Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Ипотечные кредиты в швейцарских франках теперь обходятся слишком дорого

Ипотечная экзотика

Полгода назад, когда кризис ликвидности еще не маячил на горизонте, на российском ипотечном рынке появилось новшество — кредиты в необычной, можно сказать, экзотической валюте — швейцарских франках. Ряд банковских экспертов отнеслись к нововведению скептически и утверждали, что такие кредиты не будут пользоваться популярностью у потребителя. Мол, наши заемщики в регионах привержены рублю, а москвичи — доллару. В ответ на это банки — инициаторы кредитования во франках утверждали, что продукт чрезвычайно выгодный и в скором времени остальные участники рынка последуют их примеру, введя аналогичные программы. Как развивается ситуация с кредитованием в экзотических валютах полгода спустя, выяснял D ’ .

Узок круг революционеров

Сегодня на российском рынке можно получить ипотечный кредит в четырех валютах — рубли, доллары США, евро и швейцарские франки. Однако пока рынок в основном принадлежит традиционной паре рубль/доллар. В российских регионах жители больше доверяют рублю (90% ипотечных кредитов). В Москве ситуация иная: еще не так давно около 70% всех жилищных займов в столице оформлялось в американской валюте. Правда, в последнее время рубль все больше укрепляет свои позиции и на столичном рынке. По данным Банка России за третий квартал 2007 года, доля валютных кредитов в ипотечных портфелях российских банков сократилась более чем на 10% и в общем объеме выданных ссуд теперь составляет 27,9%. Уменьшению роли валюты способствуют падение курса доллара, ипотечный кризис в США и постепенное выравнивание условий на кредиты в долларах и рублях.

Люди боятся брать кредит во франках, считая, что эта валюта может подорожать относительно рубля

Другие валюты хотя и пытаются составить им конкуренцию, но пока не очень успешно. Кредиты в иенах на российском рынке появились довольно давно: несколько лет подряд программа кредитования в иенах значилась в арсенале японского Мичиноку банка. Правда, имея головной офис в Москве, ипотечные займы банк выдавал больше в хабаровском и южно-сахалинском филиалах. А в 2007 году и вовсе закрыл свои ипотечные программы. Вернуть японскую валюту вроде бы вознамерился Банк Москвы. В мае 2007-го вместе с запуском нового продукта — ипотечных ссуд в швейцарских франках — он заявил о намерении начать выдачу кредитов и в японских иенах (ставка планировалась от 6 до 8%). Однако эти планы до сих пор остаются только планами. А вот кредитование в швейцарских франках развернулось по полной программе и по тем ставкам, которые и были обещаны (от 7 до 9% годовых). Возможность предоставлять такие дешевые кредиты банк объясняет удачным рефинансированием.

Видимо, Инвестсбербанку повезло с рефинансированием меньше: он также начал предлагать клиентам ипотеку во франках, но по менее «вкусным» ставкам — 9–9,2% годовых. Этими двумя банками локация экзотических валют на российском рынке пока и ограничивается. В то время, как на ипотечном рынке Европы швейцарские франки являются второй по популярностью валютой: в ней выдается более 60% всех кредитов. Опираясь на эту статистику, специалисты Банка Москвы еще полгода назад предположили, что у нас постепенно будет складываться такая же картина. Во всяком случае, это было бы логично в свете того, как развивался российский ипотечный рынок весь прошлый год: стоило появиться интересной ипотечной новинке, как после первой волны критики пошла волна копирования программ. Однако займы в экзотических валютах такая практика обошла стороной.

Кризис подвел

Причина консерватизма российских банков кроется в кризисе ликвидности. Кроме того, пока полученный опыт с кредитованием в экзотических валютах оценивается неоднозначно. Сам Банк Москвы уверяет, что дела идут блестяще. «На сегодняшний день более 30% ипотечных кредитов у нас выдаются именно в швейцарских франках», — утверждает заместитель начальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы Вячеслав Шаламов . По его словам, кредиты в швейцарских франках популярны не только в столице и Московской области, но и в регионах. С мая в этой валюте выдано уже более 1,4 тыс. кредитов. В Инвестсбербанке также говорят о большой популярности швейцарских франков: 25% заемщиков берут займы в этой валюте.

Однако другие участники рынка отзываются о перспективах продукта более критично. Ипотечные брокеры, например, говорят, что процент заявок на ипотеку в швейцарских франках у них минимален. «Если не считать обращения непосредственно после анонса продукта, то интересуются такой экзотикой буквально единицы, — рассказывает директор компании “Легкокредит” Кирилл Суслов. — Хотя бывает, что несколько человек в месяц просят рассчитать кредит еще и в других валютах для сравнения с парой рубль/доллар». В «Миэль-брокеридж» также говорят о том, что спрос на программы во франках, впрочем, как и в евро, невелик — менее 1%. «Это в первую очередь связано с рисками изменения курса валют. Люди боятся, что в будущем франк может значительно подорожать относительно рубля», — объясняет директор департамента вторичного рынка жилья «Миэль-брокеридж» Роман Куман .

Благодаря низкой ставке кредит во франках позволяет либо сэкономить на ежемесячных платежах, либо получить ссуду на большую сумму

Отчасти эти опасения оправданны. Так, с мая этого года швейцарский франк подорожал на 80 копеек. «Кроме того, клиентов, на мой взгляд, останавливает тот факт, что финансовый рынок изобилует неблагоприятными для доллара прогнозами, в то время как прогнозы в отношении иены и швейцарского франка более чем осторожные», — объясняет директор департамента розничных продаж «Фосборн Хоум» Наталья Россошанская .

С другой стороны, валютный риск для долгосрочных займов присутствует в любом случае, какой бы валютой ни воспользовался заемщик (см. «Валютные риски»). Что будет через 10–20 лет с рублем, долларом или евро, предугадать сейчас абсолютно невозможно. Поэтому заемщик, оформляющий кредит в долларах дольше чем на пять лет, на самом деле рискует не меньше, чем клиент, воспользовавшийся швейцарскими франками.

Кроме того, факты все-таки говорят, что пока швейцарский франк является одной из наиболее стабильных валют в мире.

Трудности перевода

Другая проблема, останавливающая заемщиков, — это конвертация. «Во-первых, стоимость квартир в России номинирована в рублях либо долларах. При проведении сделки у клиента возникают издержки на конвертацию кредитных средств в необходимую валюту. Во-вторых, люди в России получают доход в рублях. Это создает все те же дополнительные издержки при ежемесячном обслуживании кредита, связанные с конвертацией», — объясняет начальник управления прямых продаж компании «Кредитмарт» Сергей Подгорнов . Впрочем, эти потери окупаются выигрышем по ставке, особенно в долгосрочной перспективе. Но подход здесь может быть только индивидуальным: необходимо посчитать соразмерность экономии, полученной за счет низкой ставки, и потерь на конвертацию.

Есть и еще один нюанс, портящий картину, — налог с материальной выгоды, которую получает заемщик, оформляя «дешевый» кредит. Согласно Налоговому кодексу (НК), если кредит взят под ставку ниже ставки рефинансирования, с разницы между кредитной ставкой и ставкой рефинансирования заемщику придется заплатить подоходный налог в размере 13%. Для кредитов в валюте сейчас установлена условная ставка рефинансирования 9%. Такое условие несколько омрачает перспективы дешевого кредитования.

Других специфических рисков кредитование в экзотических валютах пока не обнаруживает. Поэтому можно предположить, что на будущий год еще часть банков решится расширить валютную линейку своих кредитов. Правда, нет гарантий, что ставки у них будут такие же привлекательные. «Перспективы швейцарских франков и японских иен большие, но они напрямую зависят от их стоимости для банка и популяризации среди заемщиков», — поясняет начальник управления ипотечного кредитования Инвестсбербанка Сергей Арзянцев . То есть даже для крупных игроков время привлечения дешевых западных денег закончилось. Им что швейцарские франки, что японские иены, что традиционные доллары обходятся значительно дороже, чем полгода назад. Соответственно, и заемщикам не стоит ждать снижения ставок.

Возможно, это действительно не та карта, на которую банк готов ставить, но, с точки зрения заемщика, без пониженной ставки все-таки исчезает главное преимущество экзотических кредитов. Займы в швейцарских франках интересны в первую очередь как раз тем, что благодаря низкой ставке дают возможность либо сэкономить на ежемесячных платежах, либо взять ссуду на большую сумму. Это выгодно, например, тем заемщикам, чьих доходов недостаточно для покупки желаемого жилья. Например, при доходе 3 тыс. долларов по ставке 10% годовых на 20 лет можно получить около 160 тыс. долларов. И тот же заемщик по кредиту со ставкой 8% годовых может получить 230 тыс. франков, что в переводе на доллары составит 197 тыс. На эту сумму можно купить двухкомнатную квартиру (на 160 тыс. лишь присмотреть «однушку»). Представители «Кредитмарта» советуют воспользоваться кредитом во франках также тем, кто ведет агрессивное управление своим личным бюджетом и готов в случае внезапного роста этой валюты по отношению к рублю или доллару рефинансировать заем, переведя его в другую валюту.

Читайте также:  Издание глянцевого журнала: как преуспеть на российском рынке?

Иллюстрация: William Whitehurst / Corbis / РФГ

Ипотечные кредиты в швейцарских франках теперь обходятся слишком дорого

Ипотечные кредиты в швейцарских франках теперь обходятся слишком дорого

Обладатели ипотечных кредитов в швейцарских франках в панике — с момента появления этих кредитов в России самая стабильная в мире валюта укрепилась к рублю на 67%. Банкиры говорят, что выход есть: лишать заемщиков жилья невыгодно прежде всего им самим.

«Мы взяли кредит на квартиру в 2007 году в швейцарских франках. Нам рассказали, что эта валюта самая стабильная. Мы поверили! За что сейчас расплачиваемся. Четыре года мы платили исправно назначенный платеж, но с 9 тыс. руб. он вырос до 16 тыс. Как нам жить? Мы даже перекредитоваться не можем, потому что сумма нашего долга теперь превысила оценочную стоимость нашего жилья», — пишет один из посетителей форума Banki.ru.

Ипотека в швейцарских франках появилась в России весной 2007 года, а в январе 2008-го Банк Москвы также предложил кредиты в японских иенах. Большим преимуществом этих кредитов в то время были низкие, вдвое ниже рублевых, ставки — от 6,5% годовых по займам в иенах и 7% — во франках. Это позволяло заемщикам получить достаточную для покупки жилья сумму.

Неудивительно, что франковые кредиты при всех их рисках, быстро набрали популярность. На январь 2008 года треть ипотечного портфеля Банка Москвы (общий объем 14 млрд руб.) приходилась на швейцарские франки. А к апрелю 2008 года банк выдал кредитов в японских иенах на сумму, эквивалентную 776 млн руб. Сколько таких кредитов в банке осталось сейчас, представители Банка Москвы сообщить отказались. Но поскольку уже с конца 2008 года франк начал дорожать к слабеющему рублю, досрочно гасить кредит в этой валюте заемщикам стало невыгодно. В ОТП-банке сейчас в швейцарских франках оформлено 263 кредита на 1,5 млрд руб. (примерно 40 млн франков), рассказала начальник отдела кредитных продуктов ОТП-банка Юлия Аникина.

По сравнению с общим объемом ипотечных кредитов в стране (1,2 трлн руб.) ипотека в швейцарских франках и японских иенах так и осталась экзотикой. Банк Москвы свернул ипотечные программы в этих валютах осенью 2009 года, когда кроме курсов валют к рублю выросли и ставки по кредитам, сравнявшись с долларовыми. В ОТП-банке теперь кредиты в этой валюте тоже не предлагают. «Сейчас нет активного спроса на кредитование в швейцарских франках», — комментирует Аникина. «Спрос на ипотечные валютные кредиты на рынке практически отсутствует из-за негативного опыта населения в обслуживании этих кредитов по причине резких колебаний валютных курсов», — добавляет руководитель управления ипотеки Банка Москвы Олег Пятлин.

Действительно, в разгар российского финансового кризиса 2008 года многим владельцам крупных валютных кредитов пришлось прибегнуть к их реструктуризации. Заемщиков в швейцарских франках прошедший кризис затронул не так сильно, как владельцев кредитов в долларах и иенах, курс которых к рублю вырос значительнее. С конца ноября 2008 года курс швейцарского франка к рублю начал расти. К марту 2009 года он прибавил 36%. В этих пределах курс держался два года, а с текущего апреля к сегодняшнему дню франк подорожал еще на 31%, до 40,3 руб. В итоге за четыре года ипотечные платежи заемщиков в швейцарских франках выросли почти на 67%. Для сравнения: евро за этот же срок укрепился по отношению к рублю на 21,5%, доллар — на 18% (обе валюты волатильны, в течение указанного периода были дни, когда доллар укреплялся на 37%, а евро — на 33%).

«Последние три дня мы получаем обращения от владельцев франковых кредитов, собираем заявки на реструктуризацию. Решать, как банк может помочь заемщику, по каждому придется отдельно. Варианты помощи есть всегда. Банк сам заинтересован в том, чтобы кредит не стал проблемным (банку под него придется создавать большие резервы. — «МН»), а квартиру не пришлось бы продавать через длительную судебную процедуру и с потерей в цене», — говорит директор дирекции продуктов ОТП-банка Дмитрий Сапронов.

Ему вторит и Олег Пятлин из Банка Москвы: «В связи с ростом курса франка и иены участились случаи обращения заемщиков для реструктуризации действующих кредитов. Каждый случай рассматривается индивидуально».

Для заемщиков, которые больше не могут платить по кредиту, есть два варианта: реструктуризация и рефинансирование, то есть перекредитование, из валюты в рубли. Рефинансирование хотя и избавляет клиента от валютного риска, большинству владельцев франковых кредитов не подходит. «Банк может выдать новый рублевый кредит для погашения старого в швейцарских франках. Клиент получает ипотечный кредит в рублях и перечисляет его в банк, выдавший ему кредит во франках. Там средства конвертируются во франки по курсу банка, старый кредит закрывается», — рассказывает вице-президент ВТБ24 Георгий Тер-Аристокесянц. Но размер нового кредита не может превышать 80% стоимости заложенной банку квартиры. Поэтому если полученного рублевого кредита с учетом его конвертации во франки будет недостаточно для закрытия старого кредита, банк не сможет предложить клиенту свою программу рефинансирования, подчеркнул он.

Остается реструктуризация, которая может снизить ежемесячный платеж по кредиту, оставив его в той же валюте. «Программы реструктуризации Банка Москвы предусматривают возможность увеличения срока и платежные каникулы с выплатой 60% от текущего платежа в течение 12 месяцев», — говорит Пятлин.

ОТП-банк предлагает такие решения: дополнительную кредитную линию сроком до пяти лет с льготным периодом платежей до 12 месяцев либо продление срока действующего ипотечного кредита до максимального — 30 лет. По словам Аникиной, это возможно даже если возраст заемщика будет пенсионным, он может достигать 70 лет к моменту полного погашения кредита. Для большинства заемщиков, которые платят по кредитам уже три-четыре года, увеличение срока кредита на это же количество лет снизит ежемесячный платеж на 20–30%, добавляет Дмитрий Сапронов.

Кроме того, банк может предложить заемщику в трудной ситуации «платежные каникулы» на срок до года — в этот период клиент сможет погашать только тело долга или только проценты по нему, а недоплаченную часть кредита придется возвращать, когда настанут лучшие времена. «Важно понимать, что реструктуризация — это не прощение долга банком», — подчеркивает специалист ОТП-банка. Есть вариант и с переводом клиента на плавающую ставку, привязанную к Libor (банковская ставка заимствования, может устанавливаться в долларах, евро, франках, иенах, фунтах). Сейчас ставки Libor минимальны. Например, в швейцарских франках на полгода она составляет 0,2% годовых. Традиционно банки с плавающими ставками прибавляют к Libor еще 5–7% годовых, отмечает Сапронов. Но, выбирая этот вариант, клиент получает риск повышения процентных ставок в будущем, который исключить нельзя, напоминает он.

Швейцарские банки будут доплачивать за ипотеку?

Werden Schweizer Banken Privaten Geld für eine Hypothek daraufzahlen?

В эти дни Швейцария вновь стала объектом обсуждения в российской прессе. На этот раз иностранные журналисты представили публике новость о том, что швейцарские банки будут доплачивать за взятую у них ипотеку. Хотя сам новостной повод действительно имел место быть, его подача ввела публику в заблуждение касательно самой сути новости. Что же соответствует действительности, а что нет? (Портал «Швейцария Деловая»)

Ипотека с «доплатой»?

Наша страна является одним из излюбленных объектов внимания для прессы России и других стран СНГ. Новости, например, о референдуме по безусловному базовому доходу расходятся среди читателей как горячие пирожки. Кроме того, сколько раз СМИ хоронили швейцарскую банковскую тайну; тем не менее, налоговые органы Конфедерации и по сей день не имеют автоматического доступа к банковским счетам швейцарских налоговых резидентов.

С моей стороны я бы желал, чтобы столь высокому уровню внимания со стороны российской прессы к Швейцарии хотя бы на половину соответствовало качество статей. Огорчительным является, что постоянно можно встретить материалы, согласно которым Берн – столица Швейцарии, а город Цуг находится в кантоне Люцерн.

Читайте также:  Социальное здоровье человека

Данные ляпы – это классика, которая уже даже наскучила. В эти же дни российские СМИ распространили информацию, ознакомление с которой может создать у читателя впечатление, что швейцарские банки будут якобы доплачивать клиентам за взятие ипотеки под жилую недвижимость.

Что соответствует действительности?

Разберёмся сначала с тем, что соответствует действительности. Верно то, что некоторые кредитные учреждения Конфедерации (их перечень – см. ниже) решили распространить негативные проценты, которые они платят Национальному банку Швейцарии, на своих клиентов-держателей кредита под недвижимость.

Небольшая предыстория: уже несколько лет Национальный банк Швейцарии взимает с хранящихся на его счетах депозитов рядовых банков негативные проценты. В настоящее время этот показатель доходит до -0,75 процентов. Проще говоря, рядовые банки со временем теряют в номинальном выражении часть своих денег, хранящихся у главного валютного регулятора Швейцарии. Последний использует негативные проценты для того, чтобы сделать швейцарский франк менее привлекательным для (иностранных) инвесторов.

Поскольку рядовые кредитные учреждения вынуждены платить Нацбанку негативные проценты, выгоднее для них в такой ситуации является дача денег кому-то другому под менее обременительные негативные проценты. Цель: данные «кто-то» не должны забирать свои деньги из банка.

В данной связи, Кантональный банк Цуга и Кантональный банк Граубюндена предложили выдавать кредиты на недвижимость под негативные проценты. Об этом сообщил целый ряд швейцарских СМИ, например, частная газета «Tages-Anzeiger».

Что действительности НЕ соответствует?

Подача материала в российских СМИ может создать впечатление, что любой желающий может совершить прогулку в ближайший банк, взять ипотеку и – о, чудо! – ещё и получить за это доплату. Скорее всего, у части читателей ресурсов России сложилось как раз именно такой мнение. В конечном итоге, оно замечательно укладывается в представление, что у нас деньги и на деревьях растут, и выпадают с дождём, и т.п.

На самом же деле, получить «доплату» могут только институционные инвесторы – пенсионные фонды и страховые компании. Причина этому очевидна: для банков куда более безопасно выдавать ипотеку институциональным инвесторам, чем индивидуальным заемщикам. Более того, банки выдают им кредиты под негативные проценты только на короткий срок. Соответственно, из-за своей продолжительности данный вид финансирования можно лишь условно назвать ипотекой.

Справедливости ради, следует отметить, что некоторые российские СМИ всё же упомянули о том, что получателями кредитов могут быть лишь институциональные инвесторы. Тем не менее, сам данный нюанс в значительной части случае просто потерялся в общей «информационной подаче».

Ещё один искаженный факт: по схеме выдачи кредитов с негативными процентами работают далеко не все банки Швейцарии. Пока что, как уже отмечалось выше, такие продукты предлагают лишь Кантональный банк Цуга и Кантональный банк Граубюндена. Информация о том, что якобы также Кантональный банк Цюриха и Кантональный банк Гларуса «доплачивают» за ипотеку, на данный момент является, как минимум, неподтверждённой.

Швейцарские банки подразделяются на too-big-to-fail (UBS, Credit Suisse), кантональные, региональные и иностранные. Не каждый банк открывает счет в Швейцарии иностранцу. Орган банковского надзора – FINMA.

Стоит ли ожидать ипотеки с «доплатой» для частников?

Негативные проценты – это аномалия на финансовом рынке, за которую нам всем, скорее всего, ещё (прежде всего, как налогоплательщикам) предстоит заплатить большую цену. Тем не менее, пока что ни ЕЦБ, ни швейцарский Национальный банк не намерены сворачивать программу негативных процентов. На данном фоне, предоставление ипотеки с «доплатой» и частным лицам в будущем всё же возможно.

Тем не менее, я оцениваю данное развитие событий в кратко- и среднесрочной перспективе как маловероятное. Во-первых, ипотека под негативные проценты надует мыльный пузырь на рынке швейцарской недвижимости ещё сильнее. Данный сценарий для швейцарских властей является неприемлемым. Национальный банк имеет широкий арсенал правовых средств для того, чтобы сделать для банков выдачу частникам ипотеки с «доплатой» нерентабельной.

Иная проблема состоит в том, что уже на данный момент кредитная задолженность швейцарских домохозяйств равняется невиданным 129 процентам от ВВП страны (около 855 миллиардов франков). Если начать предоставлять кредиты лицам, которые при повышении процентов не смогут обслуживать свой долг, Швейцарии будет грозить её собственный финансовый кризис (аналогичный тому, который разразился в США в 2007-08 гг.).

Конвертация валютной ипотеки

Скопировать линк для интеграции видео

Польские заёмщики, которые оформили ипотеку в швейцарских франках, могут обратиться в суд, чтобы конвертировать свои кредиты в местную валюту. Такое решение принял Европейский суд. В прошлом десятилетии около полумиллиона жителей Польши взяли ипотечные кредиты в швейцарских франках из-за низких ставок. В 2015 году их кредиты стали дороже, т.к. курс франка по отношению к польскому злотому резко вырос.

«Министерство финансов на постоянной основе следит за тем , что происходит в банковском секторе, в том числе за соответствующими постановлениями Европейского суда. Это решение позволяет всем, кто взял кредиты в швейцарских франка, заявить о своих правах, но многое будет зависеть от польских судов,» — заявил министр министр финансов Польши Ежи Квециньский.

Если польские суды согласятся с конвертацией, то банкам придется вернуть деньги клиентам. Сейчас суды рассматривают 11 тысяч таких дел.

«Мы, конечно же, разочарованы тем, что Польша — последняя странно в регионе, которая все это время не рассматривала данную проблему всерьез», — говорит заёмщик Яцек Следзиньский.

В Венгрии правительство Виктора Орбана еще в 2014 году заставило банки перевести в форинты всю ипотеку, оформленную во франках.

А власти Хорватии в 2015 году сначала заморозили курс швейцарского франка, а затем перевели ипотечные кредиты в евро за счет банков.

Эфир и программы Euronews можно смотреть
на нашем канале в YouTube

Объявление

Ипотека в швейцарских франках. Что делать?

У кого ипотека в швейцарских франках? предпринимали ли вы какие-либо действия, в связи с ростом валюты?

Ведь платеж и основной долг вырос почти на 50 %, и залоговая масса уже не покрывает основной долг, т.е. квартиру не продашь, долг непомерно растет и платеж соответственно тоже, банк в реструктуризации в рубли отказывает.

  • Регистрация: 21.09.2008
  • Сообщений: 5254

Комментарий

  • Регистрация: 19.10.2001
  • Сообщений: 11686

Комментарий

  • Регистрация: 21.09.2008
  • Сообщений: 5254

Комментарий

  • Регистрация: 16.05.2004
  • Сообщений: 1556

Сенкопа,
Хотел ответить там в конференцию — почему то не вышло.
Отвечаю тут.

Официальный курс швейцарского франка с 1992 года по настоящее время (заметьте, на официальном сайте Центрального Банка в общедоступном месте выложен).
Франк — единственно стабильно растущая валюта. Он вообще никогда не падал и все время абсолютно стабильно рос (практически без скачков).

Объясните, пожалуйста, при чем тут кризис, если просто за счет, повторяюсь, стабильного роста курса франка ваш платеж за годы увеличился в 1,5 раза? Изначально это не было заметно (когда был рост на 1-10%). Сейчас стало ощутимо. Но ни правительство, ни президент, ни центральный банк, ни банк, выдавший вам кредит в этом абсолютно не виноваты.
Информация о росте курса была общедоступна.

Комментарий

  • Регистрация: 19.10.2001
  • Сообщений: 11686

Комментарий

  • Регистрация: 21.09.2008
  • Сообщений: 5254

Комментарий

  • Регистрация: 04.12.2005
  • Сообщений: 8266

Комментарий

  • Регистрация: 11.08.2011
  • Сообщений: 28

Комментарий

  • Регистрация: 21.09.2008
  • Сообщений: 5254

Швейцария привязала курс франка к евро
Центробанк Швейцарии ввел жесткую привязку курса местного франка к евро. Как сообщает Agence France-Presse, теперь один евро в Швейцарии будет стоить 1,2 франка.
В официальном пресс-релизе Центробанка Швейцарии говорится, что 1,2 франка за евро — минимальная граница, по которой будут совершаться сделки по обмену валюты. При этом в ЦБ подчеркивают, что и такая ставка может продержаться недолго: в случае необходимости франк будет ослаблен еще больше.

Сразу после объявления о привязке курса франка к курсу евро швейцарский фондовый индекс подскочил более чем на четыре процента. Франк на мировом рынке, в свою очередь, упал на 9,32 процента до 1,212 франка за евро. Доллар подорожал по отношению к франку на восемь процентов — до 0,86 франка за один доллар.

В течение последних нескольких лет швейцарские франки на мировом рынке воспринимались как одна из самых надежных валют в мире. Инвесторы вкладывались в нее из-за нестабильности на финансовых рынках и из-за сложностей с восстановлением от кризиса экономик ЕС и США. Из-за этого курс франка на протяжении 2011 года несколько раз обновлял исторический максимум — как к евро, так и к доллару.

Читайте также:  Бизнес план агентства по переводу

Власти Швейцарии в течение последних нескольких месяцев пытались справиться с ростом курса всеми доступными способами, в частности, с помощью валютных интервенций. Тем не менее, все эти меры имели лишь ограниченный эффект на рынки.

Как именно Швейцария будет стараться удержать франк ниже указанного курса, пока не совсем понятно. Скорее всего местный ЦБ, в случае необходимости, будет организовывать дальнейшие валютные интервенции (закупать доллары и евро в обмен на франки), однако их точный объем неизвестен.

Банкиры не советуют заемщикам переводить валютную ипотеку в рублевую
13.10.2011 15:30
Курс доллара и евро с августа по октябрь 2011 года стремительно вырос по отношению к рублю, однако банкиры, опрошенные РИА Новости, не рекомендуют ипотечным заемщикам переводить валютные кредиты в рублевые, а эксперты, несмотря на разговоры о второй волне кризиса, пророчат ипотеке в России дальнейшее развитие.

Курс доллара, по данным ЦБ РФ, вырос с августа по октябрь 2011 года примерно на 17%, а евро — на 9%. Не секрет, что серьезное ослабление рубля по отношению к валюте кредита приводит к резкому росту ежемесячных платежей в рублевом эквиваленте.
При этом предсказать судьбу рубля в 2012 году пока не берется никто из профессионалов, и ипотечным заемщикам придется самим решать, продолжать ли выплачивать растущие ежемесячные платежи в валюте, если зарплату получаешь в рублях, или переводить кредит в рублевые платежи, пока ситуация не стала критической, как в 2008 году.

«Если заемщик уверен в долгосрочном росте курса доллара до уровней выше 36—37 рублей, ему следует поменять валюту кредита. В противном случае перевод приведет к еще большим тратам по кредиту», — уверен начальник управления развития ипотеки банка «Открытие» Александр Ефимов. Он поясняет, что после перевода долларового кредита в рублевый увеличится и процентная ставка. Если ставка вырастет всего на 2 процентных пункта, то рублевый платеж заемщика увеличится как минимум на 30%, что равноценно росту курса доллара до 36,5 рубля. А если разница между рублевой и валютной программами составляет 3 процентных пункта, то эквивалентный будущий курс доллара должен быть не менее 39 рублей.

«По опыту прошлого кризиса понятно, что первыми под удар попадут заемщики валютных кредитов и кредитов с плавающей ставкой, но если заемщик принял решение о рефинансировании валютного кредита, он должен помнить, что смена валюты приводит к увеличению платежа», — отмечает генеральный директор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) Андрей Языков.

В свою очередь вице-президент, начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Георгий Тер-Аристокесянц предупреждает, что в процессе рефинансирования у заемщика возникают расходы, связанные с получением кредита (комиссия банку за выдачу кредита), с переоформлением залога (госпошлина за государственную регистрацию), а также с осуществлением страхования.

Есть и еще одно препятствие на пути перекредитования, связанное с залогом. «Наш банк готов рефинансировать кредит, только если у заемщика есть недвижимость, не обремененная залогом», — поясняет начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка Роман Слободян.

Тем не менее банкиры отмечают, что в связи с изменениями, происходящими на рынке, финансисты начали получать достаточно много звонков с просьбой рефинансировать валютный кредит.

Эксперты напоминают, что курсы валют могут как расти, так и падать, а просчитать на каком уровне установится граница взлета и падения доллара и евро практически невозможно. Поэтому ипотечному заемщику, взявшему кредит в валюте, необходимо следить за курсом, здраво оценивать свои риски и не поддаваться панике, даже если сейчас валюта растет, никто не исключает возможности ее ослабления через некоторое время.

Вот мне любопытно, Вы когда кредит брали и какие у Вас условия погашения (как должны платить % и погашать осн.долг)? Есть ли возможность досрочного погашения?

ЗЫ: Сейчас подписи Президента ждет закон о внесении изменений в ГК следующего содержания:

Комментарий

  • Регистрация: 21.09.2008
  • Сообщений: 5254

Банк Москвы конвертирует свою экзотику
Ипотека в иенах и франках станет рублевой
25.10.2011 · 4
Вчера Банк Москвы объявил о запуске программ реструктуризации для заемщиков, получавших ипотечные кредиты в экзотических валютах — швейцарских франках и японских иенах. С момента запуска этих программ франк подорожал относительно рубля на 61,5%, иена — на 187%, и в Банке Москвы перед лицом угрозы массовых неплатежей готовы пойти на финансовые потери в связи с льготной реструктуризацией.

Вчера Банк Москвы объявил о запуске программ реструктуризации для заемщиков, до кризиса бравших ипотечные кредиты в швейцарских франках и японских иенах. С середины ноября банк предложит таким заемщикам два варианта реструктуризации: рефинансирование валютного кредита с льготной конвертацией задолженности в рубли (по курсу ЦБ без надбавок) и установлением льготной ставки (5—8% годовых) или сохранение кредита в исходной валюте со значительным снижением ставки. Также банк готов увеличить максимальный срок кредита с текущих 30 до 50 лет. «Мы идем навстречу пожеланиям заемщиков, чтобы их текущий платеж в рублевом эквиваленте был максимально приближен к тому платежу, который у них был на момент выдачи кредита»,— сообщил руководитель управления ипотеки Банка Москвы Олег Пятлин.

Банк Москвы первым из российских банков предложил в 2007 году кредиты в иенах и франках по 6,5—8% годовых, средние ставки по кредитам в традиционных валютах составляли тогда 11—12%. Затем кредиты в швейцарских франках под 9—10% предложил ОТП Банк. Менее чем за год доля ссуд в экзотических валютах достигла 20—30% в общем кредитном портфеле этих двух банков. Однако с началом кризиса курсы экзотических валют пошли вверх. За год, с октября 2008-го по октябрь 2009-го, иена подорожала к рублю примерно на 30%, швейцарский франк — на 23%, что сказалось на платежной дисциплине заемщиков, получающих зарплату в рублях. В 2009 году Банк Москвы и ОТП Банк свернули выдачу ипотечных кредитов в экзотических валютах, но обслуживание уже выданных продолжает оставаться проблемным. По сравнению с началом 2008 года рост швейцарского франка к рублю составил уже 61,5%, иены — 187%. По словам господина Пятлина, в портфеле Банка Москвы остается около 3 тыс. ипотечных кредитов в этих валютах и ежедневно ипотечный центр банка принимает по восемь-десять звонков от граждан, интересующихся возможностью реструктуризации.

За реструктуризацией по предложенной банком программе могут обратиться примерно 1 тыс. заемщиков, решение в каждом случае будет приниматься индивидуально, сказал господин Пятлин. В Банке Москвы не скрывают, что от реализации новых программ банк понесет потери, но какие именно — не раскрывают. Общий ипотечный портфель Банка Москвы на сентябрь составлял порядка 22 млрд руб., по информации «Ъ», почти половину составляли кредиты в экзотических валютах. В ОТП Банке сообщили, что доля таких кредитов — около 7% (по данным МСФО на конец 2010 года, ипотечный портфель ОТП Банка составлял 9,9 млрд руб.). По словам зампреда правления ОТП Банка Булада Субанова, у банка есть программы реструктуризации для подобных кредитов, но они не носят массового характера и отдельной статистики по ним не ведется.

В банках, не увлекавшихся кредитованием в экзотических валютах, не видят причин для запуска массовых программ реструктуризации по валютным кредитам, указывая, что рост курса доллара и евро к рублю (с начала 2008 года на 27,7% и 20% соответственно) не был столь критичным для заемщиков. «Заявлений с просьбами о реструктуризации валютной ипотеки у нас крайне мало,— указывает заместитель директора департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Елена Тарасова.— Это связано с тем, что все, у кого сейчас есть валютная ипотека, оставили ее осознанно, получая доход в валюте». «Доля ипотеки в долларах в нашем портфеле — около 30%, но проблем по платежам мы не ожидаем»,— указывает директор департамента по работе с финансовыми институтами «ДельтаКредита» Вадим Пахаленко. Возможно, Банк Москвы был вынужден пойти на такие программы реструктуризации, уже столкнувшись с неспособностью клиентов обслуживать свои обязательства и оценив риски неплатежей, добавляет он. Согласно отчетности по МСФО Банка Москвы за первое полугодие, доля просроченных кредитов в ипотечном портфеле Банка Москвы — 11,9%, при этом 5,2% имеют просрочку свыше 90 дней.

Ссылка на основную публикацию