Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Банки отказываются от кредитования стартапов

Небанковские кредиты. Чем опасны альтернативные займы

Банки стали неохотно выдавать кредиты. В прошлом году одобрили заявку лишь 36,9% россиян. Из-за частых отказов люди бросились искать альтернативу традиционным банковским кредитам. Лайф разбирался, какие есть ещё варианты финансовых займов и в чём их плюсы и минусы.

За прошлый год банки одобрили минимальное количество заявок на кредиты. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в 2018 году показатель составлял 41%, а в 2019-м сократился до 36,9%. Аналитики связывают увеличение отказов с действиями Центробанка и низкими доходами россиян.

Напомним, что в октябре 2019 года ЦБ стал требовать учитывать показатель долговой нагрузки заёмщиков при выдаче кредитов на сумму свыше 10 тысяч рублей. Регулятор был обеспокоен растущей закредитованностью населения. Проблема действительно стоит достаточно остро. Впрочем, желающих взять заём отказ банка останавливает далеко не всегда. Многие бросаются искать альтернативу традиционным кредитам. Между тем это достаточно рискованный путь.

Альтернативы банковским кредитам

На самом деле альтернатив банковским кредитам немало. Самый простой и распространённый вариант — заём в микрофинансовой организации (МФО). Эксперты предупреждают, что это выход, но не самый лучший. Особенно если об этой организации мало что известно.

— В ситуации, когда заёмщику отказывает банк, МФО может помочь. Это, собственно, и будет очевидным плюсом, если так складываются обстоятельства. Минусами будет невысокая сумма займа, если не будет никакого залога, и высокие проценты. Но и тут никто не даст гарантии, что вы получите деньги. У МФО тоже есть своя оценка заёмщика. Я бы не рекомендовал прибегать к этому методу, — объясняет Вячеслав Абрамов, директор офиса продаж «БКС Брокер».

Есть и другой способ взять деньги в кредит. По словам Вячеслава Абрамова, для физических лиц больше подойдёт P2P-кредитование. Это займы от физических лиц физическим лицам с помощью онлайн-платформ без участия банков. Точно такая же схема используется и для малого бизнеса. Только называется P2B. Она позволяет брать займы на развитие стартапов или малого бизнеса напрямую у физических лиц, минуя банк. Такие формы займов ещё называют краудлендингом.

Эксперт отмечает, что есть площадки, где встречаются те, кому нужны деньги, и те, кто готов их предоставить. Но и тут заёмщик проходит тщательную проверку.

— Из плюсов можно отметить, что обе стороны договариваются друг с другом об условиях самостоятельно. Из минусов стоит отметить маленький опыт существования такого вида кредитования, — пояснил Вячеслав Абрамов.

Впрочем, проблем с кредитом можно избежать, если создать себе возможность делать «займы» из собственных сбережений. Заместитель руководителя информационно-аналитического центра «Альпари» Наталья Мильчакова считает достойной альтернативой откладывать часть ежемесячного дохода на будущее и держать сбережения в надёжном банке.

Фото © ТАСС / Алексей Павлишак

— Можно выбрать вклад с возможностью пополнения, ежемесячно его пополнять в таком размере, чтобы накопить достаточно существенную сумму. И тогда, когда понадобятся деньги на крупную покупку, таким образом, появится возможность «занять» у себя, а потом постепенно пополнить свой вклад, — приводит пример эксперт.

Однако минусом такой стратегии будет то, что по вкладам с возможностью пополнения банки обычно устанавливают низкий процент. Но это лучше, чем копить деньги дома или хранить их на зарплатной карте — процентов по ним не будет никаких.

Главный стратег «УНИВЕР Капитал» Дмитрий Александров дал несколько рекомендаций, как можно избавиться от проблем с погашением долгов. Например, найти финансовую организацию, которая проведёт реструктуризацию задолженности (долг останется крупным, но проценты не будут такими огромными и не будет серьёзных просрочек). В крайнем случае — подать на банкротство. Правда, здесь есть множество минусов — от сложностей с трудоустройством до испорченной кредитной истории. Так что в том случае, если банк отказывает в выдаче кредита, нужно сначала подумать, а почему был отказ. Если из-за слабого финансового положения, то, возможно, без займа можно и обойтись. Как правило, платёжеспособным заёмщикам банки не отказывают.

100БЛОГ

Большинство предпринимателей с улыбкой вспоминают свои первые шаги в бизнесе и первые проекты, которые, как правило, редко являются успешными. И хотя таким образом успешные бизнесмены учатся на своих ошибках и экспериментируют с видами бизнеса, на начальном этапе почти все из них нуждаются в стартовом капитале, которые до настоящего времени можно было получить в российских банках. Но что пошло не так? И по какой причине кредитование стартапов в России приостановлено?

В чем причина отказа банков от кредитования предпринимателей?

Положа руку на сердце, скажем, что и ранее кредитовать стартапы многие банки соглашались с большой неохотой. В настоящий же момент кредитные организации полностью отказались от предоставления кредитов представителям малого и среднего бизнеса. Об этом на днях сообщила Наталья Блинова – директор департамента корпоративного бизнеса «Росгосстрах Банка». По ее словам, представители финансовых учреждений попросту не видят в этом никакого смысла, так как подобный вид кредитования всегда связан с огромными рисками.

В данный момент почти все банки отказались от кредитования стартапов, за исключением тех случаев, когда у заемщика помимо нового бизнес-проекта уже есть свое дело. При этом вторая деятельность клиента обязательно должна быть успешной. Также клиент может получить деньги на стартап в том случае, если он нуждается в расширении своей деятельности, например, открытия дополнительной торговой точки, магазина, завода, хлебопекарни и т.д. Но опять-таки, при условии успешного развития основного рода деятельности предпринимателя.


Главной причиной столь крайних, по меркам предпринимателей мер, являются временные финансовые трудности России. В связи с этой проблемой задачей управляющих органов РФ является выявление заведомо рискованных материальных вложений, в роли которых в данном случае выступают кредиты малому и среднему бизнесу. Также на фоне ухудшающейся экономической ситуации в РФ Нацбанк ужесточил и сами требования к потенциальным заемщикам, которым, к сожалению, соответствуют далеко не все обратившиеся.

Где взять деньги на открытие бизнеса?

Как утверждает президент Союза малого и среднего бизнеса в Свердловской области Анатолий Филиппенков, у предпринимателей есть шанс заручиться материальной поддержкой. Для этого им достаточно обратиться в фонд поддержки предпринимателей, который в предыдущем году разработал специальные субсидийные программы и заключил льготные договора с несколькими кредитными организациями. Но, по словам Анатолия, эта помощь слишком незначительна для предпринимателей всей области.

Как вариант можно занять денег у своих родственников или знакомых. Но далеко не у каждого предпринимателя есть подобные родственные связи с состоятельными людьми, готовыми дать взаймы 30 000 -100 000 долларов. Еще один вариант, советуют специалисты, обращение к специализированным центрам, поддерживающих предпринимателей. Такие организации, как правило, могут спонсировать частных лиц за счет денег спонсоров и собственных кредитов, полученных в банках. Однако такие учреждения кредитуют далеко не всех. Они очень много внимания уделяют выбору претендентов и отдают предпочтение тем гражданам, у которых есть:

  • хорошо продуманный бизнес-план;
  • статистические данные и расчеты, доказывающие факт рентабельности бизнес-проекта;
  • документы и четко сформулированное обоснование кредита.

На организацию производства кредит можно получить у частного лица, но под более высокие, в сравнении с банковскими, проценты.

Предприниматели также могут обратиться к союзу предпринимателей «Опора России». Эта общественная организация готова кредитовать только реальные и рентабельные проекты. И хотя она также проводит жесткий отбор среди претендентов, при положительном исходе событий данная организация всегда готова выделить от 40 и до 70% от необходимой стоимости для стартапа суммы.

Читайте также:  Экспорт в Китай: как продвинуть свой товар на рынок Поднебесной

Мнения экспертов по поводу разрешения ситуации с кредитованием?

По словам экспертов и аналитиков, в ближайшее время ситуация на рынке кредитования малого и среднего бизнеса не стабилизируется. Поэтому в течение текущего года большинство банков будут отказывать предпринимателям, желающим взять кредит на бизнес в том случае, если они не будут соответствовать требованиям регулятора.

Интересно, что буквально на прошлой неделе президент России Владимир Путин высказал свои опасения относительно развития малого и среднего бизнеса. Согласно полученным сведениям, количество открытых и успешных предприятий, представителями которого являются владельцы малого и среднего бизнеса, резко снижается. Получается, что одни предприятия закрываются, а на их смену не успевают прийти другие, так как банки отказываются кредитовать рискованные стартапы. Удастся ли наладить кредитования в данной области в следующем году пока также не известно.

Почему банки стали чаще отклонять заявки граждан

Банки все чаще отказывают заемщикам — в прошлом году больше половины заявок на кредиты остались без удовлетворения. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй. Как пишет РБК, другие крупные игроки рынка тенденцию подтверждают. С чем она связана? И какие могут быть последствия? Выяснял Григорий Колганов.

Более 60% россиян, пожелавших взять кредит, получили отказ — годом ранее этот показатель был выше на 4%. Гражданам нечем платить: их реальные доходы падали несколько лет подряд, а в 2019-м выросли на доли процента. Есть и другие причины массовых отказов со стороны банков, говорит заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин: «Причина комплексная. Это связано с достаточно низким аппетитом к риску со стороны банков — это развитие интернет-каналов, по которым граждане формируют кредитные заявки несколько худшего качества, чем через офисные каналы. Процедура простая, и даже не очень кредитоспособный заемщик заполняет заявки онлайн — ему же это ничего не стоит.

Банки сталкиваются с огромным объемом заявок, а заемщики не очень понимают, в каком банке какой кредит они могут получить, поэтому отправляют заявки налево и направо. Банк России ввел показатель долговой нагрузки, у нас порядка 10% заемщиков имеют показатель более 50% — им сложнее получить кредит».

Показатель долговой нагрузки Центробанк сделал обязательным только с октября прошлого года, а волна кредитных отказов наблюдалась весь прошлый год. Вице-президент банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич отмечает, что граждане стали хуже платить: «В связи с ухудшением платежного поведения заемщиков и ростом доли граждан с высокой кредитной нагрузкой, многие банки постепенно ужесточают политику выдачи кредитов новым клиентам и фокусируются на работе с существующей клиентской базой. Это может влиять на уровень одобрения заявок».

Какие изменения в банковской сфере прогнозируют эксперты

В некоторых крупных банках, в том числе в «Открытии», “Ъ FM” сообщили, что уровень одобрения кредитов остается прежним, но общий тренд на увеличение доли отказов заемщикам признается большинством игроков рынка. Гендиректор компании «Система кредитных специалистов» Алексей Казарин полагает, что такая тенденция будет сохраняться несколько месяцев: «Никто точно не знает, какой скоринговый балл требуется для прохождения заявки в том или ином банке. Более того, скоринг в большинстве случаев применяется при потребительском кредитовании, при оформлении ипотеки есть дополнительные этапы прохождения заявки, где в том числе и люди принимают решения. Поэтому, что касается улучшения кредитного рейтинга, я бы скептически и настороженно относился к предложениям брать мелкие товарные кредиты, чтобы увеличивать свой скоринговый балл. Все определяется рыночной ситуацией.

Станет ли в России меньше проблемных должников

О риске долгового «пузыря» в прошлом году активно спорили глава Минэкономразвития Максим Орешкин и председатель Центробанка Эльвира Набиуллина: регулятор не признавал проблему масштабной, но планомерно принимал меры по снижению закредитованности россиян. Главный экономист консалтинговой компании «ПФ Капитал» Евгений Надоршин видит и плюсы, и минусы в охлаждении этого рынка: «То, что темпы роста потребительского кредитования в два-три раза опережают темпы роста и экономики, и доходов населения, — это неприятный тренд, который в долгосрочной перспективе не мог не привести к кризису в этом сегменте. Но есть и другие проблемы, более краткосрочного характера: существенное замедление темпов роста потребкредитования негативно скажется на росте потребительского спроса, и у этого будут весьма неприятные последствия, а именно — замедление темпов экономического роста».

По данным НБКИ, в прошлом году банки крайне неохотно одобряли заявки на необеспеченные займы и кредитные карты, но активнее выдавали ипотеку, а реже всего кредитные организации выдавали автокредиты — положительный ответ заемщики получали лишь в 43% случаев. За год показатель сократился более чем на 7%.

Что проще стартапу: оформить кредит на бизнес или потребкредит?

Какой толк в крутой бизнес-идее, если нет средств на её реализацию? Поэтому первая задача для стартапа – поиск источника денег: собственные накопления, инвестиции (с денег венчурных фондов, например, начинал платёжный сервис «Элекснет», образовательная платформа LinguaLeo, да и много кто ещё) или кредиты. Начинающему предпринимателю, который остановился на третьем варианте, будет полезно узнать, стоит ли ему обращаться в банк как бизнесмену или лучше быть скромнее и прийти как физлицо?

Сразу стоит прояснить, что кредитов, предусмотренных именно для начала собственного дела, на рынке мало. Первые шаги придётся делать самостоятельно за счёт личных сбережений, или же привлечённых инвестиций. Полгода – вот минимальный период существования компании, по достижении которого банки готовы, пусть и нехотя, протянуть свою «руку помощи» (для торговых предприятий заходная планка может быть ниже – от трёх месяцев).

Пять кредитов, которые могут подойти для старта

Банк – кредитСтавкаСумма (рублей)Срок ведения бизнеса
1Юникредит банк – Инвестиционныйот 14,25%от 500 тыс. до 47 млнне указано
2Банк «Центр-инвест» – Start upот 15%до 3 млнбез ограничений
3Тимер банк – Microот 15,1%от 500тыс. до 3 млнне указано
4Банк «Уралсиб» – Бизнес-Оборотот 15,8%от 500 тыс. до 170 млнне указано
5Сбербанк – Бизнес-Довериеот 18,98%от 80 тыс. до 3 млнот 6 месяцев, для торговли – не менее 3

Пять самых дешёвых потребкредитов от 500 тыс. рублей

БанкСтавкаСумма (рублей)
1Объединенный резервный банк – Потребительскийот 10% до 24%от 50 тыс. до 50 млн
2Русьуниверсалбанк – Потребительскийот 11% до 25%от 50 тыс. до 1 млн
3Центркомбанк – На личные нуждыот 12% до 30%от 100 тыс.
4Прокоммерцбанк – На потребительские нуждыот 12% до 28%от 30 тыс. до 10 млн
5Новаховкапиталбанк – На потребительские нуждыот 13% до 36%от 301 тыс. до 125 млн

Какой нужен залог?

Здесь всё зависит от политики конкретного банка, но сводный перечень возможного обеспечения для начинающего предпринимателя выглядит так:

  • недвижимость, в том числе и личная;
  • транспортные средства;
  • земельный участок;
  • оборудование, спецтехника и корпоративное имущество;
  • имущество, которое приобретается на заёмные деньги;
  • ценные бумаги;
  • товары, материалы, сырьё.

«Как вариант, заёмщик может воспользоваться поручительством региональных фондов поддержки малого и среднего бизнеса. В некоторых крупных банках есть программы для микробизнеса, которые предполагают выдачу беззалогового кредита», – рассказывает первый заместитель председателя правления Энергомашбанка Ольга Щербакова.

В пресс-службе Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) посоветовали открыть расчётный счёт в кредитной организации, тогда клиент может рассчитывать на овердрафт, оформление которого не требует залога. Стоит эта услуга около 20%.

Овердрафт – автоматическое кредитование банком расчётного счёта клиента, чтобы он мог произвести оплату, даже если у него недостаточно или отсутствуют средства на счету.

Найти потребительский кредит без залога на первый взгляд проще, можно обойтись поручительством другого физлица. Но если сумма крупная – то заёмщик должен либо иметь очень высокий доход, либо ему всё же потребуется заложить в качестве обеспечения квартиру, жилой дом с земельным участком, транспортное средство.

Что дешевле?

Средние ставки по потребительским кредитам находятся в диапазоне 20-30% годовых. Так, заняв полмиллиона на три года, например, заплатить в итоге банку придётся около половины от этой суммы.

Предприниматели, которые уже ведут свою деятельность не менее 3-6 месяцев, могут рассчитывать на ставку от 15-19%. Но это в идеале, максимальные ставки банки не указывают, всё зависит от портрета заёмщика и его целей.

«Даже при одобрении высокорискованного кредита на стартап (что в текущей ситуации, к сожалению, видится маловероятным) большинство банков предложат процентную ставку по корпоративному кредитованию не намного отличающуюся от потребительского. Есть, конечно, программы с господдержкой, по которым можно получить кредит от 11% годовых, но практически все они ограничены по целям и отраслям», – объясняет Ольга Щербакова из Энергомашбанка.

При этом стоит учитывать, что комиссии за оформление, выдачу и обслуживание кредитов, отсутствующие при кредитовании розничных клиентов, для корпоративных никто не отменял, они могут составлять 0,5-1% от суммы. Зато начинающим предпринимателям доступна отсрочка для погашения основного долга на 6-12 месяцев.

Что быстрее?

Физическому лицу при обращении в банк нужно предоставить заявление-анкету, паспорт, второй документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение или страховое свидетельство государственного пенсионного страхования), справку, подтверждающую его платёжеспособность, заверенную копию трудовой книжки и документы по предоставляемому залогу. Свой ответ банк даст в течение 1-3 дней.

Бизнесмену придётся подождать подольше – в среднем около пяти дней, но есть банки, которые закладывают на рассмотрение заявки до двух недель. Дело в том, что сотруднику кредитной организации нужно будет ещё выехать на место ведения бизнеса, чтобы лично удостовериться в его реальном существовании.

Из бумаг малому бизнесу потребуются учредительные и регистрационные документы, финансовая отчётность, документы по хозяйственной деятельности, бизнес-план. Список может быть расширен по запросу менеджера.

У кого больше шансов?

К предпринимателям предъявляются более жёсткие требования, чем к клиентам – физическим лицам. Поэтому с точки зрения одобрения заявки на кредит у второй категории заёмщиков больше шансов.

По словам Ольги Щербаковой, потребительский кредит проще в плане оценки рисков, поскольку уже на первоначальном этапе анализируются конкретные данные заёмщика – его возраст, реальный доход (а не прогнозируемая прибыль) и ряд других факторов. На их основании банки могут быстро определить параметры кредита, его стоимость и уровень риска.

«В стартапах размер прибыли конкретного проекта часто представляет собой всего лишь гипотетическое предположение. Как следствие, такие кредиты более рискованные. Банки, по сути, помимо кредитного риска вынуждены делить риски с предпринимателями, что для финансовой организации менее характерно», – объясняет эксперт.

На какое ещё финансирование от банков может рассчитывать стартап?

Реалии таковы, рассказывают в УБРиР, что получить кредит сейчас довольно сложно, банки предпочитают кредитовать только проверенных заёмщиков – юридических лиц, у которых открыт расчётный счёт, размещён депозит, есть зарплатный проект и т.д. Но даже новые для банка клиенты в такой ситуации могут найти способы развития бизнеса.

«Например, с первых дней работы расчётного счёта клиент может закрывать кассовые разрывы за счёт овердрафта. А для обеспечения участия в тендерах и договорных обязательств можно обратить внимание на банковские гарантии», – прокомментировали Сравни.ру в банке.

Выводы

  1. Потребительский кредит на открытие своего дела получить проще, но без залога практически не обойтись.
  2. При потребительском кредитовании клиенту нужно решить вопрос с подтверждением официального дохода – наверное, стартаперу придётся продолжать трудиться в качестве наёмного сотрудника или фрилансера, а своим делом заниматься уже в свободное время, либо просить оформить кредит своих близких, например – работающую супругу.
  3. Если стартап прогорит, возвращать заёмные деньги всё равно придётся, так что горе-бизнесмену нужно будет поспешно искать работу или продавать залог.
  4. Если банк отказал в кредите, то стартаперу остаётся: копить самостоятельно на запуск, продать личное имущество в виде недвижимости/автомобиля или обратиться в венчурный фонд, который, если заинтересуется, может проинвестировать проект в обмен на долю в компании в размере примерно 20-40%.
  5. Если ни один из вариантов поиска средств не сработал, то особо находчивым и настойчивым стоит обратить внимание и вдохновиться существующими положительными примерами запуска проекта без собственных или заёмных средств:
  • за счёт привлечения в свой проект профессионалов (например, для разработки сайта) без оплаты – за долю в компании;
  • за счёт поиска бесплатных помещений под работу (с арендой в будущем);
  • за счёт пожертвований от самих пользователей ресурса и за счёт сбора средств на производство с будущей аудитории через краудфандинговые площадки.

Почему стартаперу практически невозможно получить кредит

Поставщики

Популярное

Платежи, Регулирование

Ритейл, О разном, Регулирование

Пластиковые карты, О разном, Кредитование, Рынок

О разном, Регулирование

Банкиры рассказали, готовы ли они работать с начинающими бизнесменами и на каких условиях.

Несколько лет назад актер Сергей Губанов создал одноименный парфюмерный бренд. С октября прошлого года его духи поступили в продажу. В самом начале средств на развитие производства не хватало. «Почему бы не обратиться за кредитом?» — подумал бизнесмен. Но банки сказали ему «нет».

«Сначала я просил 10 млн руб. под залог недвижимости, которая по кадастру была оценена в 17 млн руб.; потом, когда оказалось, что получить такую сумму невозможно, снизил ее в два раза. Но все равно ничего не получилось. Причины отказа банки мне не озвучили. У меня нормальная кредитная история. Чтобы выдать мне автокредит, банки выстраивались в очередь. А выдать кредит на развитие бизнеса не оказалось желающих. Заявку я подавал в пять банков. Только один предложил деньги под 24% (!) годовых, и только 1 млн руб. В банке надо писать бизнес-план. А какой бизнес-план может быть у стартапов?» — рассказал Bankir.Ru несостоявшийся заемщик.

Опрошенные банкиры подтвердили: получить бизнес-кредит на стартап это из разряда чудес, и дали советы начинающими предпринимателям.

Вице-президент банка ВТБ Мигель Маркарянц

— Банк ВТБ, как и другие банки, не дает клиентам 100% гарантии в том, что их кредитная заявка будет одобрена. Банк принимает решение о выдаче кредита на основании детального анализа бизнеса потенциального заемщика, качества ведения документации, а также прозрачности и эффективности его деятельности. На текущий момент доля клиентов, которым банк отказывает в предоставлении заемных средств, находится на уровне 2013–2014 годов. Это среднерыночный показатель.

Чтобы оформить заявку на кредит, клиент должен вести бизнес не менее девяти месяцев, иметь положительный финансовый результат и достаточный уровень платежеспособности, а также у него не должно быть отрицательной кредитной истории.

Основные ошибки, которые допускают заемщики при обращении за кредитом,— представление неполного пакета документов, ошибки в них или подозрение банка, что представленные документы могут быть недостоверными.

Зампред правления МТС банка Эдуард Иссопов

— Я бы посоветовал заемщику не бояться рассказать кредитному эксперту банка всю картину своего бизнеса. Представьте, что он лечащий врач, от которого вы ждете точной и быстрой постановки диагноза.

Только понимая реальную ситуацию в бизнесе, банк сможет помочь и подобрать оптимальную схему кредитования. Когда предприниматель готов раскрыть реальные показатели рентабельности своего бизнеса, рассказать о существующих у него кредитах, о своем участии в других компаниях, банк может пойти ему навстречу. Открытый диалог с банком значительно сократит срок рассмотрения заявки на кредит.

Самыми частыми причинами отказа в кредитовании предпринимателей являются отрицательная кредитная история, высокая кредитная нагрузка, низкая платежеспособность, отсутствие ликвидного обеспечения у заемщика.

Зампред правления СДМ-банка Сергей Козлов

— При обращении за кредитом надо понимать, что банк будет внимательнейшим образом оценивать риски кредитования и сопоставлять данные, предоставленные клиентом, со своими установленными стандартами.

При рассмотрении заявления на кредит банки прежде всего анализируют текущее финансовое положение компании и уже во вторую очередь — будущие доходы, которые предполагаются после получения кредита (исключение — проектное финансирование). При обращении в банк нужно прежде всего сопоставить размер кредитного запроса с масштабами существующего бизнеса и своим текущим финансовым положением.

Получить деньги на стартап практически нереально. Это возможно только в тех случаях, когда у предпринимателя есть действующий бизнес, дающий возможность обслуживать этот кредит.

Вице-президент Промсвязьбанка Кирилл Тихонов

— На протяжении всего прошлого года и в начале 2016-го бизнес, оказавшись в условиях падения продаж и прибыли, проявлял низкий спрос на кредитные ресурсы. Это было правильное, трезвое отношение к заемному финансированию в непростых условиях — в первую очередь надо самому реально оценивать свои возможности.

Существенно повышает шансы получить банковское финансирование готовность вкладывать в развитие бизнеса собственные средства. Для банков желание предпринимателя инвестировать свои деньги в бизнес — показатель стабильно развивающегося проекта и зрелости бизнеса.

При подаче заявки не стоит недооценивать роль бизнес-плана предприятия. Для банка эффективным является решение о финансировании бизнеса, основанное на тщательном финансовом анализе деятельности компании, когда кредитор четко, в цифрах видит источники возврата заемных средств. При анализе долгосрочных и объемных инвестиционных проектов бизнес-план — это не формальность, а возможность корректно оценить будущие финансовые потоки. Лишь для проектов, связанных с торговлей и сферой услуг, когда решение о финансировании принимается на основе анализа текущей финансовой ситуации предприятия, наличие бизнес-плана может и не потребоваться.

Неготовность банков кредитовать стартапы обусловлена серьезными рисками таких сделок. Мы считаем, что минимально необходимый срок существования компании на рынке для того, чтобы иметь возможность получить кредит, варьируется в диапазоне шесть–девять месяцев. Именно данный период представляется оптимальным с точки зрения минимизации рисков: за это время компания успевает накопить определенные компетенции, наладить бизнес-процессы и понять свои перспективы на рынке.

Директор департамента по работе с малым бизнесом и предпринимателями Росбанка Максим Лукьянович

— Одной из главных ошибок, которые совершают предприниматели при обращении за кредитом в банк, является нежелание раскрывать полную информацию о бизнесе, предоставление неполных или непрозрачных данных. Нередко мы сталкиваемся с фальсифицированными данными. Например, предприниматели часто не хотят афишировать факт своего участия в другом бизнесе, особенно если он убыточен или испытывает серьезные проблемы. Также кредитные эксперты банка довольно часто видят нежелание клиентов раскрывать реальные цели кредитования. Еще одна распространенная ошибка — низкое качество организации учета, что зачастую является следствием невысокой финансовой грамотности предпринимателей. На основании предоставленной отчетности просто невозможно сделать выводы о финансовом состоянии заемщика и принять взвешенное решение о кредитовании.

Среди ключевых причин отказа в кредитовании стоит выделить:

  • неустойчивое финансовое состояние компании;
  • низкую платежеспособность заемщика;
  • чрезмерную закредитованность;
  • отсутствие залога или его невысокую ликвидность;
  • наличие отрицательной кредитной истории.

К стартапам любой банк относится осторожно. Мы не являемся исключением и, согласно кредитной политике банка, стартапы не кредитуем. Для обращения за кредитом нужно, чтобы компания успешно вела бизнес не меньше двух лет. При открытии нового направления деятельности необходимо, чтобы действующий бизнес мог «потянуть» выплаты по кредиту, очень важно правильно оценить риски и целесообразность открытия нового направления.

Директор по малому бизнесу банка «Открытие» Лариса Швецова

— Мы подходим к принятию решения о выдаче кредита индивидуально, но есть некий портрет предприятий, которые банки сейчас охотно кредитуют. Это действующий бизнес с положительной рентабельностью, стабильно работающий на рынке не менее двух лет, предпочтительно ориентированный на импортозамещение, а также обладающий достаточной степенью финансовой устойчивости.

Частая причина отказа от финансирования бизнеса — переоценка предпринимателями своих возможностей. Например, бывают ситуации, когда банку предлагается практически полностью финансировать инвестиционный проект за счет будущих доходов от его реализации, с формальным участием в проекте собственными средствами предприятия.

Если говорить о кредитовании стартапов, то сейчас это отдельный высокорискованный рынок финансирования. Стоимость ресурсов на рынке финансирования стартапов существенно выше, при этом банки не конкурируют там за клиентов — скорее, мы готовы подождать и предоставить финансирование уже окрепшему бизнесу на более привлекательных условиях.

Директор по банковским рейтингам RAEX («Эксперт РА») Александр Сараев

— Кредитование стартапов и кредитование МСБ так же сильно отличается по своей специфике, как кредитование малого бизнеса от крупного. Прежде всего ключевая проблема при кредитовании стартапов — отсутствие наработанных технологий их оценки. Банки не могут с достаточным уровнем точности определить, какой стартап будет работать и развиваться, а какой через три месяца закроется. Поэтому проблему обеспечения стартапов финансированием нужно решать через механизмы грантов, субсидий. Банк как кредитная организация понимает, что если он идет в стартап, то, скорее всего, это будет невозврат кредита, особенно в текущих условиях.

Среди ключевых ошибок, которые совершают заемщики при обращении в банк,— заблуждение, что нормальное ведение бухгалтерского учета вовсе не обязательно, если у тебя доходное предприятие. Зачастую в налоговую предпринимателем сдается отчетность с минимальным уровнем прибыльности для оптимизации налогообложения, а в банк заемщик приходит с тетрадками или файлами Excel, демонстрируя, насколько у него преуспевающий бизнес. Сейчас большинство банков говорит о том, что они, даже понимая специфику МСБ, больше не готовы работать по старым схемам, да и ЦБ требует от кредитных организаций максимальной прозрачности при оценке рисков, иначе можно получить существенный объем дорезервирования, что просто обесценит все усилия по формированию кредитного портфеля МСБ.

Крупные банки все больше переходят к модели удаленного анализа потенциальных заемщиков из числа МСБ, обращая внимание прежде всего на тех клиентов, которых они обслуживают на РКО. Банк удаленно анализирует транзакции потенциального заемщика, смотрит на его поставщиков, на его благонадежность и предлагает беззалоговый кредит. В данном случае банк не требует залога, так как видит поведение заемщика и может проанализировать его финансовые потоки. Подобные технологии называют «смарт-кредитами». Ожидается, что на горизонте двух-трех лет именно этот сегмент кредитования МСБ будет наиболее активно развиваться.

Читайте также:  Памятка для разумных людей, желающих сохранить свою жизнь и здоровье
Ссылка на основную публикацию