Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Как застраховать магазин

Как правильно застраховать магазин

В данное время считается необходимым страхование магазинов и складов, для торговых фирм малой торговли. Страхование складов и магазинов оформляется по разным продуктам, которые зачастую оформляются разными полисами, и в разных компаниях. Такие страховые объекты как: здания, складские помещения, техника, оргтехника, товарные ценности, интерьер магазина, его оформление, витрины, вывески, ошибки людей приводящим к крупным поломкам.

Обычно страхователи выбирают к страхованию: помещение, складские помещения и технику. Ошибки персонала не так востребован в страховании, т.к страхователи не совсем понимают для чего он? Например, сотрудник нарушил правила пожарной безопасности, вследствие чего возник пожар и все потери и убытки понесет страховщик, потому что в страховке ему откажут.

И так, разберемся в цене. Цена, несомненно, будет обуславливаться от страховой суммы, что именно (какой объект) хотите застраховать, их содержимое, от набора рисков. Цена будет учитываться лично для каждого клиента. Страховая премия примерно будет составлять 0,05-0,25 % от страховой суммы. Средний тариф при страховании здания будет составлять от 0,.8 % от страховой суммы. Страхование оборудования, интерьера и помещений зависит от стоимости объекта, которая прописана в документах о инвентаризации зданий, рыночной стоимости, восстановительная стоимость, и на все это требуется оценка эксперта.

Есть много подводных камней, на все это своя стоимость, например стоимость объекта занижена, поэтому при страховом случае выплачивается сумма, которая не покроет реальных затрат на восстановление. Если сравнивать рыночную стоимость с восстановительной, то 1-е учитывает износ постройки или конструкций помещения, а 2-е представляет стоимость без учета износа (актуальная стоимость).

Склады, магазины, которые находятся в старых постройках или зданиях архитектурного типа оцениваются намного меньше по рыночной стоимости, чем стоимость нового такого объекта. Но если Ваш магазин хорошо расположен в здании, то наоборот рыночная стоимость может превышать восстановительную стоимость. Из этого следует, что страховые суммы и доли процента стр.премии рассчитывается по восстановительной стоимости конструкций здания. Этот процент не изменяется.

Если страховать помещение по рыночной стоимости, то выплаты оказываются намного ниже, чем требуется для восстановления повреждения. На тариф страхования помещений заметно влияют риски выбранные клиентов, суммы возмещения, конструктивный материал помещения, даже товарный ряд. На Пожароопасную продукцию тариф будет выше (алкоголь, лакокрасочные изделия и прочее). Слабо охраняемые магазины с товаром повышенной кражеспособности (мобильники, компьютеры, ювелирные изделия).

Также удаленность склада или магазина от улиц города, месторасположение, трудоспособность для пожарных машин. Также возможно застраховать товарные ряды и риски в перерывах работы, это зависит от наличия и стоимости товара на складе, обычно клиент отзванивается страховщику и говорит примерную стоимость товара на складе. Страховщики советуют не кидаться оформлять самое дешевое, а потратить немного времени, чтобы выяснить все нюансы в страховании и приобрести отдельные полисы для разных групп товаров, помещений и прочее. Можно обзавестись отдельным полисом, который позволяет без очереди возместить убытки. Обратите внимание на список основных рисков и их категории: пожар, хищение, залив водой, противоправные действия третьих лиц, природные явления, наезд ТС.

Допустим случился «поджог», нужно обязательно выяснить поджог отнести к пожару или к действию третьих лиц, т.к исключения последней группы рисков поджог в покрытие по пожарам входить не будет. И так, платеж, для удобства, при покупке полиса, некоторые страховые компании разрешают разбить платеж на 2 3 части, удобно и вам и страховая компания не будет в вас сомневаться. Если страховать товар, то оплата производится за определенный период и зависит от стоимости, заявленной на остаток товара.

Страхование розничных магазинов

Мы обеспечиваем страхование как для крупных федеральных торговых сетей, состоящих из сотен магазинов и складов, так и для единичных магазинов и бутиков, расположенных в торговых центрах, на первых этажах жилых домов и в отдельно стоящих зданиях и постройках.

6+ | Страхование | Ритейл | Актуальные риски для ритейла | Что нужно знать о страховании магазинов

Страхование магазинов является сильной стороной нашей Компании. Мы имеем большой опыт в страховании магазинов, которые реализуют следующие группы товаров: продукты питания и алкоголь, одежду, электронику и электротехническое оборудование, ювелирную продукцию, часы, предметы антиквариата и искусства, автозапчасти, строительные и отделочные материалы, мебель, бытовую химию, фармацевтическую продукцию и прочее.

В зависимости от структуры и величины торговой сети процесс страхования может быть более или менее сложный.

По страхованию магазинов мы всегда учитываем особенности каждого клиента, а именно: причину возникновения потребности в страховании, размер и географию предприятия, тип реализуемых товаров, наличие кредитных линий, страховой опыт и предпочтения клиента. Исходя из этого, мы предлагаем различное наполнение страховых программ — от простого полиса по страхованию арендуемого помещения до комбинации из целого ряда договоров страхования.

Страховые компании имеют четыре базовых вида страхования, а именно: имущество, ответственность, финансовые риски и медицина. Для удобства взаимодействия с магазинами мы адаптировали четыре вышеперечисленных базовых вида в понятные для розничных сетей страховые продукты.

Представляем вашему вниманию страховые продукты для розничных магазинов, в которых мы имеем большой опыт:

  • Страхование товарно-материальных ценностей в магазинах и на складах, в том числе риски при погрузке и разгрузке товаров в местах их хранения;
  • Страхование имущества: зданий, помещений, витрин, стеллажей, холодильного оборудования, мебели, кухонного и барного оборудования, бытовой техники, кондиционеров и оргтехники;
  • Страхование перерывов в коммерческой деятельности;
  • Страхование денежной выручки в кассах и в местах специализированного хранения;
  • Страхование помещений магазинов – прежде всего страхование ремонта, отделки, инженерии и оборудования;
  • Страхование при аренде — как правило по требованию арендодателя требуется застраховать ответственность при эксплуатации помещения и принятое в пользование имущество;
  • Страхование автопарка магазина;
  • Страхование грузов и перевозимых ценностей;
  • Страхование ответственности за качество продукции;
  • Страхование ответственности директоров (D&O) за ошибки в управлении компанией;
  • Добровольное медицинское страхование сотрудников магазинов.
Читайте также:  Турпоездка и фотосъемка с профессионалом - новый вид малого туризма

Благодаря нашей практике по страхованию розничных магазинов мы знаем, как добиться эффективной тарифной ставки, как для крупных торговых сетей, так и для небольших магазинов, грамотно выбирая актуальный риски и страховые суммы в каждом конкретном случае.

Обратитесь в нашу компанию и убедитесь в этом на практике!

Просим вас ознакомиться с примером нашей работы по страхованию тороговой розничной сети.

КЕЙС: Построение централизованной системы страхования. Ритейл. 600 магазинов по России

О клиенте: Крупнейшая в России сеть ювелирных магазинов и ломбардов. В группе компаний четыре юридических лица ООО, а также пять ИП, которые работают под единой торговой маркой и объединяют 600 торговых точек по всей России.

В ходе анализа текущей ситуации на предприятии выявлено:

  • Все магазины клиента страховались в разных страховых компаниях на различных условиях, договоры страхования оканчивались в различное время. Всего мы насчитали порядка 12 страховых компаний, при чем, 2 из которых на тот момент уже были с временной администрацией ЦБ РФ;
  • По некоторым регионам было завышение текущего рыночного тарифа по страхованию магазинов на 400% из-за низкой квалифицированности при размещении рисков или коррупции местных ответственных сотрудников;
  • Со стороны ЦБ РФ были неоднократные предписания к некоторым компаниям клиента о несоответствии страховых полисов требованиям Федерального Закона «О ломбардах» (№196 от 19 июля 2007г.);
  • Не было урегулировано 4 страховых случая примерно на 15 000 000 рублей, один из которых был особого деликатный, так как из магазина были похищены ювелирные изделия вместе с документами, подтверждающими их наличие.

В результате совместной работы мы проанализировали специфику территорий страхования, разбили всю торговую сеть на три группы рисков: стрит-ритейл, магазины в торговых центрах и специализированные хранилища, для каждой из групп составили свой формат договора страхования с необходимыми условиями и списками территорий страхования (списками магазинов).

В итоге нашей работы:

  • Проведен тендер по страхованию каждой из групп рисков, в результате которого удалось подобрать одного страховщика и заключить договор страхования торговой сети по рыночному тарифу на все магазины, далее в ходе действия договора страхования мы добавили туда вновь открытые магазины, и магазины, которые на момент проведения тендера имели действующее страховое покрытие;
  • Для магазинов, находящихся в торговых центрах со своими требованиями к страхованию, мы создали «единое окно», куда нам отправляют запросы по страхованию со всей территории РФ, и в ответ получают полисы с фиксированным тарифом;
  • С момента начала работы урегулировано страховых случаев более чем на 28 000 000 рублей;
  • Во второй год тендера мы понизили тариф на 37%, что привело к экономии клиента 5 550 000 рублей .

Обратитесь к нам, и вы получите предложение, действительно заслуживающее вашего внимания!

Страховка товара в магазине: обзор популярных оговорок страховщика
21.02.2019 &nbsp | Вернуться в список

По итогам 2018 года, количество договоров страхования товара в обороте торговыми предприятиями увеличилось почти на 23%. Учитывая, что в последние годы на рынке сформировался фактический дефицит подобных страховых программ, этот результат – настоящий прорыв. Действительно, более 80% компаний из списка топ-10 Центробанка заявили, что они упростили условия страхования товарного остатка в магазинах различного масштаба. Правда, коснулось это положительное нововведение не всех.

В целях повышения качества использования популярной страховой услуги аналитики российского рынка предложили краткий обзор ограничений от страховщиков и несколько эффективных решений для тех, кому нужна страховка товара в магазине без проблем и с гарантиями выплат в случае инцидента.

Товар под реализацию

Наиболее частой оговоркой в правилах страховых организаций остается уточнение по товару, взятому под реализацию. Поскольку фактической выплаты за него продавцом не осуществлялось, то и владельцем имущества остается поставщик. То есть продавец для страховщика не может выступать страхователем. Оформлять договор должен собственник.

Чтобы воспользоваться все-таки действенной защитой интересов, администрация магазина может сделать следующее:

  • прописать в договоре поставок товара под реализацию свою ответственность за сохранность продукции (как правило, об этом заботится сам поставщик);
  • подать заявление на страхование товаров в магазине по программе страховки ответственности при хранении;
  • получить полис на сумму, равную средней месячной стоимости поставленной продукции.

В таком случае любое происшествие (если оно оговорено договором) повлечет за собой обязательство страховщика произвести выплату напрямую страхователю (который, в свою очередь, возместит из нее ущерб своему партнеру). Правда, если помещение арендуемое, и арендатор (все тот же страхователь) отвечает за инцидент (не произвел вовремя ремонтные работы, и трубу прорвало), то страховая организация может обратиться к нему с претензией на компенсацию понесенных ей убытков.

Страхование товарного остатка по цене реализации

99% страховых программ, объектами которых выступают товарно-материальные ценности, оговаривают порядок формирования страховой суммы (максимального объема обязательств страховщика). И в большинстве случаев этот порядок предполагает расчет потенциальных убытков, которые складываются:

  • из расходов на формирование партии товара, аналогичной той, что погибла или была повреждена в результате страхового события;
  • косвенных издержек (на спасение продукции, например).

Упущенная прибыль магазина, как правило, в этот перечень не входит. То есть установить сумму страховки товара в магазине с учетом реализационных цен (с торговой надбавкой) не получится. За исключением ситуаций, когда сумма расчетных выплат учитывает не только материальные и дополнительные обоснованные расходы, но и прибыль. Этот пункт можно учесть в правилах страхования ТМЦ , но с двумя оговорками:

  • на такое решение идут далеко не все компании;
  • тариф сразу вырастет минимум на 30%.
Читайте также:  Как открыть студию по дизайну интерьера?

Арендные и субарендные помещения для хранения товара

Страховое право буквально пестрит подобными прецедентами:

  • Товар хранился на складе субарендатора, который сменился как раз в момент аварии коммуникаций.
  • Страховщик заплатил по заявке страхователя (собственника продукции) за гибель имущества.
  • Но компенсировать свои расходы из бюджета реального виновника инцидента (того, кто отвечал за работу складского объекта) СК не смогла. Потому что никто не смог предоставить убедительных доказательств вины старого или нового субподрядчика.

Неудивительно, что многие организации с большой осторожностью относятся к подобным случаям. Проще говоря, предпочитают не принимать на страхование товар компаний, работающих со складами, которые передаются в управление арендаторам и субарендаторам.

Страховщику нужен постоянный пользователь недвижимости, который на протяжении всего срока действия договора будет отвечать за исправность коммуникационных систем. У страхователя при этом должен иметься договор с таким пользователем об ответственности последнего за сохранность временно размещаемой у него продукции.

Вывод: собираясь застраховать товар магазина, который на ночь или выходные дни заносится в арендованный склад, следует ответственно подойти к поиску оператора. С документами у последнего должно быть все в порядке. Иначе получить эффективную страховую защиту (серьезной организации, готовой платить по счетам) не выйдет.

Огонь, вода и кражи. Как застраховать свой магазин

Увы, но страховые случаи в торговом бизнесе происходят достаточно часто. Пожар в ТЦ «Синдика», случившийся в октябре, может служить по-настоящему ярким примером — торговый центр площадью 150 тыс. кв. сгорел полностью, что стало серьезным ударом как по бизнесу владельцев, так и арендаторов — а здесь работало почти 900 магазинов.

То, что центр был застрахован — безусловно, положительный момент. Всероссийский союз страховщиков предварительно оценивал сумму ущерба в 5 млрд рублей. Однако не стоит забывать и про потери арендаторов, которые могут даже превысить озвученную сумму.

Экспертиза этого страхового случая может занять от полугода и более. Страховщик наверняка инициирует собственное расследование с привлечением независимых специалистов, так как, отталкиваясь от предварительной суммы ущерба, можно уверенно говорить о том, что риск был перестрахован с привлечением западных компаний.

Последним будет необходим не только исчерпывающий отчет о произошедшем, но и детальная калькуляция причерченного ущерба для исполнения свои обязанностей и выплаты перестраховочного возмещения российскому страховщику.

Получат ли в итоге арендаторы выплаты, мы не знаем, поскольку не знакомы с деталями договора. Тем не менее стоит помнить, что страхование может покрывать как риски собственника, так и отдельно взятых юридических лиц, арендующих помещения.

Страховка от всех бед

Страховые компании уже давно предлагают программы для ретейлеров. Прежде всего, это страхование самой торговой точки и товаров, а также гражданской ответственности перед третьими лицами. Владелец всего центра страхует свое имущество, а арендаторы могут застраховать свое.

Самые актуальные риски, с которыми может столкнуться ретейлер — это огонь, вода, стихийные бедствия и кражи. Пожар может случиться как в самом магазине, так и на складе, а также в соседнем помещении. Даже если товары при этом уцелеют — они с высокой долей вероятности утратят товарный вид. Статистика по заливам не менее утешительная. Чаще всего из строя выходят системы отопления и водоснабжения. При этом может сложиться ситуация, когда по вине страхователя пострадают соседние арендаторы. Если вина первого в таком инциденте очевидна и доказана, то, в соответствии с законодательством, ему придется возместить причиненный вред. Счет может оказаться весьма внушительным.

Если говорить о пожаре у одного из арендаторов, то в большинстве договоров страхования этот риск покрывается с формулировкой «пожар по любой причине». Другой вопрос, что, согласно гражданскому законодательству, после выплаты возмещения у страховщика возникает право регресса к виновной стороне. Таким образом, если вина третьей стороны, не являющейся участником договора страхования, будет доказана, страховщик может требовать компенсацию выплаченного возмещения.

В большинстве случаев ретейлеры страхуют риски отдельно, заключая несколько договоров. Однако если прибегнуть к комплексному страхованию, то можно существенно снизить расходы. Экономия достигает порядка 10-20% — чем больше объем страхования, тем меньше тариф. Такой договор помогает обеспечить финансовую защиту любому торговому бизнесу. Он покрывает большинство рисков, с которыми может столкнуться ретейлер: товары, находящиеся в торговых залах магазинов, здания и помещения, отделка и комплекс торгового оборудования и, наконец, ответственность арендатора торговых помещений.

Также в зависимости от программы страхования покрывается возможный ущерб жизни, здоровью и имуществу посетителей торгового центра, причиненный по вине арендаторов. В рамках такой комплексной программы выплата при наступлении страхового случая будет производиться в пределах установленного лимита в размере фактического ущерба. Если же говорить об ответственности, то клиент сам выбирает, на какую сумму страховаться.

Комплексная защита

Схем приобретения «комплексной программы» может быть несколько. Страховщик в договоре аренды с арендатором предусматривает требование наличия страхового покрытия. В этом документе предметно расписываются риски, от которых необходимо застраховать имущество, аккредитованные страховые компании, максимально допустимые франшизы и т. д.

Как правило, эти требования распространяются на страхование конструктивных элементов и «неотделимых улучшений отделки». Требовать от арендатора страховать торговое оборудование и товары арендодатель не вправе в силу отсутствия у него страхового интереса в сохранении этого имущества. Арендатор делает это уже на свое усмотрение. Соответственно, без наличия подобного страхования договор аренды просто не будет заключен.

Аналогичным образом обстоят дела со страхованием ответственности. Арендодатель имеет право потребовать наличие подобного покрытия с указанными лимитами в аккредитованных страховых компаниях. Как правило, ответственность страхуется и арендатором, и арендодателем, поскольку сценарии инцидентов, которые могут произойти по вине каждого из них, вполне реальны.

Читайте также:  Как открыть массажный кабинет

Другой вариант — арендодатель сам страхует весь конструктив и коммуникации здания и впоследствии закладывает расходы на страхование в арендные платежи. И в том, и в другом случаях страхование товаров и торгового оборудования остается делом добровольным.

Стоит признать, что сегодня торговые центры, молы и склады все чаще самостоятельно прибегают к страхованию, и это говорит о растущей страховой культуре. Встречаются даже арендодатели, которые просят арендаторов показать полис как гарантию, что с помещением точно ничего не случится.

Как застраховать магазин

Необходимость подбора индивидуальной программы комплексного страхования автопарка.

Анализ более 30 страховых компаний. Подбор и согласование условий по страхованию автопарка клиента.

За время нашего сотрудничества с ООО «Страховой Брокер ИНФУЛЛ» мы неоднократно убеждались в надежности нашего партнера, так как все задачи, поставленные перед ООО «Страховой Брокер ИНФУЛЛ», выполнялись в сроки

ООО «КВС. Управление недвижимостью»

Необходимость подбора программы страхования при осуществлении деятельности в сфере управления недвижимостью.

Анализ более 10 страховых компаний. Подбор и согласование уникальных условий по страхованию ответственности и имущества.

ООО «Страховой Брокер ИНФУЛЛ» качественно и в кратчайшие сроки собрал предложения компаний по гражданскому и имущественному страхованию бизнес- центров, организовал осмотры помещений, оперативно решал все вопросы, связанные со страхованием

ООО «ППСК»

Согласование индивидуальных условий и наборов рисков при страховании ответственноси судовладельца.

Подготовка и согласование условий в рамках международных конвенций, а также минимизация страховых премий по договору. Срок реализации 5 дней.

Имея за плечами негативный опыт сотрудничества с рядом страховых компаний, работа со страховым брокером «Инфулл» видится нам как совершенно иной уровень открытости, доверия и стремления к достижению делового компромиса в сфере страхования имущества

ООО «ВТО»

Необходимость согласования индивидуальных условий по страхованию ТМЦ без дополнительных мер по пожарной безопасности.

Анализ более 15 страховых компаний на предмет принятия на страхование, не требующее специальных мер по пожарной системе безопасности. Срок решения 1 день.

Страховали две рабочие машины и складское помещение. Менеджерами быстро и качественно были предложены все возможные варианты, сделаны расчеты, организованы осмотры

ООО «Гранд»

Необходимость оптимизации бюджета при страховании пассажирского транспорта.

Анализ более 20 страховых компаний по комплексному принятию на страхование, включая ОСАГО и ОСГОП. Срок решения 2 дня.

Хотим выразить благодарность за оперативное и профессиональное решение любых возникающих вопросов, а так же выбор оптимальных страховых программ.

ООО «ССТ»

Необходимость подбора программы страхования при осуществлении деятельности в сфере туризма.

Анализ более 10 страховых компаний. Подбор и согласование уникальных условий по страхованию ответственности туроператора.

Сотрудники ООО «Страховой Брокер ИНФУЛЛ» проявили высокий уровень компетентности, целеустремленность, оптимистичный подход и достигли наилучшего результата

Тарифы

Базовый

— Подбор страховых компаний согласно предпочтениям клиента;

— Проведение конкурса среди страховых компаний;
— Личный менеджер;
— Согласование изменений страхового покрытия;
— Доставка документации;
— Программа лояльности для сотрудников.

Оптимальный

— Тариф бесплатный плюс:

— Аудит действующих условий страхования;
— Рекомендации по снижению затрат на страхование;
— Составление Технического задания (ТЗ);
— Анализ рынка по необходимому страховому продукту;
— Контроль качества оказания услуг страхования;

Максимальный

— Тариф бесплатный и Оптимальный плюс:

— Решение спорных вопросов со страховыми компаниями;
— Урегулирование убытков, подготовка пакета документов на выплату;
— Привлечение профессиональных риск-инженеров, аджастеров и сюрвейеров;
— Досудебное и судебное урегулирование споров со страховой компанией;
— Юридическое сопровождение;

Вопрос-ответ

Как действует?

Страхование различных торговых точек и магазинов может быть направлено на следующие объекты:

  • Здание/сооружение/строение.
  • Отделка помещений.
  • Техника для торговли.
  • Мебель и рабочий инвентарь.
  • Запасы товаров, размещенные в зале на прилавках/стендах или в складских помещениях.

Защитить магазин может не только собственник, но и арендатор. Нередко к услугам страхования обращаются третьи лица, например, собственники торгового центра, где находится объект.

При возникновении страхового случая, предусмотренного пунктами соглашения, СК компенсирует ущерб пострадавшей стороне в полном объеме. Важное условие – риск наступил в результате непредвиденных обстоятельств, а не был реализован по злому умыслу владельца магазина.

Тарифы

Стоимость оформления полиса страхования магазина формируется на основании базового тарифа и необходимой страховой суммы. Для каждого объекта разработаны свои ставки. Среднее значение, используемое страховщиками – 0,1 – 1%. На величину вознаграждения СК влияют следующие факторы:

  • Страховое покрытие – количество рисков по договору.
  • Особенности и тип магазина.
  • Страховая история объекта.
  • Наличие/отсутствие франшизы.
  • Опыт работы владельца точки и деловая репутация.
  • Обслуживающий персонал. Количество сотрудников и их профессионализм.
  • Наличие систем пожарной безопасности или других защитных мер.
  • Индивидуальные условия страхования.

Узнать стоимость страхового вознаграждения можно у менеджеров Infull. Они проведут расчеты полисов сразу в нескольких организациях, помогут выбрать подходящий вариант. Оплата услуг СК осуществляется единовременно или разбивается на несколько платежей.

Страховые случаи

От чего можно застраховать магазин? Стандартный перечень рисков включает:

  • Пожары или возгорания с распространением огня.
  • Аварии систем отопления, канализации и водопровода.
  • Природные катаклизмы: наводнения, ураганы, смерчи, порывистые ветра, град, снегопад.
  • Падения различных предметов.
  • Умышленные действия преступников: кражи, грабежи, порча.
  • Наступление гражданской ответственности за ущерб, нанесенный посетителям магазина.

Список страховых случаев может быть расширен или сокращен, в зависимости от специфики торговой точки. Условия оформления соглашения обговариваются отдельно. Специалисты Infull подбирают программы, которые содержат определенное количество рисков. При желании корректируют пункты.

Ссылка на основную публикацию