Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Скрытые платежи по кредиту

Скрытые платежи: что это такое и почему они важны?

Все знают, что нужно обязательно проверять договор займа или кредита на наличие скрытых платежей (тех самых, что скрываются “под звездочкой” или набраны мелким шрифтом). Однако далеко не каждый заемщик понимает, что именно подразумевается по “скрытыми платежами”, в чем состоит риск и почему на такие платежи нужно обращать внимание.

Наша компания, выдавая займы под залог недвижимости, общается с заемщиками максимально честно и не имеет в своих договорах скрытых платежей или комиссий. Мы также заботимся о повышении финансовой грамотности в стране: этот материал я написала для того, чтобы вы могли быть уверены в собственной безопасности при заключении договора с любым кредитором.

Что такое “скрытые платежи”?

По краткому определению портала zaim. com, “Скрытые платежи — это не указанные или указанные в договоре мелким шрифтом дополнительные комиссии в банках, микрофинансовых компаниях и др.”. Очень важен тот факт, что по законам РФ не прописывать какие-либо условия займа или кредита запрещено, поэтому в большинстве случаев такие платежи всё же прописаны в договоре, но о них умалчивают при подписании. Но получив кредит или займ по привлекательному низкому проценту, заемщик в итоге обнаруживает, что реальный процент гораздо выше, а также есть дополнительные комиссии. В случае, если вы обнаружили, что объяснения такой ситуации в договоре нет — необходимо обращаться в суд. Если же вы понимаете, что подписали договор, не обратив внимания на какие-то прописанные в нем условия — к сожалению, оснований для привлечения кредитора к ответственности у вас нет.

Именно по этой причине важно разобраться, на какие именно пункты договора нужно обратить внимание. Эти варианты скрытых платежей могут возникнуть в любом договоре: если вы берете небольшой потребительский кредит, займ или кредит для бизнеса, хотите получить деньги под залог недвижимости или иного имущества.

Какими бывают скрытые платежи и комиссии “под звездочкой”?

Вот наиболее распространенные виды скрытых платежей:
1. Изменение процентной ставки

Пожалуй, это один из самых распространенных случаев. В этом случае вы получаете средства под привлекательный процент, но в дальнейшем оказывается, что платить придется больше. Несмотря на то, что менять условия договора в одностороннем порядке нельзя, существует ряд “лазеек”, позволяющих повысить процентную ставку. Например, в договоре может быть прописано, что ставка повышается в случае непродления конкретной программы страхования займа (или кредита).
Оформляя займ под залог недвижимости в “Капитоль Кредит”, вы сразу же видите график платежей согласно выбранному тарифу. Этот график может измениться только в том случае, если вы пропускаете платеж.

2. Комиссия за досрочное погашение кредита
Такая комиссия является незаконной — она противоречит ст.809 и 810 ГК РФ, по которым досрочное погашение является правом заемщика. Эти изменения внесены в ГК еще в 2011 году, однако всё еще можно столкнуться с ситуациями, когда подобная комиссия взымается. По этому поводу можно сказать лишь одно: знайте свои права и настаивайте на их соблюдении. Единственное, чего может потребовать кредитор — уведомить его о досрочном погашении (полном или частичном) за 30 дней.

Полное или частичное погашение займа под залог недвижимости в КПК “Капитоль Кредит” можно осуществить без комиссий и штрафов.

3. Скрытые платежи за обслуживание счета
Условие дополнительных платежей “за обслуживание счета заемщика” также может быть прописано мелким шрифтом. Адвокат Михаил Цыгал в материале для портала zakon. ru утверждает, что подобная услуга может обойтись заемщику в 0,5-1% от общей суммы кредита. Я не владею информацией о возможной стоимости “обслуживания счета” у недобросовестного кредитора и со своей стороны могу лишь отметить, что в нашей компании подобных платежей не существует.
Поскольку организационная форма “Капитоль Кредит” — кредитный потребительский кооператив, единственный дополнительный платеж, наличие которого мы не скрываем — это вступительный взнос для того, чтобы стать нашим пайщиком. Вступительный взнос необходим как для тех, кто хочет воспользоваться программой сбережений, так и для тех, кто получает займ под залог недвижимости. Для заемщиков возможно внесение вступительного взноса в общую сумму займа.

4. Дополнительные услуги, в том числе и страхование займа
Среди дополнительных услуг, которые могут увеличить ваши платежи по займу или кредиту, можно отметить навязанное страхование жизни заемщика. Никто не вправе навязывать вам дополнительные услуги, это — добровольный выбор. Помните об этом и отстаивайте свои права.

Внимательно изучите договор и выясните, не вписаны ли в него, например, платежи за смс-оповещения о приближении даты оплаты кредита или за “выписки по счету”, которые будут приходить вам на электронную почту? Вы можете отказаться от них, тем самым сократив сумму платежа.

Это далеко не полный список возможных скрытых платежей и неочевидных условий договора. Так, некоторые кредитные организации могут прописывать в договоре право продажи долга (коллекторским агентствам), что может повлечь за собой не только возможные финансовые потери, но и ущерб репутации заемщика. Несмотря на то, что сегодня деятельность коллекторских агентств строго регулируется законом, еще можно встретить недобросовестных коллекторов (так же, как и недобросовестных кредиторов).

Мой основной совет — быть предельно внимательным при подписании договора. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру, требовать уточнений и объяснений. Задавайте вопросы прямо и просите таких же прямых и честных ответов. При необходимости возьмите “тайм-аут”, чтобы проконсультироваться с юристом.

10 «скрытых» комиссий по кредиту: законные и незаконные виды платежей

Задолженность по кредиту складывается не только из процентов. Сумму общей переплаты также увеличивают комиссии, которые на первый взгляд «не заметны» для заемщика. Обзор стандартных кредитных договоров показывает, что сегодня применяется как минимум 10 видов таких платежей, причем далеко не все из них являются законными.

Почему банк взимает скрытые комиссии

На самом деле банк не может скрыть какие-либо комиссии. Однако благодаря тому, что заемщик читает договор зачастую очень поверхностно, он не обращает внимания на отдельные пункты, которые имеют большое значение. Поэтому отдельные комиссии, представляющие собой плату за дополнительные услуги, оказываются «скрытыми».

Цель банка в данном случае только одна – увеличить собственную прибыль любыми законными (и иногда незаконными) способами. Нередко компании идут на существенное снижение процентной ставки для привлечения новых клиентов. В результате они недополучают доход и стремятся компенсировать это за счет страховок, неустоек, платы за обслуживание карты и т. п.

Законные комиссии

Далеко не все комиссии являются незаконными. В большинстве случаев банк дорожит своей репутацией. Составлением кредитного договора занимаются профессиональные юристы, которые не допускают неточных формулировок и тем более таких пунктов, которые напрямую противоречат действующему законодательству.

Поэтому каждому заемщику нужно быть особенно внимательным при подписании соглашения – ведь финансовую ответственность за свои действия несет только он сам.

За обслуживание карты

При получении займа, а также при оформлении кредитки клиент получает банковскую карту. «Пластик» имеет уникальный номер и используется для постоянного доступа к счету. С помощью карточки можно:

  • снять средства;
  • совершить покупку в магазине или онлайн;
  • внести деньги;
  • перевести их, оплатить услуги и т. п.

Несмотря на то, что сам кредитный счет открывается бесплатно, за обслуживание карты банк вправе взять некоторую сумму. Она может списываться ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Обычно это порядка 900-5000 рублей за год.

Страховые выплаты

Даже в случае получения небольшого потребительского займа или кредитной карты банк вправе предложить клиенту застраховать свою жизнь и здоровье от разных случаев:

  • получение 1, 2 группы инвалидности;
  • госпитализация в результате несчастного случая;
  • временное заболевание (по больничному листу);
  • смерть в результате болезни;
  • потеря работы и т. п.

С одной стороны, это довольно удобные программы страхования, которые позволяют более уверенно погашать долг, не опасаясь наступления непредвиденных обстоятельств. С другой стороны, они ощутимо увеличивают размер переплаты (нередко на 5-10%). Поэтому каждый заемщик вправе самостоятельно решать, стоит ли ему у приобретать полис или нет.

Читайте также:  Бизнес-план производства постельного белья

Важно понимать: ни одна из перечисленных «защит» не является обязательной при получении какого бы то ни было кредита. Исключением является ипотека, которая выдается при условии страхования объекта недвижимости на случай его повреждения или гибели (пожар, наводнение и т. п.).

Часто данный кредит предполагает страхование жизни заемщика. Это не является обязательным требованием, но без него процентная ставка поднимается на несколько десятых долей (иногда на 1 пункт).

За снятие наличных с кредитной карты

Если клиент оформляет потребительский кредит, он снимает сумму наличными. Для этого он использует дебетовую карту. Ее многие банки предоставляют бесплатно на весь срок действия договора. Если же карта кредитная, то в большинстве случаев снимать наличные с нее возможно только при условии уплаты комиссии.

Обычно она составляет порядка 3-5% от получаемой суммы. К тому же взимается фиксированная плата (например, 300-500 рублей) за услугу. Важно понимать, что снятие наличных, как правило, сразу прекращает действие льготного периода, во время которого заемщик смог бы рассчитаться с банком без какой-либо переплаты. Поэтому осуществлять такие операции лучше только в крайнем случае.

За получение выписки и других документов

Каждый заемщик может запросить любую информацию по своему кредитному счету, например:

  • реквизиты банка;
  • текущий баланс;
  • справку об остатке задолженности;
  • выписку по счету о последних операциях (например, за месяц).

Некоторые из этих документов предоставляются бесплатно, но за другие бумаги придется доплатить небольшую сумму. Например:

  • запрос баланса в банкомате другого банка стоит около 15-50 рублей;
  • запрос выписки в банкомате того же банка – порядка 15-30 рублей и т. п.

Все эти суммы также учитываются в ежемесячном платеже и увеличивают общую задолженность.

За внесение средств

Плата за внесение ежемесячной суммы и других средств взимается банками и другими кредитными организациями крайне редко. На самом деле при формировании очередного платежа заемщик увидит, сколько он должен положить на счет до определенной даты. Однако на практике случаи, когда эта услуга платная, также встречаются.

Не стоит путать комиссию за погашение кредита с комиссией за перевод. Например, если клиент направил определенную сумму со своей зарплатной карты на карту другого банка, с этих денег неизбежно будет удержан небольшой процент. Обычно он заранее прописывается в отдельном поле и известен до того, как деньги будут переведены.

За смс-информирование и другие услуги

Услуга оповещения называется мобильным банком, sms-информированием и т. п. Обычно за нее взимается от 50 до 60 рублей ежемесячно, причем в первые 1-2 месяца сервис часто предоставляется бесплатно. Нужно ли поступление смс или нет – решать в конечном итоге клиенту. Поэтому лучше заранее проверить, есть ли в договоре подобное условие или нет.

Еще одна разновидность платных услуг – собственный личный кабинет, мобильное приложение, ежемесячное получение выписки на электронную почту и т. п. В большинстве случаев они предоставляются банками бесплатно, однако иногда компании могут взимать за это отдельную комиссию. Целесообразность применения таких сервисов также определяется самим заемщиком.

За просрочку по платежу

Это вполне обоснованная комиссия, которая также может называться:

Каждый банк устанавливает собственный размер комиссии за нарушение даты очередного платежа. Сумма, как правило, включает две составляющие:

  • фиксированную часть (например, 500 рублей);
  • повышенные проценты (например, по ставке 36% годовых).

К тому же на просроченную сумму продолжают начисляться и «обычные» проценты, указанные в кредитном договоре. Поэтому заемщику желательно как можно быстрее закрыть долг.

Незаконные комиссии

Несмотря на ужесточение финансового законодательства в отношении банков, микрофинансовых организаций и других кредитных учреждений, на практике до сих пор наблюдаются случаи, когда компании применяют запрещенные комиссии. Эти скрытые платежи можно и нужно оспаривать. Они действительно противоречат принятым законам.

За рассмотрение заявки на кредит

Любое обращение в банк с целью получения кредита должно быть бесплатным для потенциального заемщика. Исключением являются те случаи, когда подбором предложения занимаются специализированные компании за вознаграждение.

Например, клиент может воспользоваться платными сервисами или услугами ипотечного брокера, которые делают сразу несколько запросов в разные банки. Такие услуги должны оказываться на основании отдельного договора, в котором детально прописываются все условия, в том числе и комиссионное вознаграждение.

За открытие и закрытие счета

Открытие и закрытие кредитного счета, на который банк зачисляет собственные средства, выданные клиенту после одобрения заявки, осуществляется бесплатно. В течение всего времени заемщик может пользоваться им в соответствии с условиями договора.

Однако для доступа к счету очень часто требуется открыть карту, за обслуживание которой банк вправе удерживать определенные суммы (ежегодная плата, услуга смс-информирования и т. п.).

За досрочное погашение

Каждый заемщик вправе погасить кредит досрочно в полном объеме или частично в любой момент времени. Например, клиент может узнать общую сумму задолженности и сразу внести ее на счет. Он также имеет право уточнить размер ежемесячного платежа и внести большую сумму (частичное досрочное погашение).

Однако здесь нужно иметь в виду следующее. Банки не могут взимать за это отдельную плату, но они вправе потребовать исполнения определенной процедуры при досрочной выплате. Например, до погашения клиент должен обратиться на горячую линию или в отделение, составив заявление и т. п.

Просто положить на счет сумму больше, чем требуется, и ждать, пока она «автоматически» спишется, недостаточно. Уточнять порядок досрочного погашения необходимо заблаговременно.

5 способов обезопасить себя от дополнительных платежей

Предупредить неблагоприятные последствия всегда легче, чем преодолевать реальные трудности. Чтобы избежать уплаты лишних комиссий, необходимо заранее выполнить несколько простых действий.

  1. Рассмотреть минимум 4-5 кредитных предложений банков, чтобы выбрать для себя наиболее подходящее.
  2. Скачать и проанализировать стандартный образец кредитного договора, прояснить все появившиеся вопросы, задав их специалисту колл-центра.
  3. Внимательно прочитать текст соглашения непосредственно в банке до момента его подписания. Необходимо потребовать разъяснения всех пунктов, вызывающих сомнение.
  4. Попросить составить график погашения кредита и уточнить его полную стоимость (с учетом переплаты за весь период). В абсолютном большинстве случаев эта информация содержится на первой же странице кредитного договора, поэтому найти ее не составит никакого труда.
  5. Заранее оценить, какие именно услуги пригодятся, а от каких лучше сразу отказаться. Например, если есть сомнения в стабильности на работе, лучше приобрести страховку на случай потери дохода. В то же время услуга смс-информирования не всегда важна. Если вы знаете график погашения, свои расходы и т. п., от нее можно отказываться.

Как вернуть незаконно уплаченные комиссии

В большинстве случаев оспорить действия банка невозможно, поскольку договор составляется исключительно грамотно, в полном соответствии с действующим законодательством.

Но если суть взимаемой комиссии противоречит ему, клиент может:

  1. Обратиться непосредственно в банк для прояснения ситуации. Это небесполезный шаг, поскольку в результате заемщик получает письменный ответ, который впоследствии можно использовать вместе с другими документам при подаче искового заявления.
  2. Обратиться напрямую в суд. Процесс стоит затевать только в том случае, если величина переплаты действительно очень большая и в то же время комиссия противоречит законодательству.

В случае, если финансовая организация нарушила права заемщика, он все равно должен исправно выплачивать все текущие суммы. Тогда у компании не будет к клиенту никаких претензий, и суд может занять сторону последнего. В целом, знать и замечать «скрытые» комиссии надо заранее. Так можно сэкономить деньги, время и выплачивать кредит в комфортном режиме.

Скрытые платежи: почему надо быть внимательным

Нас пытаются обмануть гораздо чаще, чем мы замечаем. Скрытые платежи распространены практически во всех сферах услуг: от покупки телефона, где вам пробивают несуществующие «настройки приложений», до комиссий в банковских платежах, прописанных самым мелким шрифтом.

Когда речь заходит о финансовом секторе, скрытые платежи могут достигать больших размахов. Поэтому важно знать где искать информацию о них, чтоб не переплатить лишнего и не потерять деньги.

Что такое скрытый платеж?

Разберем на примере: Вася взял стиральную машинку в рассрочку. Ежемесячно с его карты списывается платеж. Но однажды он заметил, что на счет банка уходит сумма на 100 руб. больше, чем предполагалась. После звонка в банк, оказалось, что это комиссия, информация о которой, была написана в договоре внизу мелким шрифтом.

Скрытые платежи это дополнительное списание средств со счета заемщика. Финансовые организации пытаются таким образом компенсировать выгодные для заемщика, но невыгодные для них сделки (например, с низкой процентной ставкой).

Не указать эту комиссию в договоре нельзя, иначе, в случае судебного разбирательства, клиент будет прав. Но идти на уловки законодательство не запрещает, например, указывать невыгодную для клиента информацию мелкими буквами.

Читайте также:  Кто подписывает товарную накладную ТОРГ-12

Что скрывается за уловками финансовых организаций?

Потребитель ставится более подкованным, поэтому мелкий шрифт уже не столь популярен. Неприятные для клиента моменты прописаны в самом тексте, но из-за витиеватой формулировки, могут быть не поняты.

Разберемся, на какие моменты важно обратить внимание в договоре:

1. Изменение размера процентной ставки

Вы взяли кредит под залог недвижимости по сниженной ставке, но через год ставка вдруг выросла. Как это могло случиться? По закону, ни банк, ни МФО, ни другая финансовая организация не может изменять условия, указанные в договоре. Но процентная ставка может быть изменена в случаях, которые были указаны в контракте.

Например, вы отказались продлевать страховку и перестали ее оплачивать банк поднял процент. Информация об этом была в контракте просто вы ее не прочитали.

2. Штрафы

Штрафы это нормальная практика для стимуляции выплаты задолженности. Наличие пункта о штрафах никого не пугает и не удивляет.

Но стоит обратить внимание на детали:

  • приоритетность оплаты долга или штрафа: чуть просрочив кредит, вы можете неприятно удивиться когда платеж полностью уйдет на погашение штрафа, а долг останется;
  • размер пени: фиксированный или процент.

Всегда уточняйте какие условия и суммы штрафов в финансовом учреждении, где вы берете кредит.

3. Страховка

Страхования является необязательным, но часто навязывается банками как обязательное. А многие организации даже повышают ставку, в случае отказа от страховки.

Важно знать, что страховаться через кредитора необязательно. Вы можете самостоятельно найти страховую компанию и оформить страховку на более выгодных условиях.

Узнайте сколько с какими страховыми сотрудничает ваш банк и выберите самое выгодное для себя предложение.

Инвестиционная компания «Финанс-кредит» уже десять лет выдает займы под залог недвижимости. У нас нет скрытых платежей и подводных камней в договорах. Только простые и понятные условия. Каждый договор разбирают наши юристы и объясняют клиенту все непонятные моменты.

Скрытые комиссии и списания по кредитам

3 сентября 2019

Поделитесь с друзьями

Кредит в банке – большая ответственность. Комфорт и особенности договорных отношений между двумя сторонами зависят от нюансов, на которые заемщики редко обращают внимание. О каких комиссиях, скрытых платежах и списаниях не знает заемщик и в какие суммы они ему обходятся — в материале статьи.

Безакцептное списание денежных средств

Безакцептное списание средств банком со счета заемщика — это перечисление денег на счет кредитного договора. Основание для безакцептного списания — положение договора на получение кредита. Согласно этому положению, банк в рамках графика платежей списывает часть средств со счета заемщика в пользу погашения долга. Разумеется, только сумму, предусмотренную этим графиком.

Важно: банк, если это прописано в договоре, имеет право на безакцептное списание средств со счета заемщика, превышающих сумму ежемесячного платежа, в пользу погашения просроченной задолженности.

Вот в каких случаях это происходит:

  1. Оформление рассрочки на бытовую технику. Магазин бытовой техники продает клиенту телевизор и игровую приставку на сумму 100 тысяч рублей, предлагая беспроцентную рассрочку на 2 года. Услуги рассрочки предоставляет «Сбербанк». По договору клиент обязуется в течение 2-х лет уплачивать 4160 рублей 20-го числа каждого месяца. Списание со счета будет происходить в автоматическом режиме, то есть безакцептным способом.
  2. Оформление потребительского кредита на любые цели. «Газпромбанк» предлагает зарплатному клиенту кредит на любые цели. Сумма составляет 150 тысяч, срок кредитования – 36 месяцев, процентная ставка – 16,8 % годовых. В рамках договора ежемесячный платеж составит 5,45 тысячи рублей. Списание со счета будет производиться также в безакцептном режиме, то есть без уведомления и согласия клиента. Ежемесячно в указанную в графике дату.

Особенности безакцептного списания

Если покупатель техники не является зарплатным клиентом «Сбербанка», выдавшего средства на условиях беспроцентной рассрочки, на его имя будет заведен счет:

  • ежемесячно клиент обязуется вносить на этот счет необходимую и предусмотренную графиком сумму средств для погашения части рассрочки;
  • при уклонении от обязательств по погашению задолженности со стороны клиента банк вправе подать в суд. Тогда суд принудит заемщика предоставить счета в других кредитно-финансовых учреждениях. Для чего? Для безакцептного списания.

Важно: заблаговременно пополняйте счета, оформленные к кредитным договорам или договорам рассрочки, чтобы избежать последствий неоплаты долга.

Комиссии за операции погашения с кредитной карты в личном кабинете

Ситуация касается оформления кредитов в банках, где заемщик не является зарплатным клиентом.

Вернемся к примеру с рассрочкой на телевизор и приставку.

После того, как «Сбербанк» оформил счет на взявшего рассрочку покупателя, последнему потребуется ежемесячно вносить на него средства. Добросовестные продавцы и банки обозначают в договоре способы внесения средств на счета без комиссий и удержаний. Но есть нюансы.

Когда может удерживаться комиссия за погашение долга

  1. Заемщик не желает по личным соображениям пользоваться предложенными банком способами погашения. Он выбирает функции перевода со счетов в других банках на счета банка-кредитора из личного кабинета.
  2. Комиссия может взиматься банком, выдавшим кредит или предоставившим рассрочку, если пополнять счет из личного кабинета, используя реквизиты сторонней карты.
  3. В каждом банке величина комиссии варьируется в зависимости от внутренней политики:

«Сбербанк» удерживает комиссии от 1 до 3 %;

«Ренессанс Кредит» — 2,5 % + 50 рублей.

Важно: в целях экономии рекомендуется использовать предоставленные в документальном виде каналы погашения, не предполагающие комиссий и дополнительной платы за операции пополнения и списания.

Отсчет срока займа с момента зачисления на счет кредитной карты

Обычно банки и микрофинансовые организации не предоставляют заемщикам прав выбора даты, с которой начинается отсчет срока займа. В таком случае он начинается с фактического момента оформления договора.

Такая ситуация чревата тем, что в случае, когда кредит или займ поступил на карту позже на 1-2 или более дней, проценты за эти дни начислятся, а заемщик обязан будет их погасить.

Оформляем займ в МФО «Фани Мани». Договор заключаем 15-го июля. Деньги по неизвестным причинам получаем только 17-го числа. За 2 дня якобы пользования заемными средствами становимся обязанными платить проценты.

Важно: некоторые банки, например, «Сбербанк», при онлайн оформлении предлагают клиентам выбрать удобную дату платежа. Если обстоятельства позволяют, не стоит пользоваться этой опцией.

Оформляем кредит в «Сбербанке» 15-го июля. Выбираем в качестве ежемесячной даты списания средств 20-е число. За 5 дней, которые прошли с момента оформления кредита, будут начислены проценты, при погашении которых тело кредита никак не изменится.

Перед тем, как выбрать микрозайм или кредит, помимо прочих параметров и условий, учитывайте:

  • скорость зачисления средств на счет после подписания договора;
  • обладая правом выбора даты ежемесячного платежа, не стоит сдвигать ее вперед на несколько дней. За эти дни придется заплатить проценты.

Что нужно запомнить

Обращая внимание на нюансы и условия кредитных и подобных им договоров, которые, на первый взгляд, кажутся незначительными, вы можете облегчить бремя долговой нагрузки:

  1. Пользуйтесь предложенными банком способами для погашения задолженности, не предполагающими списаний и комиссий.В масштабах 1 — 2 лет выплат комиссии за использование платных каналов из 50 — 100 рублей разово превратятся в 1 — 2 тысячи за 24 месяца.
  2. Учитывайте дату зачисления кредитных средств.
  3. Не сдвигайте дату погашения долга вперед во избежание уплаты процентов.

Рассмотренные моменты не являются исчерпывающими, однако их учет помогает сэкономить средства. Особенно, если речь идет о больших суммах, в частности, займов и дорогих потребительских кредитов.

Поделитесь с друзьями:

Читайте также:  BEZMUKI: как семейная компания раскрутилась на диетических десертах

Как выгодно рефинансировать кредит

Что такое дебетовая карта

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

Квартира или апартаменты: какое жилье выгоднее для покупки?

Станислав Болотников

Не знаю как вас, а меня вечно бесят всякие такие хитрые штучки, когда в рекламе тебе обещают кредит под невысокий процент, а придёшь в банк и с чувством досады и разочарования узнаёшь, что тебя пытаются обмануть и подсовывают договор, где дополнительные проценты, автоматические списания, скрытые платежи, страховка непонятная. Нечестно, просто непорядочно это.

Сергей Крипиков

Недавно с удивлением узнал о том, что если переводить личные (не кредитные) средства со своей кредитной карты на дебетовую карту в пределах одного счета банка, то ты все равно вынужден платить солидную комиссию. Мне кажется, что это нонсенс и так быть не должно.

Nicolet Walker

У меня такое прописано в договоре к кредитной карте Сбербанка, если просрочу, то могут списать с других карт. НО! На одну из карт у меня приходят детские пособия, поэтому я их сразу предупредила, что эти деньги они трогать не имеют права, в случае чего, менеджер сделала какую-то отметку у себя, но пока я ничего не просрачивала

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

Скрытые комиссии в кредитовании

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 8 минут.

В этой статье речь идет о дополнительных комиссионных платежах, которые часто являются необязательными и даже незаконными. Узнайте подробнее:

  • Что представляет собой скрытая комиссия
  • Какие бывают дополнительные комиссии
  • Незаконные и необязательные платежи

Организации, занимающиеся кредитованием, получают выгоду от сотрудничества с клиентами в результате начисления процентных ставок и многочисленных комиссий. Чтобы привлечь внимание потенциального клиента к кредитным продуктам, банки и микрофинансовые организации используют различные рекламные инструменты. Обычно речь идет о псевдо-выгодных условиях финансирования. Например, беспроцентный заем является лишь маркетинговым слоганом, поскольку платность кредита предусмотрена законом. Для создания конкурентной среды каждый кредитор обязуется установить процентную ставку или отыскать иной способ получения дохода.

Что представляет собой скрытая комиссия?

Скрытые комиссии — это платежи, о наличии которых заемщик узнает только после подписания договора или на этапе внесения регулярных платежей. Подобные выплаты предполагают получение определенных услуг. В подавляющем большинстве случаев речь идет о необязательных и бесполезных для заемщика сервисах.

Дополнительные комиссии приходится выплачивать совместно с основной суммой займа, процентной ставкой и штрафами. Существует обширный перечень скрытых комиссий, поэтому на этапе заключения кредитного договора потенциальному заемщику рекомендуется внимательно ознакомиться с будущими условиями сделки.

Причины использования скрытых комиссий:

  • Создание псевдо-выгодных условий кредитования, носящих исключительно рекламный характер.
  • Получение кредитором дополнительной выгоды.
  • Навязывание заемщику непопулярных и новых услуг.
  • Ужесточение условий кредитного договора.
  • Выполнение кредитором партнерских договорённостей, например, сделок со страховыми компаниями.

Наличие четко оговоренного сторонами перечня платежей позволит обезопасить процесс взаимовыгодного сотрудничества. Недобросовестные кредиторы делают ставку на невнимательность заемщика. Если клиент отказывается от досконального изучения договора, подписывая документы вслепую, высока вероятность появления ранее неоговоренных условий сделки. Сотрудники кредитной организации обязаны растолковать потенциальному заемщику каждый пункт договора, значительно сократив риск появления скрытых платежей.

Разновидности дополнительных комиссий

Снижая уровень процентной ставки для привлечения потенциальных заемщиков, кредитор обязан отыскать альтернативный источник получения выгоды, которым зачастую становится довольно обширный перечень дополнительных комиссионных выплат. Некоторые платежи носят одноразовый характер, но большая часть комиссий выплачивается на регулярной основе совместно с основной частью кредита и процентными начислениями.

Стандартные выплаты по кредиту:

  1. Комиссия за выполненные операции, связанные с переводом и снятием денежных средств.
  2. Комиссия за обслуживание сотрудниками банка текущего расчетного счета клиента.
  3. Комиссия за обработку регулярных платежей на этапе пополнения расчетного счета в счет погашения долга.
  4. Комиссия за обслуживание привилегированной банковской карты.

Какие комиссии по банковским картам должен оплатить их владелец — узнайте подробнее

Перечисленные выше комиссионные платежи не относятся к скрытым выплатам, поскольку они активно используются банками для ведения операционной деятельности. Полученные в результате изъятия комиссии средства применяются коммерческими организациями для формирования заработной платы сотрудников, поддержания технического оснащения и улучшения систем обработки платежей. В среднем стандартная банковская комиссия не превышает 3-5% до размера платежа или начисляется в форме фиксированной суммы.

Дополнительные платежи по кредиту:

    Страховые взносы в случае краткосрочного кредита. Страхование имущества принесет выгоду только в случае целевого кредитования. Если речь заходит об ипотеке, покупке бытовой техники, ювелирных изделий, высокотехнологичных приборов или автомобилей, оформление страхового полиса на перечисленное имущество действительно позволит снизить риск невозврата долга. Страхование всегда носит добровольный характер, даже если сотрудник кредитной организации пытается убедить заемщика в обратном.

Дополнительная система заработка, активно используемая финансовыми учреждениями, значительно повышает размер регулярных платежей по действующему кредиту, поэтому заемщику следует обратить внимание на способы начисления выплат.

Незаконные и необязательные дополнительные комиссии

Некоторые формы комиссионных платежей официально запрещены на законодательном уровне. Их использование приравнивается к умышленному обману заемщика с целью последующего получения выгоды. Иными словами, наличие незаконных условий кредитного договора расценивается правоохранительными органами и судебными инстанциями в качестве финансового мошенничества. Для обхода подобных ограничений кредиторы обычно ищут различные лазейки и нормы с неоднозначной трактовкой в законодательстве.

Кредитор не имеет права изымать комиссию за:

  • Досрочное погашение долгового обязательства.
  • Рассмотрение заявки клиента.
  • Открытие и ведение действующего ссудного счета.
  • Выдачу личных средств в кассе.

На законодательном уровне запрещены многие схемы выкачки денег, которые годами использовались кредитными организациями. Действующие нормативные правовые акты помогают защитить права потребителей, снижая уровень финансовой нагрузки на заемщика. К сожалению, многие получатели кредитных продуктов попадаются на удочку организаций, предоставляющих обширный перечень необязательных услуг. Подобные сервисы не запрещены, но их применение обычно не приносит клиенту никаких преимуществ.

Необязательные комиссионные платежи взимаются за:

  • Подключение клиента к системе интернет-банкинга.
  • Рассылку уведомлений на электронную почту.
  • Информирование по СМС.
  • Установку мобильного приложения.
  • Предоставление справок и выписок из расчетного счета.
  • Запрос для сверки остатка по действующему кредиту.

От любой услуги, носящей необязательный характер, заемщик может официально отказаться. Для этого достаточно обсудить с сотрудником финансового учреждения перечень предоставляемых сервисов. Если услуга была навязана клиенту, то есть добавлена в договор без предупреждения, заемщик имеет полное право немедленно обратиться в суд. Незаконные и необязательные комиссии всегда можно оспорить. Возвратить потраченные средства и возместить сопутствующие расходы удастся в судебном порядке. На обжалование уйдет немало времени, поэтому намного выгоднее избавиться от возможных необязательных выплат еще на этапе обсуждения сделки.

Скрытая комиссия — это один из способов обмана клиента, но доказать факт навязывания подобного сервиса чрезвычайно сложно. Чтобы защититься от всевозможных ухищрений кредиторов, заемщику придется внимательно изучить условия договора, уделив пристальное внимание всем нюансам будущего соглашения.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, в которых можно получить кредит без скрытых комиссий:

Процентная ставка
от 10,9%

Срок
до 84 мес.

Сумма
до 1 млн.руб.

Процентная ставка
от 10,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 2 млн.руб.

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 700 тыс.руб.

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 1,3 млн.руб.

Вас также может заинтересовать:

Что такое овердрафт, в чем его отличие от кредита? Зачем нужна эта опция, её преимущества и цели. Причины превышения установленного лимита денежных средств. Что следует предпринимать заемщику для выгодного использования овердрафта? Ответы в статье.

Нулевая ставка кредитования, навязывание дополнительных услуг, овердрафт, просрочка по кредиту, одностороннее изменение условий договора. Как кредитные организации обманывают своих клиентов, и как защититься от мошеннических схем?

Основные вопросы согласования порядка потребительского кредитования. Почему банки уклоняются от обсуждения условий договора, как заемщику защитить свои интересы. Судебная практика и ключевые правовые позиции.

Сравнение двух похожих потребительских кредитов от Россельхозбанка и ВТБ 24, предоставляющих услугу страхование жизни. Как сказывается исключение этой услуги из условий кредитования? Зачем это нужно банкам, и как реагировать заёмщикам?

Ссылка на основную публикацию