5. Проблемный график платежей.

Сложность состоит в том, что дату получения вами прибыли трудно сопоставить с датой очередного платежа по кредиту. Если у вас есть другой источник дохода — проблемы не возникнет, а если его нет — платить кредит будет совсем не просто.

Рассмотрев все положительные и негативные стороны кредитования, отметим, что в том случае, если уверенности в получении прибыли от бизнеса у вас нет, вгонять себя в долги перед банком — неоправданная затея. Стоит ли рисковать, если можно поискать альтернативные выходы? Если же проблем с бизнесом нет, кредитование только поможет его расширить.

Как обойтись без кредита

Без заемных средств обойтись не только можно, но и нужно. Есть разные варианты: воспользоваться своими активами, к примеру продать недвижимость или автомобиль, взять деньги в долг у друзей или родственников.

К примеру: у вас есть автомобиль, который вполне можно продать и вложить деньги в развитие своего дела. Да, автомобиль не такая уж необходимость, какое-то время вполне сможете поездить на общественном транспорте.

Что касается недвижимости, то может быть, у вас есть дачный участок, на котором вы были последний раз несколько лет назад? Тоже отличный вариант для продажи и внесения средств в собственный бизнес.

Таким образом, у вас будут денежные средства для бизнеса, и возможных проблем с кредитом вы избежите. Кроме этого, альтернативным вариантом является также краткосрочный займ. Но учитывайте, что проценты по нему гораздо выше, чем по кредиту для предпринимателей. Не осуществляйте сразу крупных вложений. Да, в этом случае бизнес будет развиваться медленно, но это не всегда плохо.

Читайте также:  Банки или стартапы: кто заработает на малом бизнесе

Заключение

Многие бизнесмены отмечают, что в какой-то период времени именно кредит буквально спас их бизнес и позволил вывести его на новый уровень. Бизнес — огромная ответственность. Если вы только начинаете им заниматься, сто раз подумайте, нужно ли вам это, а затем примите грамотное и обоснованное решение.

Кредит для малого бизнеса: подводные камни и нюансы

Банки порой умудряются «продать» владельцу малого бизнеса такой кредит, который не только не помогает развитию фирмы, но становится обременительным для предприятия. Что нужно знать, чтобы избежать этого?

На сегодняшний день существует множество программ кредитования малого и среднего бизнеса. Банковская конкуренция в сфере кредитования программ поддержки и развития малого предпринимательства довольна высока. Так же, как и бурно развивающийся рынок потребительского кредитования, малые предприятия быстрыми темпами начинают входить в сферу интересов кредитных организаций. Однако, даже в условиях жесткой конкуренции, не так давно начавшей возникать в данном сегменте рынка кредитования, банки порой умудряются «продать» владельцу малого и среднего бизнеса такой кредит, который не только не помогает развитию фирмы, но становится если и не губительным, то уж точно невыгодным и даже обременительным для предприятия. Чтобы лавировать в таком обилии кредитных программ, необходимо знать некоторые их нюансы.

Самое первое, с чем приходится сталкиваться владельцам малых и средних предприятий при обращении в банк за кредитом, — это банковские комиссии, поэтому целесообразно сразу оговорить, какие самые распространенные комиссии обычно взимаются кредитными организациями с малых предприятий.

комиссия за расчетно-кассовое обслуживание. Если банк предлагает Вашей фирме довольно приемлемую процентную ставку по кредитованию, поинтересуйтесь, обязаны ли вы будете перевести в данную кредитную организацию часть, а зачастую весь свой финансовый оборот. Иногда банки выставляют довольно жесткие условия, согласно которым заемщик не имеет права обслуживаться в других кредитных организациях. Так же в некоторых банках существуют льготные условия по расчетно-кассовому обслуживанию именно для заемщиков, о которых банк благополучно умалчивает. Если таковых льгот не имеется, ничего удивительного. Банк, предоставив предприятию выгодную процентную ставку по кредиту, «добирает» недополученную прибыль комиссиями по РКО. При невыполнении условий банка об обязательном поддержании оборотов по расчетному счету процентная ставка по кредиту предприятия повышается на 3-5 пунктов, была 13%, стала – 18% годовых. И, в принципе, никого не интересует особенности системы вашего налогообложения и условия работы вашей фирмы с другими банками. Обороты по расчетному счету должны быть не меньше энной суммы, указанной в кредитном договоре.

Кроме комиссий по расчетно-кассовому обслуживанию, существует множество комиссий, с которыми предприниматели и директора малых предприятий сталкиваются в процессе оформления пакета документов на кредитование. Вот некоторые из них:

— комиссия за рассмотрение банком пакета документов предприятия на кредитование. Не лишним будет узнать, возвращается ли эта комиссия клиенту при отказе банка в кредитовании. Неудивительно, если нет;

комиссия за ежемесячное обслуживание ссудного счета. Если таковая существует, то желательно иметь представление о ее размере в денежном эквиваленте, а не только в процентном соотношении. Необходимо помнить, что 1% ежемесячно за обслуживание ссудного счета – это никак не 1% годовых, а 10 000 руб. с каждого миллиона рублей ваших кредитных средств. И выплачивать данную комиссию необходимо ежемесячно;

комиссия банка за досрочное погашение кредита. Не редки случаи, что после взятия кредита руководитель предприятия неожиданно узнает о том, что досрочное погашение ссудной задолженности, в принципе, невозможно. Или возможно, но погасить предприятию можно всю сумму кредита целиком, а за это необходимо выплатить банку-кредитору неустойку за досрочное погашение от 1 до 5% от размера погашаемой суммы;

— комиссия за кредит без залога также составляет от 1 до 5% от суммы взятого кредита. Многие предприятия идут на этот шаг из тех соображений, что оформление залога – процедура довольно длительная. Потребуется время на произведение оценки закладываемого имущества независимым оценщиком, а это также удовольствие не из дешевых. Но после того как заемщик узнает размер банковской комиссии за беззалоговый кредит, становится очевидным, что дешевле будет оплатить услуги независимого оценщика;

комиссия за нестрахование закладываемого имущества. Иногда дешевле оказывается оформить страховку КАСКО (при страховании автотранспорта – один из самых дорогих и невыгодных видов страхования закладываемого имущества), чем уплачивать кредитной организации комиссию за нестрахование залога. Уж она, не сомневайтесь, перекроет все расходы банка, связанные со страховым случаем закладываемого предприятием имущества.

и, наконец, самая неприятная из вышеперечисленных комиссий, — комиссия за несвоевременное погашение кредита. Размер ее колеблется от 0,12% до 1% за каждый день просроченного погашения по кредиту.

Понятно, что в условиях сложившейся банковской конкуренции по программе кредитования малого и среднего бизнеса многие банки, озвучиваю в рекламных проспектах скромную процентную ставку, впоследствии «добирают» недополученную прибыль комиссиями. Поэтому, оформляя кредит в любом банке, необходимо четко оговаривать, какие комиссии будут применены именно в вашем случае, т.к. зачастую их размер определяется для каждого клиента в индивидуальном порядке.

Теперь что касается обеспечения по кредиту. Оговорив с банком-кредитором условия предоставления залога, необходимо помнить, что предоставленное в залог имущество будет уценено банком примерно в такой степени: товары в обороте — на 40-50%, оборудование и транспорт – на 40% (в зависимости от срока эксплуатации), недвижимость – на 30%. Почти все банки требуют заключения независимого оценщика об оценке предоставляемого предприятием залога. Важный момент: заключение это имеет свою юридическую силу в течение 1-6 месяцев, в зависимости от вида залога и условий самого банка. В противном случае, если срок действия отчета об оценке истек, его просто-напросто нужно будет делать заново. Не торопитесь заказывать оценку имущества у знакомого либо рекомендованного кем-то оценщика. Практически в каждой кредитной организации, требующей подобных ухищрений, существует перечень утвержденных независимых институтов оценки. И в каждом банке институты оценки разнятся. При отказе в кредитовании в одном банке, предприятие без особых усилий может получить финансирование в другом. Но при этом ему нужно понести дополнительные расходы, т.к. оценку имущества придется заказать в институте оценки, рекомендованном уже другим банком. Стоимость имущества при этом в отчетах об оценке будет совершенно одинаковой.

Читайте также:  Как получить ИНН иностранному гражданину?

Залог по кредиту может быть дифференцированным, т.е. по одной кредитной сделке возможно закладывать и автотранспорт, и оборудование, и товары в обороте. Также возможен залог имущества третьих лиц, при этом залогодатель не имеет права продать, перестроить (при залоге недвижимости), демонтировать (при залоге оборудования) заложенное имущество до тех пор, пока долг заемщика перед банком-кредитором не будет погашен в полном объеме. Многие торговые предприятия не имеют возможности предоставить в залог ничего, кроме товаров в обороте. Но не все банки согласны обеспечить ими кредит в полном объеме, чаще всего в этом случае они идут навстречу только проверенным и благонадежным клиентам с положительно й кредитной историей. Во избежание подобных сложностей существуют беззалоговые кредиты. Но банки предпочитают выдавать такие кредиты проверенным заемщикам. Предприятие должно иметь положительную кредитную историю в размере не менее трех благополучно выплаченных кредитов либо находиться на расчетно-кассовом обслуживании в данном банке не менее 1 года. В противном случае беззалоговый кредит в некоторых банках также возможен, однако процентная ставка по нему будет значительно выше, а комиссия за отсутствие залога влетит предприятию не в копеечку, а в сумму более серьезную. К тому же беззалоговые кредиты, как правило, выдаются на срок не более 1 года.

Что касается срока кредитования, то двоякого мнения в этом случае быть не может. Предприятию, которое имеет возможность выплатить кредит в течении одного года, не стоит брать его на больший срок. Какой смысл переплачивать проценты в течение двух лет? Ведь если хорошо посчитать, сумма за эти два года набегает приличная.

Взять кредит в банке или дешевле обойтись собственными средствами, каждый руководитель решает для себя сам. Практически в любом банке кредитный менеджер имеет возможность наглядно продемонстрировать заемщику все его предстоящие расходы на примере кредитного калькулятора. В нем, как правило, отражены все банковские комиссии. К тому же, читая кредитный договор при непосредственной выдаче кредитных средств, предприниматель либо директор предприятия может оспорить комиссии, озвученные в кредитном договоре, но не оговоренные с ним заранее. После подписания кредитного договора, увы, условия прописанные в нем, необходимо выполнять.

Подводные камни кредита на малый бизнес

Рано или поздно у современного человека возникает желание заняться своей предпринимательской деятельностью. И тогда возникает идея открыть личный малый бизнес. Если все сложилось удачно, и бизнес функционирует, то пора подумать о его развитии. В этом нам поможет банк, который сможет выдать кредит без залога. Попробуем рассмотреть все нюансы такого займа.

К сожалению, лишь небольшое количество банковских учреждений практикуют выдачу кредитов без залога для открытия малого бизнеса. Такие беззалоговые кредиты довольно просты и удобны в оформлении, однако стоимость их достаточно высока.

Практически каждый банк подозрительно относится к тем, кто хочет посвятить себя организации малого бизнеса, но если решение выдать определенную сумму принято, то банк будет стараться обезопасить себя по максимуму. Такими средствами могут стать залоги, поручители или же большие процентные ставки. Чаще всего заемщику кажется, что возможность получить кредит без залога полностью исключена.

В принципе, человеку, который занимается малым бизнесом, практически нереально получить такой кредит, но если этот бизнес неплохо развивается, то банк пойдет навстречу клиенту и выдаст нужную сумму. Этот кредит станет выгодным решением для начинающего бизнесмена, так как требования о залоге отсутствуют. А это значительно экономит время на его получение, потому что не нужно ждать экспертной оценки стоимости закладываемого имущества, нотариального заверения и процесса страхования.

Выдавая кредиты без залога, банки сильно рискуют. Но, несмотря на это, они привлекают к себе новых клиентов. Банки смогут выдать займ, который не требует залога, только тем бизнесменам, чей малый бизнес развивается и успешно работает на рынке не менее двух лет. Всю информацию банк проверяет по налоговой отчетности фирмы. Также подлежат проверке обороты по банковским счетам и расчеты с покупателями и поставщиками.

Кроме финансовой отчетности и прочих бумаг, банк может потребовать предоставления поручителя. Это могут быть соучредители фирмы или же, если заемщик единственный владелец, поручителем может стать супруг/супруга.

Если вся информация подтверждена и проблем не возникло, заемщик получает необходимую сумму, однако на практике известно, что она не превысит двух миллионов рублей. Сам срок кредитования составит два года. Заявка на кредит рассматривается в течение одного дня, а процентная ставка может составить до 19% годовых. Если же заемщик предоставит какой-либо залог, то проценты по кредиту будут снижены на 3-4%.

Читайте также:  Что делать юридическому лицу, если банк не перечисляет его деньги

Какие подводные камни могут встретиться предпринимателю при кредитовании бизнеса?

Индивидуальный предприниматель часто получал отказ в выдаче кредита на развитие бизнеса. Виной тому была ненадежность заемщиков этой категории. Часто бизнесмен тратил заемные средства на личные нужды. Погашение кредита затягивалось, а то и вовсе не происходило. Такие случаи обусловили враждебное отношение к клиентам. В наше время, когда стало модно поддерживать ИП, получить деньги проще. Но требования по-прежнему остаются серьезными.

Условия кредита для малого бизнеса немного отличаются от тех, которые устанавливают для физических лиц. Если процентная ставка кредита составляет 30% годовых, то это грабеж. Есть и другие предложения.

Банки любят страховать деньги. Здесь нужно быть внимательным. Предприниматель может сильно переплатить за страховку. Часто сотрудники кредитного отдела не спрашивают о желании страховать кредит. Но галочку поставят. Поэтому нужно предельно внимательно читать договор. Отказаться можно. Но часто это является обязательным условием кредитного соглашения.

Многое зависит от финансовой репутации заемщика. Имея проблемы с банками, бизнесмен вряд ли получит ссуду. Попробовать стоит. Однако финансовая организация легко получит нужную информацию от БКИ. На кредит могут рассчитывать клиенты, которые имеют положительную кредитную историю, прозрачную схему доходов, а также те, кто не занимается сезонной работой.

При оформлении нужно подать документы. Их перечень зависит от системы регистрации частного лица и метода декларирования доходов. Те, кто пользуются единым налогом, предоставляют декларацию за два года. А пользователи налоговой системы на доходы физических лиц, подают документацию по последнему налоговому периоду. Клиент подает копию паспорта, свидетельство регистрации себя как частного предпринимателя, и лицензию на право заниматься коммерческой деятельностью. Есть и дополнительные документы. Например, информация о недвижимости и последних крупных покупках.

Подводные камни бизнеса 10: Кредиты и субсидии

Одна из основных бед малого бизнеса как на старте, да и не только, нехватка денежных средств. Как минимум половина из тех 90% бизнесов что закрываются в течении 1-2х лет, могли бы выжить и развиваться если бы им хватило денег.

Ситуацию усугубляет ещё то, что бизнесмен на старте. ВСЕГДА делает ошибки, которые ведут к потерям и убыткам, и прежде всего финансовым.

Вариантов по сути мало.

1. Личные средства (о них не буду и так всё понятно)

3. Целевая субсидия.

Казалось бы, кредит под разумные проценты прекрасный выход. НО…

Если с налогами и проверками у нас всё весьма хорошо. То с кредитами всё очень-очень плохо.

Скажу так, на старте вам его просто не дадут. Вот именно кредит под бизнес вы не получите. Много более вероятно, что вам, неработающему, выдадут потреб-кредит как частному лицу . Чем кредит на развитие бизнеса. Да кстати и проценты у них мало отличаются.

Банк будет требовать настолько жесткие гарантии возврата, что под них вы не подпишитесь сами. (Помнится у меня хотели в обеспечение, облигации или металлический счёт. На вопрос, а зачем тогда они мне, если я могу продать их и получить деньги без процентов, ответа я не получил.)

Даже если вам оформят, ставка по кредиту будет очень немаленькой 23-35% что для начинающего дела, очень тяжело.

И самое важное, они не дают отсрочки. То взять год-другой на развитие, а потом платить не получится.

Предприниматели товарищи тёртые, если бизнес прогорает, то с своим расстаются крайне неохотно. Коллекторы на них действуют очень слабо. Да и выводить из-под удара активы умеют.

Большинство бизнесов разоряется молодые чаще старые реже. Но разоряются. А вот с активами в малом бизнесе всегда проблема. Их или нет, или их прячут на сколько могут. Поэтому взять с него очень сложно.

Много мошенников. Вся цель которых получить на купленную «прокладку» денег. Обналичить, и исчезнуть в тумане.

Кредитов для старта малого бизнеса фактически не дают. Если дают, то на очень кабальных условиях. И поэтому лучше считать, что их нет. Если всё же нужен это будет обычный потреб-кредит по высокой ставке.

Что бы не говорили, государство заботится о малом бизнесе, и постоянно запускает те или иные программы помощи. Одна из которых субсидии.

Огромный плюс субсидии, что если дали, а дело не пошло то требовать возврата никто не будет. А она весьма немаленькая может достигать и 500К и 5М это по Москве ( в Рязани были программы до 1М ). Минусом субсидии является то что потратить вы её можете только на определённые цели, и ни на что другое. Но дарёному коню в зубы не смотрят.

Но сами понимаете желающих много — денег мало. В общем для получения субсидии нужно очень постараться. Удовлетворять заданным ограничениям, предоставить кучу бумажек, и всё равно можете не получить. Поскольку денег мало.

Кстати , химичить с субсидиями не рекомендую, за ними очень хорошо наблюдают. И за нецелевое использование можно получить уголовку без проблем. И уж тем более этим не стоит заниматься новичку в бизнесе. Вероятность попасться близка к 100%.

Вывод: Субсидии хорошо, но их мало и получить сложно. В отличии от потреб-кредита.

Если денег на старте хватает, в первую очередь ищите программу субсидии, и только потом думайте о кредите. Риски на старте очень велики, прогореть проще простого. Быть после этого ещё и должным банку. Решать вам.

Ссылка на основную публикацию